Đừng bỏ lỡ hạn chót thực sự tháng 4 cho các khoản đóng góp IRA năm 2025 của bạn

Bạn Có Thời Gian Nhiều Hơn Bạn Nghĩ

Hầu hết mọi người tin rằng hạn chót đóng góp IRA là ngày 31 tháng 12. Đó là hiểu lầm khiến bạn mất hàng nghìn đô la lợi ích thuế. Thực tế, hạn chót tối đa hóa đóng góp vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) năm 2025 kéo dài đến ngày 15 tháng 4 năm 2026—khi bạn nộp tờ khai thuế. Thời gian kéo dài này mang lại cho bạn cơ hội thực sự để bắt kịp.

Dù bạn sử dụng IRA truyền thống hay Roth IRA, giới hạn đóng góp vẫn giữ nguyên: tối đa $7,000 cho năm 2025, hoặc $8,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và đủ điều kiện đóng góp bổ sung. Điểm khác biệt chính nằm ở thời điểm bạn nhận lợi ích thuế. Với IRA truyền thống, đóng góp của bạn giảm thu nhập chịu thuế ngay lập tức. Với Roth IRA, bạn bỏ qua khoản khấu trừ thuế hiện tại nhưng có thể rút tiền miễn thuế khi về hưu.

Những Phép Tính Khiến Việc Đóng Góp Tháng 4 Có Giá Trị

Phân tích thực tế về thời gian: bạn có khoảng bốn tháng—từ tháng 1 đến tháng 4—để đạt mục tiêu đóng góp. Điều này có nghĩa là đóng khoảng $1,750 mỗi tháng sẽ giúp bạn đạt giới hạn $7,000. Nếu bạn chưa đóng góp gì trong năm 2025, mục tiêu này hoàn toàn khả thi.

Lợi ích thuế là rất lớn. Đóng $7,000 vào IRA truyền thống trong khung thuế 22% giúp bạn tiết kiệm lên đến $1,540 tiền thuế thu nhập liên bang. Chi phí thực tế bạn phải trả chỉ còn khoảng $5,460. Đó chính là sức mạnh của các tài khoản hưu trí trước thuế.

Hãy xem xét tiềm năng tăng trưởng theo lãi kép. Một khoản đóng góp $7,000 trong năm 2025, giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 10%, sẽ biến thành:

• $18,156.20 sau 10 năm
• $122,145.82 sau 30 năm

Đây là cách mà khoản đóng góp tối đa của một năm biến thành tài sản hưu trí đáng kể. Thời gian tiền của bạn tích lũy càng lâu, kết quả càng ấn tượng.

Tìm Kiếm Tiền Trong Khoảng Thời Gian Từ Bây Giờ Đến Tháng 4

Bạn không cần phải có ngay $1,750 trong tài khoản của mình ngay bây giờ. Các bước tài chính chiến lược trong vài tháng tới có thể tạo ra nguồn quỹ này:

Mùa thưởng: Thưởng lễ và các khoản thanh toán cuối năm từ nhà tuyển dụng mang lại cơ hội nhận tiền một lần ngay lập tức. Hướng chúng trực tiếp vào IRA của bạn thay vì để chúng trộn lẫn vào chi tiêu hàng ngày.

Thu nhập tạm thời: Công việc theo mùa trong mùa đông—bán lẻ, chuẩn bị thuế, dịch vụ giao hàng—tạo ra thu nhập dành riêng cho hưu trí. Số tiền này không bao giờ vào ngân sách thường xuyên của bạn.

Chuyển đổi ngân sách: Cắt giảm chi tiêu không thiết yếu từ tháng 1 đến tháng 4 để giải phóng quỹ định kỳ. Bỏ qua ăn ngoài, giảm các dịch vụ xem phim trực tuyến, hoãn mua sắm không cần thiết. Bốn tháng tiết kiệm nhỏ này xây dựng vốn hưu trí thực sự.

Ngay cả khi bạn chưa thể đạt giới hạn $7,000, bất kỳ khoản đóng góp nào cũng mang lại lợi ích thuế và bắt đầu quá trình tăng trưởng theo lãi kép. Một khoản đóng góp $3,000 còn tốt hơn nhiều so với không đóng góp gì.

Tại Sao Thời Gian Năm Nay Khác Biệt

Hạn chót tháng 4 tạo ra một cửa sổ đặc biệt cho kế hoạch hàng năm. Thay vì phải chạy đua với hạn chót ngày 31 tháng 12, bạn có thể tích hợp đóng góp IRA vào kế hoạch thuế của mình cùng với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia thuế vào đầu năm 2026. Họ có thể phát hiện ra các cơ hội tối ưu hóa thuế bổ sung.

Con đường truyền thống của việc đóng góp đều đặn hàng tháng trong suốt năm vẫn là lý tưởng. Nhưng đối với những người chậm trễ trong việc đóng góp năm 2025, hạn chót ngày 15 tháng 4 năm 2026 mang lại thời gian thực sự để chuẩn bị.

Lập Kế Hoạch Cho Năm 2026 Trở Đi

Sau khi bạn đã tối đa hóa năm 2025—dù bằng hạn chót tháng 4 hay sớm hơn—hãy thiết lập một hệ thống đóng góp bền vững cho năm 2026. Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng $583 mỗi tháng ($7,000 ÷ 12) loại bỏ sự cản trở trong quyết định và đảm bảo bạn đạt giới hạn mà không cần lo lắng phút chót.

An ninh hưu trí tích lũy từ hành động nhất quán, không phải từ những nỗ lực cuối năm ngoạn mục. Nhưng nếu năm 2025 khiến bạn bất ngờ, bạn vẫn còn thời gian. Hạn chót ngày 15 tháng 4 năm 2026 là cơ hội thứ hai để khóa lợi ích thuế và tận dụng hàng thập kỷ tăng trưởng.