## Hiểu Rõ Chi Phí Ẩn Giấu: Tại Sao Ứng Tiền Trên Thẻ Tín Dụng Là Rủi Ro

Khi khẩn cấp tài chính xảy ra, thẻ tín dụng thường có vẻ là một giải pháp nhanh chóng. Nhiều chủ thẻ không nhận ra họ có thể rút tiền mặt trực tiếp từ máy ATM bằng thẻ tín dụng của họ — một tính năng được gọi là ứng tiền mặt. Nhưng sự tiện lợi này đi kèm với một mức giá cao mà hầu hết mọi người đánh giá thấp.

### Những điều bạn cần biết trước khi sử dụng thẻ của mình tại ATM

Trước khi cố gắng rút tiền mặt, hãy xác minh rằng thẻ tín dụng của bạn hỗ trợ tính năng này. Xem xét hợp đồng thẻ của bạn cho các phần được gán nhãn "Lãi suất tiền mặt" và "Phí tiền mặt" — những điều này cho thấy thẻ của bạn tương thích với ATM. Bảng sao kê của bạn cũng có thể chỉ định một hạn mức tín dụng tiền mặt riêng, thường thấp hơn hạn mức mua sắm thông thường của bạn.

Để truy cập vào máy ATM, bạn sẽ cần một mã PIN liên kết với thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn không nhận được mã PIN khi thẻ của bạn đến, hãy liên hệ với công ty thẻ tín dụng của bạn để yêu cầu — việc thiết lập thường mất từ 7-10 ngày. Hãy nhớ rằng các máy ATM không thuộc mạng lưới có thể tính thêm phí giao dịch, vì vậy hãy xác nhận các chi phí này với nhà cung cấp của bạn trước.

### Tác động tài chính ngay lập tức: Phí và lãi suất

Thiệt hại bắt đầu ngay khi bạn rút tiền mặt. Phí giao dịch thường là $10 hoặc 5% số tiền vay — cái nào lớn hơn. Ví dụ, việc rút $200 tốn của bạn 10 đô la, nhưng vay $500 kích hoạt một khoản phí $25 5%(.

Điều khiến việc rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng đặc biệt trở nên vấn đề là cấu trúc lãi suất. Khác với các giao dịch mua hàng thông thường được hưởng thời gian ân hạn khoảng một tháng trước khi lãi suất bắt đầu tính, tiền mặt rút ra bắt đầu tích lũy lãi suất ngay lập tức. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng tính lãi suất APR cao hơn đáng kể cho các khoản rút tiền mặt — thường khoảng 25% — so với lãi suất mua hàng tiêu chuẩn. Mức lãi suất cao hơn này được áp dụng ngay từ ngày đầu tiên, không có thời gian ân hạn để cung cấp sự giảm nhẹ.

) Thiệt hại tín dụng dài hạn: Vượt qua các khoản phí ban đầu

Hậu quả kéo dài xa hơn những khoản phí ngay lập tức. Công ty thẻ tín dụng của bạn có thể coi bạn là một người vay có rủi ro cao, đặc biệt nếu bạn thực hiện nhiều lần rút tiền mặt. Các nhà cho vay coi hành vi này như một dấu hiệu của sự khó khăn tài chính, điều này có thể dẫn đến:

- **Khó khăn trong việc đảm bảo tín dụng bổ sung**: Các ngân hàng trở nên do dự trong việc phê duyệt hạn mức tín dụng cao hơn hoặc cung cấp điều khoản thuận lợi
- **Tăng lãi suất**: Lãi suất APR hiện tại của bạn có thể tăng, hoặc tài khoản của bạn có thể bị đóng.
- **Giảm điểm tín dụng**: Tiền mặt ứng trước làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — tỷ lệ phần trăm tín dụng có sẵn mà bạn đang sử dụng. Vì tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm 30% điểm tín dụng của bạn, việc vượt quá 20% tín dụng có sẵn của bạn sẽ bị FICO đánh dấu là rủi ro. Tỷ lệ sử dụng càng cao, khả năng bạn sẽ vỡ nợ trong vòng hai năm càng lớn, theo các chuyên gia về điểm tín dụng.

Khi nợ tích lũy, hồ sơ tín dụng của bạn xấu đi, khiến việc vay mượn trong tương lai trở nên đắt đỏ và khó khăn hơn.

### Chiến lược giảm thiểu thiệt hại

Mặc dù các khoản phí lãi suất trên tiền ứng trước là không thể tránh khỏi, bạn có các lựa chọn để giảm phí và bảo vệ tín dụng của mình:

**Phương thức rút tiền thay thế**: Một số công ty thẻ tín dụng cung cấp các giải pháp sáng tạo. Ví dụ, Discover cho phép khách hàng vay lên đến ### tiền mặt tại thời điểm thanh toán khi thực hiện mua sắm — việc rút tiền được phân loại là một giao dịch mua thay vì một khoản tạm ứng tiền mặt, loại bỏ phí ATM và phí giao dịch. Lãi suất APR thông thường của bạn sẽ được áp dụng mà không có khoản phí ẩn nào. Lưu ý rằng Discover giới hạn điều này ở mức $120 trong một khoảng thời gian 24 giờ, mặc dù nhà bán lẻ cụ thể của bạn có thể áp đặt mức giới hạn thấp hơn.

**Đối tác ngân hàng**: Tìm kiếm các ngân hàng hoàn lại phí ATM do các tổ chức khác tính. Một số tài khoản môi giới cung cấp quyền truy cập ATM miễn phí không giới hạn trên các mạng, làm cho chúng đáng xem xét nếu bạn thường xuyên cần tiền mặt.

**Thẻ chuyển số dư**: Những sản phẩm này cho phép bạn chuyển số dư thẻ tín dụng hiện có với lãi suất 0% trong 12 tháng trở lên. Tuy nhiên, ít nhà phát hành cung cấp chúng hơn bây giờ, và các điều khoản khác nhau đáng kể - hãy nghiên cứu cẩn thận trước khi nộp đơn.

**Phương pháp trả nợ nhanh nhất**: Nếu bạn thực hiện một khoản ứng tiền mặt, hãy ưu tiên trả nợ càng nhanh càng tốt. Bởi vì lãi suất được tính theo ngày mà không có thời gian ân hạn, mỗi đô la bạn nợ đều phát sinh phí ngay lập tức. Để khoản nợ này kéo dài chỉ làm trầm trọng thêm vấn đề dòng tiền và làm sâu thêm hố tài chính của bạn.

Điểm mấu chốt: ứng tiền mặt trên thẻ tín dụng là những biện pháp khẩn cấp tốn kém, không phải là giải pháp tài chính. Trước khi sử dụng tùy chọn này, hãy tận dụng các phương án an toàn hơn như vay mượn từ bạn bè, thương lượng với chủ nợ, hoặc khám phá các khoản vay cá nhân lãi suất thấp.