Thực tế tiết kiệm hưu trí: Người Mỹ thực sự có gì ở mỗi giai đoạn cuộc đời

Khoảng cách tham gia đang khiến người Mỹ mất triệu triệu

Hơn hai phần ba các gia đình trong độ tuổi lao động đang xây dựng tiết kiệm hưu trí thông qua các kế hoạch 401(k) và các tài khoản tương tự, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang. Nhưng đây là phần đáng lo ngại: gần một phần ba người Mỹ hoàn toàn đứng ngoài. Những lý do thì dễ đoán nhưng vẫn dai dẳng - lạm phát siết chặt ngân sách hàng tháng, quỹ khẩn cấp được ưu tiên hơn đầu tư dài hạn, và nợ lãi suất cao giữ nhiều người trong chế độ chữa cháy tài chính thay vì xây dựng tài sản.

Trong số những người đang tiết kiệm tích cực, một cuộc khảo sát của GOBankingRates với 1.000 người Mỹ đang làm việc đã tiết lộ một mô hình bất ngờ: nhóm lớn nhất (28%) đã tích lũy từ $50,001 đến $100,000 trong các tài khoản 401(k) của họ. Dữ liệu cho thấy rằng trên tất cả các nhóm tuổi, số dư tập trung trong khoảng giữa này thường xuyên hơn nhiều so với những gì tri thức thông thường dự đoán.

Vị trí thực tế của các nhóm tuổi ở Mỹ

Phân tích theo thế hệ cho thấy một câu chuyện tinh vi hơn so với những giả định đơn giản rằng “người lớn tuổi có nhiều tiền tiết kiệm hơn”.

Thế hệ Gen Z và những người millennials trẻ hơn ( tuổi từ 21-34) vẫn đang xây dựng nền tảng của họ. Khoảng 65% có từ 25,000 đến 100,000 đô la tiết kiệm. Một phần năm chưa đạt 25,000 đô la, trong khi 11% đã tích lũy từ 100,001 đến 500,000 đô la—cho thấy sự kỷ luật từ sớm mang lại lợi ích. Chỉ 5% không có 401(k).

Những người thuộc thế hệ millennials lớn tuổi ( từ 35-43 tuổi ) cho thấy sự khác biệt thú vị. Một điều đáng lo ngại là 10% không có 401(k), cao hơn so với những người trẻ hơn. Trong số những người có tiết kiệm, sự phân bố khá đồng đều: 19% dưới 25.000 đô la, 21% trong khoảng 25.001-50.000 đô la, 28% trong khoảng 50.001-100.000 đô la, và 18% trong khoảng 100.001-500.000 đô la. Chỉ có 5% đã vượt qua ngưỡng 500.000 đô la.

Thế hệ X ( tuổi từ 45-54) đưa ra một câu đố. Mặc dù có 15-20 năm nhiều hơn thế hệ millennials để tích lũy tài sản, số dư của họ phản ánh gần như hoàn hảo số dư của những millennials lớn tuổi hơn: 17% dưới 25.000 đô la, 22% trong khoảng 25.001-50.000 đô la, 28% giữa 50.001-100.000 đô la, 21% từ 100.001-500.000 đô la, và 5% trên 500.000 đô la. Sự trì trệ trong việc tích lũy này đáng được xem xét một cách nghiêm túc.

Thế hệ X lớn tuổi và những người bùng nổ trẻ tuổi ( từ 55-64) đang đối mặt với một thực tế đáng lo ngại. Trên ngưỡng cửa của việc nghỉ hưu, các phân phối của họ hầu như không khác biệt so với những nhóm tuổi trẻ hơn. Các tỷ lệ được ghi nhận: 19% dưới 25.000 USD, 21% từ 25.001-50.000 USD, 28% trong khoảng 50.001-100.000 USD quan trọng, 17% từ 100.001-500.000 USD, và 7% trên mức đó. Tám phần trăm không có 401(k) nào—thường phải dựa vào các khoản lương hưu ngày càng hiếm.

Người Mỹ ở độ tuổi nghỉ hưu (65+) cho thấy những dấu hiệu cảnh báo rõ ràng nhất. Năm mươi tám phần trăm có 100.000 USD hoặc ít hơn, với 36% sở hữu 50.000 USD hoặc ít hơn. Chỉ có 8% đã tích lũy được hơn 500.000 USD. Đáng chú ý, 19% không có 401(k), cho thấy sự phụ thuộc vào An sinh xã hội, lương hưu hoặc các nguồn thu nhập khác.

Khoảng cách giữa Niềm tin và Thực tế

Những gì người Mỹ tin rằng họ sẽ có so với những gì họ thực sự tích lũy cho thấy một khoảng cách lạc quan nguy hiểm.

Trong số những người trưởng thành trẻ tuổi, 21% của thế hệ Z và những người millennials trẻ hơn mong đợi nghỉ hưu với số tiền từ $100,001 đến $500,000, trong khi 20% dự đoán từ $500,001 đến $1 triệu. Đáng chú ý nhất, 22% tin rằng họ sẽ đạt ngưỡng triệu đô la - nhóm lạc quan nhất ở mọi lứa tuổi. Sự tự tin này là hợp lý khi xem xét khung thời gian; họ có hàng thập kỷ để tích lũy lợi nhuận.

Các thế hệ millennials lớn tuổi thể hiện kỳ vọng thận trọng hơn: 20% dự đoán về việc nghỉ hưu dưới 50,000 đô la, 51% mong đợi từ 50,001 đến $1 triệu, và chỉ 20% dự đoán vượt quá $1 triệu. Thế hệ X dự đoán kết quả tương tự như các millennials lớn tuổi mặc dù đã bước vào giai đoạn tích lũy gần hai thập kỷ trước—một dấu hiệu đỏ cho sự tiến bộ.

Những người từ 55-64 tuổi nên có sự rõ ràng cụ thể, nhưng các dự đoán vẫn còn rải rác: 29% dự đoán từ $100,001-$500,000, 22% dự đoán dưới $50,000, và chỉ 9% tin rằng họ sẽ vượt qua $1 triệu.

Rào Cản Triệu Đô: Thực Sự Có Bao Nhiêu Người Đạt Được?

Đây là nơi nhận thức gặp phải thực tế khắc nghiệt. Ba mươi tám phần trăm người Mỹ tin rằng việc nghỉ hưu với $1 triệu trong 401(k) là “không thể”. Tuy nhiên, chưa đến 2% hiện báo cáo có số tiền đó—cho thấy rằng rào cản là có thật nhưng có thể vượt qua đối với những người tiết kiệm có kỷ luật.

Sự phân phối niềm tin là rất rõ ràng. Thế hệ Z và những người millennials trẻ tuổi lạc quan nhất, với 14% “rất tự tin” rằng họ sẽ đạt được $1 triệu—mặc dù 40% nghĩ rằng có một “cơ hội rất nhỏ.” Những người millennials lớn tuổi hơn? Ba mươi lăm phần trăm cho rằng “cơ hội rất nhỏ,” và 34% coi đó là “không thể.” Thế hệ X phản ánh sự bi quan này: 31% cho biết cơ hội mỏng manh, 42% gọi đó là không thể. Những người từ 55-64 tuổi là nhóm bi quan nhất: 47% tin rằng không thể đạt được $1 triệu vào thời điểm nghỉ hưu.

Hiểu biết về tầng lớp cao hơn: Mặc dù tỷ lệ phần trăm người nghỉ hưu với 4.000.000 đô la hoặc nhiều hơn không được đề cập trực tiếp trong khảo sát này, dữ liệu cho thấy nó rất nhỏ—dưới 2% đạt được ngay cả $1 triệu đô la, vì vậy số dư nhiều triệu có thể chỉ chiếm khoảng 0,5% hoặc ít hơn trong dân số nghỉ hưu. Sự tập trung này nhấn mạnh làm thế nào việc tích lũy tài sản đáng kể trở nên đặc biệt.

Những gì Các Chuyên Gia Nói Bạn Nên Có

Các chuyên gia tài chính cung cấp các tiêu chuẩn rõ ràng hơn so với những gì người Mỹ hiện tại đạt được.

Steve Sexton, Giám đốc điều hành của Sexton Advisory Group, nêu rõ một quy tắc chung: đến tuổi 30, tiết kiệm một năm lương; đến tuổi 40, ba lần lương; đến tuổi 50, sáu lần; và đến tuổi 60, tám lần. Ông lưu ý rằng đây là một điểm khởi đầu, cần điều chỉnh cho lạm phát, chi phí y tế, người phụ thuộc và các nguồn thu nhập khác.

Matthew Cleary, CFP tại Sentinel Group, đặt ra một tiêu chuẩn cao hơn: nhắm đến ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu được tiết kiệm đến tuổi nghỉ hưu. Kế hoạch sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu. “Kế hoạch tiết kiệm này cùng với một kế hoạch đầu tư phù hợp sẽ cho phép có cơ hội tốt nhất để thay thế 80% thu nhập trong thời gian nghỉ hưu,” Cleary giải thích.

Toán cho một mục tiêu $1 triệu? Một người 22 tuổi đầu tư cho đến năm 67 với lãi suất hàng năm 8% chỉ cần tiết kiệm 2.600 đô la hàng năm. Chờ đến 32 tuổi, con số đó nhảy lên 5.800 đô la. Kỷ luật sớm tích lũy một cách đáng kể.

Những điểm chính

Dữ liệu khảo sát phơi bày những sự thật không thoải mái: ít người Mỹ đang tiết kiệm hơn những gì thường được tin tưởng, những người tiết kiệm cho thấy số dư tương đối giống nhau ở các nhóm tuổi, và sự tự tin vào việc đạt được $1 triệu vẫn thấp mặc dù về lý thuyết là có thể tiếp cận. Khoảng cách giữa mong đợi và thực tế là rộng nhất đối với những người gần đến tuổi nghỉ hưu, cho thấy nhiều người sẽ phải đối mặt với những điều chỉnh không dễ chịu phía trước.

Đối với thế hệ Gen Z, thông điệp là đầy hy vọng—bắt đầu ngay bây giờ với những đóng góp có kỷ luật sẽ giúp những mục tiêu hưu trí đầy tham vọng trở nên khả thi. Đối với những người khác, việc tham khảo ý kiến của một nhà tư vấn tài chính trong vòng 10 năm trước khi nghỉ hưu không còn là lời khuyên tùy chọn; nó là sự phân loại thiết yếu.

Phương pháp: Phân tích này dựa trên một cuộc khảo sát của GOBankingRates được tiến hành từ ngày 16-22 tháng 11 năm 2024, trong số 1.000 người Mỹ đang làm việc từ 21 tuổi trở lên, đã làm việc ít nhất một năm, bao gồm 14 câu hỏi về số dư 401(k), kỳ vọng về hưu, các mẫu đóng góp, và tư vấn tài chính.