Розуміння вашого кредитного рейтингу 620: чи достатньо це добре?

Якщо ви запитуєте себе, чи хороший кредитний рейтинг 620, ви точно не самі. Тисячі американців опиняються в цій ситуації, часто задаючися тим самим питанням. Коротка відповідь: кредитний рейтинг 620 належить до категорії «справедливий» — що означає, що він не ідеальний, але й не катастрофічний. Це більше схоже на перехрестя у вашій кредитній подорожі. Цей посібник допоможе вам зрозуміти, що насправді означає цей бал, чому він у вас може бути, і найголовніше — як його покращити.

Де ваш кредитний рейтинг 620 знаходиться у кредитному спектрі

Що ж насправді говорить про вас кредитний рейтинг 620 кредиторам? За моделлю FICO — моделлю оцінки, на яку покладаються більшість кредиторів — 620 цілком належить до категорії «справедливий». Три основні агентства кредитних звітів (Equifax, TransUnion і Experian) використовують цю систему для оцінки вашої кредитоспроможності.

Ось розподіл: бали від 580 до 669 вважаються «справедливими», тоді як вище 670 — у категорії «гарний». Близько одного з шести американців (приблизно 17%) мають справедливий кредитний рейтинг, що показує — ви цілком не унікальні у цій ситуації. Більшість кредиторів дивляться не лише на ваш FICO, а й аналізують баланс по кредитних картах, співвідношення боргу до доходу та загальну фінансову картину.

З кредитним рейтингом 620 ви можете очікувати:

• Іпотека: ваші можливості обмежені, але не відсутні
• Автокредити: можливі, але з вищими відсотковими ставками
• Особисті позики: доступні, особливо через кредитні спілки та онлайн-кредиторів
• Несекюритизовані кредитні картки: важко отримати
• Застраховані кредитні картки: набагато легше кваліфікуватися
• Оренда квартири: потенційне схвалення залежно від вимог орендодавця

Основні причини появи кредитного рейтингу 620

Розуміння того, як ви опинилися з цим балом, — перший крок до підняття його вище «справедливого» рівня. Декілька факторів зазвичай сприяють цьому.

Найчастіше — прострочені або пропущені платежі. Вони залишаються у вашому кредитному звіті і значно шкодять вашому балу — особливо якщо вони перейшли у колекції. Інші поширені причини — банкрутство, foreclosure або судові рішення, які можуть довго тінити вашу кредитну репутацію.

Деякі позичальники просто мають обмежену кредитну історію. Якщо ви тільки починаєте, можливо, ще не створили достатньо історії. Інші мають високе використання кредиту — фактично максимально використовують доступні ліміти, що сигналізує про фінансовий тиск.

Гарна новина? Кредитний рейтинг 620 часто знаходиться на межі для певних типів позик. Ви досить близько до «гарного» кредиту, щоб значні покращення могли кардинально змінити ваші можливості. Це не постійне покарання; це ситуація, яку можна виправити.

7 перевірених стратегій підвищення вашого кредитного рейтингу 620

Готові перейти від «справедливого» до кращого? Ось найефективніші способи підвищити ваш рейтинг 620, від швидких результатів до довгострокових покращень.

Пріоритет на своєчасні платежі

Історія платежів становить 30% вашого кредитного балу — найбільший фактор. Пропустити навіть один платіж — шкода, але шкода зростає з часом, якщо його не погасити. Налаштуйте автоматичні платежі, якщо можливо, і завжди намагайтеся платити щонайменше мінімум вчасно. Якщо у вас є пропущені платежі у звіті, їхнє погашення має бути вашим першим пріоритетом.

Бийтеся з боргами

Використання кредиту — скільки з доступного кредиту ви фактично використовуєте — також становить 30% вашого балу. Якщо у вас борг у $4000 при ліміті $5000, ви використовуєте 80%, що виглядає ризиковано для кредиторів. Намагайтеся тримати цей показник нижче 30%, і бажано — нижче 10%. Починайте погашати найвищі борги першими, а якщо якісь рахунки перейшли у колекції — зв’яжіться з кредитором, щоб можливо їх видалити з вашого звіту. Колекційні рахунки можуть шкодити вашому балу до семи років, тому їх вирішення — важливий крок.

Стратегічно підходьте до нових заявок

Щоразу, коли ви подаєте заявку на кредит, кредитор робить «жорстке запитування», що тимчасово знижує ваш бал. З рейтингом 620 у вас вже обмежені можливості, тому не ускладнюйте ситуацію, подаючи заявки скрізь. Перед поданням досліджуйте вимоги кредиторів, а якщо шукаєте іпотеку або автокредит — намагайтеся подавати всі заявки протягом двох тижнів, щоб мінімізувати шкоду від кількох запитів.

Отримайте застраховану кредитну картку

Застраховані кредитні картки створені спеціально для тих, хто відновлює кредит. Ви вносите депозит (наприклад, $500), і отримуєте кредитний ліміт, рівний цій сумі. Це доводить вашу кредитоспроможність і допомагає покращити рейтинг — але лише за умови відповідального використання. Тримайте використання під 10%, і платіть по рахунках вчасно щомісяця. Після демонстрації надійності багато емітентів згодом переводять вашу картку у незастраховану з більшим лімітом.

Стати авторизованим користувачем

Якщо у вас є член родини або друг із хорошим кредитом, який готовий допомогти, попросіть їх додати вас як авторизованого користувача до їхньої кредитної картки. Їхня позитивна історія платежів може швидко перенестися у ваш звіт і підняти ваш бал. Головне — щоб вони справді платили вчасно — їхні помилки теж вплинуть і на вас.

Звітність орендних платежів

Обмежена кредитна історія? Компанії, такі як RentReporters, можуть звітувати про ваші своєчасні орендні платежі до трьох бюро кредитних історій, даючи вам позитивну історію без додаткового боргу. Аналогічно, Experian Boost додасть історію оплат комунальних послуг до вашого кредитного файлу. Це дрібниці, але вони мають значення.

Розгляньте професійну допомогу

Якщо ви перевантажені ситуацією з кредитом або потрібна допомога у спірних питаннях у звіті, компанії з ремонту кредиту можуть допомогти вам у процесі. Це не магічне рішення, але іноді експертна допомога варта вкладених зусиль.

Які кредитні можливості доступні при кредитному рейтингу 620?

Мабуть, ви запитуєте: з рейтингом 620 що я можу взяти в борг? Відповідь більш оптимістична, ніж здається.

Отримання іпотеки з кредитним рейтингом 620

Ваші шанси на схвалення іпотеки залежать від типу позики і кредитора:

VA-кредити (для військових і ветеранів) можуть прийняти 620, хоча деякі кредитори вимагають 580 і вище. FHA-кредити спеціально створені для позичальників із нижчим рейтингом — ви можете кваліфікуватися з 500 балами при внесенні 10%, або з 580 — при 3.5%. USDA-кредити технічно не мають мінімуму від уряду, але кредитори зазвичай хочуть бачити близько 640. Конвенційні кредити (Fannie Mae, Freddie Mac) зазвичай вимагають 620–640.

Торгівля: з рейтингом 620 ваш розмір внеску і дохід стають ще більш важливими для схвалення. Ви платитимете вищі відсоткові ставки, ніж той, у кого 750, але іпотека все ще можлива.

Отримання автокредиту при 620

Автокредитори обережні — вони беруть на себе значний ризик, фінансуючи авто. Очікуйте вищих відсоткових ставок. Однак багато кредиторів схвалять позичальників із рейтингом 620, особливо якщо ви купуєте вживане авто, а не нове. Купівля вживаного авто може означати кращі ставки і шанси на схвалення. Важливо: якщо ваш рейтинг залишиться 620, ви можете заплатити тисячі додаткових у відсотках протягом усього терміну кредиту порівняно з тим, у кого «гарний» рейтинг.

Особисті позики з рейтингом 620

Ви можете отримати особистий кредит із рейтингом 620, але відсоткові ставки будуть вищими, ніж у позичальників із кращим рейтингом. Кредитні спілки часто пропонують нижчі APR, тому це гарний старт. Онлайн-кредитори все частіше спеціалізуються на позиках для справедливого і навіть поганого кредиту, тому тут більше варіантів, ніж для автокредитів або іпотеки. Можливо, ви також кваліфікуєтеся на:

• позики для надзвичайних ситуацій
• позики для консолідації боргів
• розстрочні позики

Вибір кредитної картки при 620

З справедливим кредитом ви маєте право на обидва типи карток — і забезпечені, і незастраховані. Незастраховані картки встановлюють ліміт залежно від вашого рейтингу і доходу — очікуйте нижчий ліміт, ніж у тих, у кого «відмінний» кредит. Застраховані картки прив’язують ліміт до депозиту, але це надійний шлях до покращення кредиту. Перевага — дуже низькі вимоги до кредитного рейтингу, і ваш ліміт може зростати з часом при хорошій історії платежів.

Перед поданням заявки перевірте конкретні вимоги до кредитного рейтингу. І пам’ятайте: подання кількох заявок у короткий час шкодить більше, ніж допомагає. Подайте одну заявку, дочекайтеся рішення і оцініть ситуацію далі.

Починайте відновлення кредиту вже сьогодні

Кредитний рейтинг 620 — не вирок. Чи то ви відновлюєтеся після банкрутства, foreclosure, або просто недавно закінчили навчання і маєте обмежену кредитну історію — цей бал є сходинкою до чогось кращого. Головне — діяти.

Підпишіться на сервіс моніторингу кредиту, наприклад Credit Karma, щоб відслідковувати прогрес, розуміти, що змінюється у вашому звіті, і отримувати індивідуальні рекомендації. Зосередьтеся на трьох головних факторах: своєчасна оплата рахунків, погашення боргів і відповідальне використання кредитних ліній. З часом ці дії накопичуються.

Якщо потрібна додаткова допомога — звертайтеся до служб з ремонту кредиту або фінансових консультантів. Шлях від 620 до хорошого або відмінного кредиту цілком можливий — потрібно лише цілеспрямованість і послідовність.