Нещодавно хтось запитав мене, скільки можна позичити з комерційного кредиту, і це питання насправді складніше, ніж здається. Я поділюся своїм розумінням ситуації.

Перш за все, потрібно знати, що сума, яку ви можете позичити, дійсно залежить від людини. Дані Федеральної резервної системи показують, що середній обсяг комерційних кредитів, виданих комерційними банками, становить приблизно 660 тисяч доларів, але насправді можливі позики від 1000 до 500 тисяч і навіть більше. Головне залежить від обраного вами виду кредиту, кредитної установи та вашого фінансового стану.

Я помітив, що багато людей насправді не дуже розуміють різницю у максимальних сумах, які можна позичити за різними кредитними продуктами. Наприклад, онлайн-кредитори пропонують короткострокові кредити, зазвичай у діапазоні від 1000 до 50 тисяч доларів, деякі великі платформи навіть можуть позичити до 600 тисяч. Якщо вам потрібно більше ніж 50 тисяч, можливо, доведеться надати заставу у вигляді обладнання або нерухомості. Ще один варіант — кредитна лінія для бізнесу, яка є більш гнучкою: ви можете знімати кошти будь-коли, а відсотки нараховуються лише на фактично використану суму, річна ставка зазвичай коливається від 10% до 99%, а ліміт позики зазвичай від 2000 до 25 тисяч доларів.

Традиційні банки зазвичай пропонують більші суми. Якщо ви співпрацюєте з великим національним банком, можете отримати до 1 мільйона і більше, але за умови, що ваш фінансовий стан бізнесу досить сильний. Маліші місцеві банки можуть обмежувати ліміти. Банки також пропонують кредитні лінії, діапазон яких приблизно від 1000 до 50 тисяч доларів.

Ще один особливий варіант — кредит SBA, оскільки він гарантується урядом США. Максимальні суми по кредитах 7(a), 504 і мікрокредитах різняться. Кредити 7(a) і 504 можуть бути до 500 тисяч доларів, мікрокредити — до 50 тисяч (середній приблизно 13 тисяч). Також існує програма CAPLine, яка може надати до 500 тисяч доларів.

Отже, питання: як кредитна установа вирішує, скільки саме ви можете позичити? По суті, вони прагнуть зменшити ризики. Вони дивляться на ваші особисті та бізнес-кредитні рейтинги, чи достатньо вашого доходу для обслуговування кредиту, скільки ви вже ведете бізнес. Деякі кредитори вимагають річний дохід не менше 100-250 тисяч доларів для схвалення бізнес-кредиту. Також вони оцінюють коефіцієнт покриття боргів — співвідношення вашого чистого річного доходу до річних платежів по боргах, зазвичай банк хоче бачити цей показник вище 1. Ваш особистий коефіцієнт боргу до доходу також перевіряється і зазвичай має бути нижчим за 43%.

Наявність застави — ще один важливий фактор. Надання застави допомагає отримати більший кредитний ліміт, оскільки зменшує ризики кредитора. Перший внесок також може допомогти. І нарешті, вони дивляться на ваш бізнес-план і стабільність галузі.

Щоб отримати більший кредит, потрібно подати сильну заявку. Це означає хороші кредитні бали, підтвердження прибутковості, підтримання здорового співвідношення боргів і доходів. Якщо зараз не потрібно терміново позичати, можна витратити час на підвищення кредитного рейтингу — своєчасно погашати борги, знижувати рівень кредитного використання, виправляти помилки у кредитному звіті.

Ще один спосіб — порівнювати пропозиції. Онлайн-кредитори зазвичай мають менш жорсткі вимоги, ніж великі банки. Надання застави також може допомогти отримати більший ліміт. Але пам’ятайте, не беріть більше, ніж можете повернути, інакше наслідки будуть серйозними. Наприкінці рекомендується скористатися калькулятором кредиту, щоб порахувати, скільки буде щомісячних платежів при різних сумах, термінах і ставках — щоб мати уявлення.