Bạn vẫn có thể nhận hoàn tiền mà không phải trả thêm phí — Và tại sao một số cửa hàng hiện nay lại tính phí

Thị trường bán lẻ đang thay đổi theo những cách khiến túi tiền của bạn bị ảnh hưởng nhiều hơn bạn có thể nhận ra. Những gì từng là dịch vụ miễn phí tiêu chuẩn tại quầy thanh toán — rút tiền hoàn lại — đã âm thầm trở thành một trung tâm lợi nhuận cho một số nhà bán lẻ giảm giá lớn nhất quốc gia. Hiểu rõ những cửa hàng nào cung cấp tiền hoàn lại miễn phí và những cửa hàng nào không là kiến thức tài chính thiết yếu, đặc biệt nếu bạn sống ở những khu vực hạn chế tiếp cận ngân hàng.

Thuế ẩn đối với việc truy cập vào chính số tiền của bạn

Người Mỹ đang mất đi khoản tiền lớn do phí rút tiền hoàn lại tại các địa điểm bán lẻ. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), người mua sắm chung chi hơn $90 triệu mỗi năm chỉ để rút tiền mặt tại các cửa hàng bán lẻ lớn. Đó là tiền đi trực tiếp từ túi người tiêu dùng sang bảng cân đối kế toán của các tập đoàn.

Giám đốc CFPB Rohit Chopra nói thẳng thắn: “Nhiều người sống ở các thị trấn nhỏ không còn quyền truy cập vào ngân hàng địa phương để rút tiền miễn phí từ tài khoản của họ nữa. Điều này đã tạo ra điều kiện cạnh tranh để các nhà bán lẻ tính phí rút tiền hoàn lại.”

Sự chuyển đổi này kể một câu chuyện đáng lo ngại. Khi các chi nhánh ngân hàng truyền thống tiếp tục đóng cửa và phí ATM ngoài mạng lưới tăng lên, người dân ngày càng dựa vào quầy thanh toán bán lẻ để rút tiền. Các nhà bán lẻ nhận thấy sự phụ thuộc này và tận dụng nó. Những gì từng là công cụ dịch vụ khách hàng nhằm khuyến khích mua sắm đã trở thành một nguồn doanh thu mới.

Các cửa hàng nào đang tính phí — Và mức phí là bao nhiêu

Cấu trúc phí khác nhau đáng kể giữa các nhà bán lẻ, nhưng mô hình rõ ràng: chuỗi giảm giá là những người tính phí tích cực nhất.

Family Dollar tính phí 1,50 đô la cho tiền hoàn lại dưới 50 đô la, điều này có thể chiếm 3-5% của các khoản rút nhỏ hơn — một khoản phí ẩn khổng lồ đối với những người rút $25 hoặc $30.

Dollar Tree, cùng thuộc sở hữu của công ty mẹ với Family Dollar, áp dụng $1 phí cho tiền hoàn lại dưới $50, làm cho nó rẻ hơn một chút nhưng vẫn là một khoản thuế đáng kể cho các giao dịch nhỏ.

Dollar General đã thực hiện các khoản phí phụ thuộc vào vị trí, dao động từ $1 đến $2.50 cho mỗi lần rút lên tới $40, theo khảo sát bí mật của CFPB thực hiện năm 2022. Các cửa hàng này chủ yếu hoạt động ở các khu vực nông thôn và khu dân cư thu nhập thấp, nơi các lựa chọn ngân hàng miễn phí gần như không tồn tại.

Cửa hàng Kroger áp dụng phương pháp phân tầng. Các địa điểm Harris Teeter tính 75 cent cho các khoản rút lên tới $100 và $3 cho các khoản rút từ $100-$200 . Các thương hiệu Kroger khác như Ralph’s và Fred Meyer tính 50 cent cho các khoản rút lên tới $100 và $3.50 cho các khoản lớn hơn. Mặc dù các ngưỡng phí cao hơn so với các cửa hàng giảm giá, nhưng tác động đối với người dùng thường xuyên các khoản nhỏ là có thật.

Điểm chung: những người ít có khả năng chi trả phí nhất lại phải chịu mức phí cao nhất. Nghiên cứu của CFPB cho thấy người tiêu dùng thu nhập thấp và cư dân các cộng đồng underserved gánh chịu gánh nặng không cân xứng từ các chính sách này.

Lựa chọn miễn phí — Nếu bạn có thể tìm thấy

Một số nhà bán lẻ lớn vẫn cung cấp tiền hoàn lại mà không tính phí, mặc dù khả năng có sẵn khác nhau tùy theo địa lý:

Walgreens cung cấp rút tiền hoàn lại miễn phí lên đến $20 , trong khi CVS lên tới $60. Target cho phép $40 rút tiền mà không mất phí. Walmart, đáng kể, vẫn miễn phí phí lên đến $100 — một sự khác biệt rõ rệt so với các đối thủ giảm giá. Khách hàng của Albertsons có thể rút tới $200 mà không phải trả đồng nào.

Điểm mấu chốt? Những cửa hàng này có chính sách thân thiện hơn thường không nằm ở các khu vực nông thôn và thị trấn nhỏ, nơi phí rút tiền hoàn lại ảnh hưởng nặng nề nhất. Người mua sắm đô thị và ngoại ô có nhiều lựa chọn; người tiêu dùng nông thôn phải đối mặt với thực tế hoàn toàn khác.

Tại sao điều này quan trọng ngoài việc chỉ là phí

Xu hướng này tiết lộ một sự thay đổi căn bản trong kinh tế bán lẻ. Xử lý rút tiền hoàn lại tất nhiên có chi phí — xử lý giao dịch, xử lý tiền mặt, an ninh — nhưng các nhà bán lẻ hiện đang quyết định rằng những chi phí này thuộc về khách hàng chứ không phải là chi phí dịch vụ.

Đối với người tiêu dùng, đặc biệt là những người đã quản lý ngân sách chặt chẽ, các khoản phí này tích tụ lại. Ai đó thực hiện rút tiền hàng tuần $30 tại một cửa hàng tính phí sẽ trả $78 hàng năm chỉ cho một loại giao dịch đơn giản. Trong một năm, đối với người dựa vào nhiều giao dịch rút tiền hoàn lại tại các cửa hàng bán lẻ, phí có thể dễ dàng vượt quá 200 đô la.

Tình hình đặc biệt nghiêm trọng vì những người phải chịu phí cao nhất thường có ít lựa chọn thay thế nhất. Người dân nông thôn không thể đơn giản “so sánh giá” để tìm các cửa hàng có chính sách rút tiền hoàn lại tốt hơn. Họ làm việc với những gì có sẵn, và những gì có sẵn ngày càng tính phí.

Đưa ra những lựa chọn thông minh hơn

Nếu bạn sống ở khu vực cần dựa vào rút tiền hoàn lại tại các cửa hàng bán lẻ, việc chọn cửa hàng thực sự ảnh hưởng đến tài chính của bạn. So sánh các cửa hàng nào cung cấp tiền hoàn lại với mức phí hợp lý nhất có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể theo thời gian. Lập kế hoạch mua sắm của bạn dựa trên điều này, và nếu có thể, hợp nhất các yêu cầu rút tiền hoàn lại thành ít giao dịch hơn để giảm thiểu phí khi các cửa hàng tính phí là lựa chọn duy nhất của bạn.

Thông điệp rộng hơn: khi hạ tầng ngân hàng sụp đổ ở các khu vực underserved, các nhà bán lẻ tư nhân đã lấp đầy khoảng trống — nhưng họ không làm điều đó một cách từ thiện. Biết rõ các cửa hàng nào tính phí và cửa hàng nào không còn là thông tin tiện lợi cho người tiêu dùng nữa; đó là kiến thức tài chính thiết yếu.