Những gì được coi là giàu có trong hưu trí: Hướng dẫn về An ninh Tài chính qua các Mức thu nhập

Việc nghỉ hưu đánh dấu một sự thay đổi căn bản trong cách chúng ta đo lường sức khỏe tài chính. Trong khi thu nhập quan trọng trong những năm làm việc, tài sản ròng trở thành thước đo thực sự cho tình hình tài chính của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Sự phân biệt này rất quan trọng: tài sản tích lũy của bạn, trừ đi các khoản nợ, cho thấy liệu bạn có thể duy trì lối sống mong muốn hay phải đối mặt với những ràng buộc tài chính.

Hiểu về Quang phổ Tài sản trong Hưu trí

Sự giàu có nào được coi là giàu có trong thời gian nghỉ hưu? Câu trả lời phụ thuộc vào vị trí của bạn trong phân phối tài sản. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cung cấp một cái nhìn rõ ràng: giá trị tài sản ròng trung bình của người Mỹ từ 65 đến 74 tuổi là 1,794,600 đô la, trong khi giá trị trung vị chỉ là 409,900 đô la—một khoảng cách đáng chú ý gấp bốn lần cho thấy sự tập trung tài sản ảnh hưởng đến các chỉ số trung bình.

Phân tích các cấp độ tài chính:

Tầng Giàu Có — được xếp hạng ở phần trăm 90 với tài sản ròng vượt quá 1,9 triệu đô la, những người nghỉ hưu này tận hưởng tự do tài chính đáng kể. Họ có thể theo đuổi các khoản mua sắm sang trọng, lập kế hoạch di sản thông qua các quỹ tín thác và quyên góp từ thiện, đồng thời duy trì các lựa chọn phong cách sống mà không bị hạn chế về thu nhập.

Người về hưu thuộc tầng lớp trung lưu cao — sở hữu giá trị tài sản ròng từ 201,800 đến 608,900 đô la, nhóm này duy trì các danh mục đầu tư đa dạng và có một khoản dự trữ tài chính thoải mái. Tài sản thế chấp nhà, tài khoản 401(k) và các khoản tiết kiệm bổ sung cung cấp sự linh hoạt và an toàn.

Người về hưu tầng lớp trung lưu — đại diện cho phần trăm thứ 50 với khoảng 281,000 đô la trong giá trị ròng, những cá nhân này thường sở hữu nơi ở chính, duy trì các tài khoản hưu trí khiêm tốn và kết hợp tiết kiệm cá nhân với lợi ích An Sinh Xã Hội.

Người nghỉ hưu thu nhập thấp — bao gồm 20% dưới cùng với khoảng 10.000 USD giá trị ròng, nhóm này thường thiếu sở hữu tài sản đáng kể và phụ thuộc chủ yếu vào an sinh xã hội hoặc thu nhập hưu trí tối thiểu.

Thử Thách Thu Nhập Thực: Giữ Gìn Tài Sản Của Bạn

Đây là nơi lý thuyết gặp gỡ thực tế. Một giá trị tài sản ròng trung bình là 409.900 đô la nghe có vẻ đáng kể cho đến khi bạn tính đến việc tạo ra thu nhập thực tế. Với tỷ lệ lợi nhuận hàng năm bảo thủ là 5%, điều này chỉ tạo ra 20.495 đô la mỗi năm—thấp hơn nhiều so với những gì các chuyên gia tài chính khuyên.

Hầu hết các chuyên gia về hưu trí khuyên rằng bạn sẽ cần khoảng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình để duy trì lối sống hiện tại. Sử dụng thu nhập hộ gia đình trung bình của Hoa Kỳ là 70,300 đô la làm cơ sở, điều này tương đương với yêu cầu hàng năm tối thiểu là 56,240 đô la. Vị trí địa lý làm tăng thêm thách thức này: 20,495 đô la chỉ vừa đủ để trang trải chi phí cơ bản ở các bang có chi phí cao như California hoặc New York, chưa kể đến việc tính đến lạm phát trong chi phí chăm sóc sức khỏe.

Ngay cả khi kết hợp với các lợi ích bảo hiểm xã hội trung bình, khoảng cách thu nhập này vẫn không đủ cho cuộc sống hưu trí thoải mái.

Cuộc Khủng Hoảng Nợ Trong Giới Hưu Trí Có Thu Nhập Thấp Và Trung Bình

Nghiên cứu từ Trung tâm Chính sách và Kinh tế Y tế USC Schaeffer và Trường Công cộng Mailman của Đại học Columbia tiết lộ một xu hướng đáng lo ngại: những người Mỹ thuộc lớp trung lưu thấp đang tiến gần đến tuổi nghỉ hưu thực sự đã suy giảm tài chính trong suốt hai thập kỷ qua, trong khi những người cùng tầng lớp trung lưu cao hơn đã trải qua sự tích lũy tài sản và cải thiện tuổi thọ.

Thủ phạm? Nợ tích lũy.

Theo dữ liệu của Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng được trích dẫn bởi Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi:

• Hơn 20% người cao tuổi có thu nhập dưới 25,000 đô la mỗi năm đang mang nợ y tế
• Vào năm 2019, 85% hộ gia đình người Mỹ từ 65 tuổi trở lên có nợ thẻ tín dụng
• Hơn 25% người cao tuổi từ 65 tuổi trở lên tiếp tục thanh toán nghĩa vụ thế chấp

Gánh nặng nợ này có thể tạo ra một kết quả tàn khốc: giá trị ròng âm, nơi tổng nợ vượt quá tổng tài sản. Chi phí y tế, chi phí chăm sóc sức khỏe bất ngờ và nhu cầu chăm sóc dài hạn thường khiến người nghỉ hưu rơi vào tình huống nguy hiểm này.

Đánh giá tình hình tài chính của bạn

Việc tính toán giá trị ròng của bạn đòi hỏi phải có sổ sách kế toán trung thực: tổng hợp tất cả tài sản (giá trị nhà, đầu tư, tiết kiệm, xe cộ) và trừ đi tất cả các khoản nợ (vay thế chấp, thẻ tín dụng, hóa đơn y tế). Con số này không chỉ xác định phân loại hiện tại của bạn, mà còn khả năng bền vững cho việc nghỉ hưu của bạn.

Đối với những ai đang tìm hiểu những gì cấu thành nên sự giàu có trong hưu trí, hãy xem xét rằng những người hưu trí giàu có thường thể hiện ba đặc điểm: (1) phân bổ tài sản đa dạng giảm thiểu rủi ro tập trung, (2) dòng thu nhập thụ động vượt quá chi phí sinh hoạt, và (3) linh hoạt để xử lý các cú sốc tài chính bất ngờ mà không làm gián đoạn lối sống.

Khoảng cách giữa tài sản trung bình và tài sản trung vị nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đánh giá hoàn cảnh cụ thể của bạn thay vì các số liệu quốc gia. Con đường cá nhân của bạn đến sự an toàn tài chính đòi hỏi lập kế hoạch phù hợp, hướng dẫn chuyên nghiệp và đánh giá thực tế về chi phí độc đáo của bạn, tình trạng sức khỏe và kỳ vọng sống thọ.

Hiểu rõ vị trí của bạn trong những phân loại tài chính này không chỉ mang tính học thuật—mà còn là nền tảng cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu có ý nghĩa.