Cần những gì để gia nhập top 5% theo độ tuổi? Phân tích số liệu về giá trị ròng và thu nhập

Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn so với các đồng nghiệp là điều cực kỳ quan trọng cho kế hoạch dài hạn. Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang, được công bố vào cuối năm 2022, cung cấp dữ liệu tiết lộ về phân phối tài sản gia đình qua các nhóm tuổi khác nhau. Nếu bạn tò mò về ngưỡng giá trị ròng (net worth) để xếp hạng trong top 5% các hộ gia đình Mỹ—và cách thu nhập ảnh hưởng đến bức tranh đó—thì các con số có thể sẽ khiến bạn ngạc nhiên.

Các con số về Giá trị Ròng: Bạn Cần Bao Nhiêu Theo Tuổi

Con số tiêu đề khá đơn giản: để nằm trong top 5% tất cả các hộ gia đình Mỹ năm 2022, bạn cần có giá trị ròng khoảng 3,8 triệu đô la. Nhưng điều này che giấu một câu chuyện thú vị hơn khi bạn phân tích theo từng độ tuổi.

Giá trị ròng cần thiết để đạt top 5% thay đổi đáng kể qua các giai đoạn cuộc đời:

Tuổi 18-29: 415.700 đô la
Tuổi 30-39: 1.104.100 đô la
Tuổi 40-49: 2.551.500 đô la
Tuổi 50-59: 5.001.600 đô la
Tuổi 60-69: 6.684.200 đô la
Tuổi 70+: 5.860.400 đô la

Tiến trình này kể một câu chuyện hấp dẫn. Các hộ gia đình trẻ tuổi cần ít tài sản hơn nhiều để lọt vào top 5%, nhưng ngưỡng này tăng mạnh khi đến trung niên. Sự tích lũy tài sản đột biến nhất xảy ra trong khoảng tuổi 40 đến 50—tăng gần 2,5 triệu đô la. Sau tuổi 60, tốc độ tăng trưởng chậm lại, và tài sản thực tế giảm trong những năm sau, điều này hợp lý vì người nghỉ hưu bắt đầu rút tiền tiết kiệm của họ.

Thu Nhập: Người Hỗ Trợ (Nhưng Không Phải Câu Chuyện Đầy Đủ)

Thu nhập cao chắc chắn giúp xây dựng giá trị ròng hàng đầu, nhưng không phải là toàn bộ câu chuyện. Cục Dự trữ Liên bang theo dõi nhiều nguồn thu nhập—lương, tự doanh, đầu tư, An sinh xã hội, và rút tiền hưu trí—để tính xem những người thuộc top 5% kiếm được bao nhiêu theo độ tuổi:

Tuổi 18-29: 156.732 đô la
Tuổi 30-39: 292.927 đô la
Tuổi 40-49: 404.261 đô la
Tuổi 50-59: 598.825 đô la
Tuổi 60-69: 496.139 đô la
Tuổi 70+: 350.215 đô la

Thu nhập đạt đỉnh trong nhóm tuổi 50-59, gần 600.000 đô la, rồi giảm xuống khi mọi người bước vào nghỉ hưu và chuyển sang các nguồn thu cố định như An sinh xã hội và phân phối lương hưu.

Sự Khác Biệt Giữa Thu Nhập Cao và Giá Trị Ròng Cao

Điều thú vị là: kiếm được thu nhập trong top 5% không tự động đưa bạn vào top 5% về giá trị ròng. Dữ liệu cho thấy chỉ khoảng 32% những người có thu nhập cao nhất trong độ tuổi 20 cũng đạt top 5% về giá trị ròng. Tỷ lệ này tăng lên khoảng 50-60% ở độ tuổi 30 và 40, và còn cao hơn nữa đối với những người từ 50 tuổi trở lên.

Lý do? Thu nhập không tự tạo ra của cải—kỷ luật tiết kiệm và đầu tư mới là yếu tố quyết định.

Xây Dựng Tài Sản: Yếu Tố Thiếu Trong Công Thức

Các hộ gia đình thành công trong việc xây dựng giá trị ròng top 5% đều có điểm chung: họ liên tục tiết kiệm và đầu tư nhiều hơn số tiền họ tiêu. Phần lớn tài sản của các hộ gia đình hàng đầu nằm trong các tài khoản hưu trí và danh mục đầu tư, chứ không phải trong tài khoản séc hoặc tài sản vật chất.

Thông tin này quan trọng vì nó có thể đạt được bất kể mức thu nhập của bạn là bao nhiêu. Dù bạn kiếm 100.000 đô la hay 500.000 đô la mỗi năm, con đường đến giá trị ròng đáng kể đều theo nguyên tắc này: nắm bắt chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu, rồi chuyển phần dư thừa đó vào các khoản đầu tư đa dạng.

Một phương pháp đơn giản là đầu tư vào các quỹ chỉ số thị trường rộng, theo dõi hiệu suất chung của cổ phiếu Mỹ. Khi tích lũy vốn và đến gần tuổi nghỉ hưu, việc cân bằng lại danh mục đầu tư sang các tài sản ổn định hơn—trái phiếu và cổ phiếu trả cổ tức—có thể giúp bảo vệ tài sản bạn đã dành nhiều thập kỷ xây dựng.

Tóm lại: đạt top 5% về giá trị ròng theo nhóm tuổi của bạn không quá quan trọng về mặt đạt được một mục tiêu thu nhập cụ thể, mà là phát triển thói quen tiết kiệm và đầu tư đều đặn, để lợi nhuận ghép lại theo thời gian.