Trước giữa tháng 1: 3 số liệu tài chính thực sự quan trọng

Các mục tiêu năm mới thường tập trung vào thể chất và chánh niệm, nhưng có một lĩnh vực xứng đáng được chú ý ngang bằng — tài chính của bạn. Sắp xếp lại tiền bạc không đòi hỏi phải xem xét hàng loạt tài liệu hoặc bảng tính phức tạp. Thay vào đó, theo các chuyên gia tài chính tại các công ty phân tích tiêu dùng, việc tập trung vào chỉ ba con số quan trọng có thể cung cấp sự rõ ràng và đà tiến cần thiết để bắt đầu năm 2025 với nền tảng tài chính vững chắc.

Số Một: Bức tranh nợ của bạn đầy đủ

Kiểm tra thực tế đầu tiên liên quan đến việc tổng hợp tất cả số tiền bạn nợ. Vâng, điều này có thể gây khó chịu — đặc biệt sau kỳ nghỉ tiêu xài hoang phí — nhưng sự thiếu hiểu biết sẽ không làm nợ biến mất. Nó chỉ ngăn cản bạn thực hiện các hành động có ý nghĩa.

Bắt đầu bằng cách lập danh mục tất cả các nghĩa vụ tài chính: thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, vay sinh viên, thế chấp, vay mua ô tô, và vâng, những sắp xếp mua trước trả sau mà ban đầu có vẻ vô hại. Đừng bỏ qua các số dư quá hạn của các dịch vụ tiện ích, hóa đơn điện thoại hoặc các dịch vụ khác.

Khi đã có danh sách đầy đủ, tổ chức chúng một cách chiến lược thành hai nhóm: nghĩa vụ dài hạn (thế chấp, vay sinh viên) và nợ ngắn hạn (thẻ tín dụng, BNPL). Việc phân loại này giúp bạn hiểu rõ cấu trúc tài chính của mình và định hướng các bước tiếp theo — có thể là chiến lược hợp nhất nợ, chuyển số dư, hoặc trong các tình huống khó khăn hơn, khám phá tư vấn tín dụng hoặc các phương án giảm nhẹ khác.

Có một bản kê khai trung thực về những gì bạn nợ sẽ trực tiếp hình thành các quyết định chi tiêu và tiết kiệm của bạn trong tương lai. Mức nợ và hoàn cảnh cá nhân của bạn sau đó sẽ xác định con đường phù hợp nhất.

Số Hai: Trích lương và khấu trừ

Tháng Một mang đến những thay đổi tự động cho nhiều chương trình phúc lợi của nhà tuyển dụng — các kế hoạch bảo hiểm y tế, tài khoản tiết kiệm trước thuế, và đóng góp hưu trí đều thường xuyên điều chỉnh. Thời điểm này lý tưởng để thực hiện kiểm tra lương.

Xem xét số tiền bị giữ lại cho thuế thu nhập liên bang. Điều chỉnh sớm trong năm, và các thay đổi nhỏ sẽ tích tụ trong suốt 12 tháng, giảm thiểu tác động đến thu nhập thực nhận của bạn. IRS cung cấp các công cụ trực tuyến để xác minh việc giữ lại đúng mức, đặc biệt hữu ích cho các hộ gia đình có thu nhập kép muốn phối hợp và tránh bất ngờ về thuế vào tháng Tư.

Tương tự, kiểm tra số dư của tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA). Nhiều kế hoạch cung cấp thời gian gia hạn trong tháng Một để tiêu hết số tiền còn lại từ năm trước. Vì phần lớn số tiền FSA không sử dụng sẽ bị mất, việc xem xét sớm trong năm có thể giúp bạn mở khóa các khoản tiền cho các chi phí đủ điều kiện: điều trị y tế, chi phí đi lại, đỗ xe hoặc chăm sóc trẻ.

Đừng đợi đến khi thay đổi công việc mới xem lại các con số này. Thay đổi trong cuộc sống — thăng chức, giảm nợ, hoặc ưu tiên tài chính mới — đều cần xem xét lại chiến lược giữ lại của bạn. Mục tiêu là cân bằng: giữ đủ để không phải nợ thuế vào mùa khai thuế, nhưng không quá nhiều đến mức bạn cho nhà nước vay không lãi suất qua các khoản hoàn thuế thừa.

Tối đa hóa đóng góp hưu trí cũng rất quan trọng. Càng sớm tiền của bạn bắt đầu làm việc cho bạn, thời gian tăng trưởng càng nhiều — cộng thêm việc bạn nhận được phần thưởng từ nhà tuyển dụng, vốn gần như là tiền miễn phí.

Số Ba: Hiểu rõ điểm tín dụng của bạn

Trừ khi bạn may mắn có hồ sơ tín dụng hoàn hảo, khả năng cải thiện chắc chắn tồn tại. Điểm tín dụng và báo cáo tín dụng là các công cụ chính mà các nhà cho vay sử dụng để đánh giá độ tín nhiệm của bạn, khiến việc xem xét sớm trong năm là đáng giá.

Truy cập các nguồn như AnnualCreditReport.com để lấy báo cáo tín dụng của bạn, tìm lỗi và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến điểm số — lịch sử thanh toán, mức sử dụng tín dụng, thời gian tín dụng, và nhiều hơn nữa. Phát hiện lỗi và tranh chấp chúng; hiểu rõ điều gì giúp hoặc làm giảm điểm của bạn.

Tuy nhiên, theo dõi điểm tín dụng hàng tuần quá mức là không cần thiết cho phần lớn mọi người (trừ khi bạn gần đây đã trở thành nạn nhân của gian lận). Điểm tín dụng là một công cụ, không phải là thước đo định nghĩa giá trị tài chính hoặc tiềm năng của bạn. Nó quan trọng đối với chi phí vay mượn và các cơ hội, nhưng không phản ánh toàn bộ câu chuyện tài chính của bạn.

Công việc thực sự: Kiên trì hơn là hoàn hảo

Cải thiện tài chính không phải là thay đổi mọi thứ trong một đêm. Đó là tiến bộ từng bước. Có nhiều công cụ kỹ thuật số hỗ trợ các cấp độ và mục tiêu khác nhau — hãy tìm những phù hợp với tình hình của bạn và những gì bạn muốn hướng tới.

Chìa khóa là đà tiến. Bước nhỏ, có chủ đích hướng tới mục tiêu sẽ xây dựng sự tự tin và khả năng chống chịu. Khi gặp phải thất bại, bạn sẽ không cảm thấy bị lệch hướng bởi một sai lầm nhỏ.

Khi hoàn cảnh của bạn thay đổi — tăng lương, giảm nợ, hoặc ưu tiên mới — hãy xem xét lại và điều chỉnh các mục tiêu tài chính của mình. Tiến bộ, chứ không phải hoàn hảo, mới là chiến thắng thực sự. Trước khi ngày 15 tháng Một trôi qua, hãy nắm lấy ba con số này. Chính bạn trong tương lai sẽ cảm ơn bạn.