Tiền điện tử như một sự thay thế: tại sao lại chuyển tiền qua tiền điện tử khi các ngân hàng thu phí 15%

Chúng ta hãy cố gắng hiểu tại sao chuyển tiền quốc tế lại đắt đỏ như vậy và liệu có cách nào hiệu quả hơn để gửi tiền cho người thân và bạn bè ở nước ngoài hay không.

Tại sao chuyển tiền truyền thống tiêu tốn gần một nửa số tiền

Khi bạn chuyển tiền ra nước ngoài qua ngân hàng, số tiền đi qua một chuỗi các tổ chức tài chính. Mỗi liên kết trong chuỗi này đều lấy phí của riêng mình.

Kịch bản điển hình: gửi 1000 bảng Anh từ Vương quốc Anh đến Los Angeles qua hệ thống ngân hàng sẽ mất khoảng 10-15 bảng chỉ phí hoa hồng. Thời gian xử lý? Từ vài ngày làm việc đến một tuần. Chưa kể các khoản phí ẩn cho đổi tiền tệ.

Hệ thống này dựa trên mạng lưới SWIFT (Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu), kết nối các ngân hàng trên toàn thế giới. Vấn đề là, tiền thường đi không theo đường thẳng. Chúng đi qua các ngân hàng trung gian, mỗi ngân hàng đều tính phí xử lý giao dịch và chuyển đổi tiền tệ. Trung bình, các ngân hàng lấy 2-4% trên số tiền chuyển, cộng thêm các khoản phí ẩn của các tổ chức tài chính trung gian.

Các dịch vụ fintech như Wise hay Revolut đã cố gắng làm cho quá trình này dễ dàng hơn, giảm phí xuống còn 1,50-4,66 bảng và làm cho các giao dịch gần như tức thì. Nhưng ngay cả họ cũng chưa thể tiếp cận được phần lớn dân số thế giới, những người không có giấy tờ hoặc sống ở các nước có hạ tầng ngân hàng hạn chế.

Blockchain: tối thiểu phí, tối đa tốc độ

Chuyển tiền bằng tiền mã hóa hoàn toàn khác biệt so với ngân hàng. Thay vì chuỗi trung gian, giao dịch diễn ra trực tiếp giữa hai ví qua mạng lưới phân tán. Không ngân hàng, không ngày lễ, không trễ hạn.

Ví dụ thực tế từ Reddit: người dùng nhận thanh toán bằng USD Coin (USDC) trên địa chỉ Ethereum. Phí chỉ 0,008869 đô la. Thời gian thực hiện? Hai giây. So sánh: Western Union tính phí 10-12 đô la cho mỗi 200 đô gửi, cộng thêm 1-2% phí ẩn do biến động tỷ giá.

Người dùng khác cần chuyển gấp về nhà để sửa chữa và gặp phải các lựa chọn “hời” như: Western Union (10-12% phí), hệ thống thanh toán MTO (3-5%), PayPal (10%). Sau đó anh thử Stellar (XLM) và nhận ra rằng, dù tính phí rút và gửi, tổng chi phí vẫn thấp hơn nhiều so với các phương pháp truyền thống.

Trên blockchain Solana, trung bình phí giao dịch khoảng 0,00025 đô la, xác nhận chỉ trong khoảng năm giây. Không chỉ nhanh — mà còn khác biệt hoàn toàn.

Những điều cần biết trước khi chuyển tiền qua crypto lần đầu

Trước khi gửi tiền, nên hiểu rõ các nguyên tắc cơ bản.

Chọn loại tiền mã hóa: Điểm khởi đầu là Bitcoin (BTC) hoặc Ethereum (ETH), nhưng để chuyển quốc tế, thường tiện lợi hơn là stablecoin như Tether (USDT) hoặc USD Coin (USDC). Thị trường vốn của các stablecoin được đảm bảo bằng fiat đã đạt 161,2 tỷ đô vào tháng 9 năm 2024.

Chọn ví: Có hai lựa chọn — ví lưu ký (quản lý bởi bên thứ ba, dễ sử dụng nhưng ít kiểm soát) và ví không lưu ký (kiểm soát hoàn toàn, nhưng trách nhiệm thuộc về bạn). Ví phần cứng đảm bảo an toàn tối đa, ví phần mềm tiện lợi.

Chọn nền tảng: Các sàn giao dịch crypto dựa trên blockchain cho phép mua tiền mã hóa bằng tiền fiat. Cần kiểm tra xem nền tảng bạn chọn có hỗ trợ tiền tệ địa phương của bạn không và có yêu cầu xác minh danh tính (KYC) hay không.

Quy trình chuyển tiền từng bước

Bước 1: Đảm bảo ví của bạn an toàn. Thiết lập cụm từ khôi phục, kích hoạt xác thực hai yếu tố (2FA).

Bước 2: Chuyển tiền fiat vào nền tảng và mua số lượng tiền mã hóa cần thiết. Lưu ý phí của sàn trong số tiền này.

Bước 3: Nhận địa chỉ ví của người nhận và kiểm tra kỹ ba lần. Giao dịch trên blockchain không thể hoàn tác — chỉ một lỗi nhỏ cũng có thể mất tiền.

Bước 4: Nhấn nút rút, dán địa chỉ người nhận, nhập số tiền. Kiểm tra phí mạng (phí cao hơn = giao dịch nhanh hơn). Xác nhận thao tác.

Bước 5: Thông báo cho người nhận về chuyển tiền, chia sẻ mã hash của giao dịch để theo dõi.

Tiền thường đến trong vòng vài phút.

Người nhận có thể rút tiền mã hóa ở đâu

Nếu người nhận nhận crypto trên sàn giao dịch, họ có thể bán ngay để lấy tiền tệ địa phương. Chuẩn bị sẵn các khoản phí đổi tiền và spread (chênh lệch giữa giá mua và bán).

Các lựa chọn khác:

• ATM crypto: Nếu có trong khu vực của người nhận, có thể rút tiền mặt trực tiếp.
• Tiêu dùng trực tiếp: Nếu các thương nhân chấp nhận crypto, có thể tiêu dùng mà không cần đổi.
• Nền tảng P2P: Các sàn phi tập trung cho phép trao đổi crypto trực tiếp giữa người với người mà không trung gian.

Cách crypto giải quyết các vấn đề mà ngân hàng chưa thể

Tiếp cận tài chính cho những người bị ngân hàng bỏ qua

Ở các nước như Venezuela, người dân tránh lạm phát bằng cách nhận chuyển tiền bằng Bitcoin hoặc USDT. Tháng 9 năm 2021, El Salvador chính thức công nhận Bitcoin là phương tiện thanh toán hợp pháp để cải thiện tiếp cận dịch vụ tài chính cho dân.

Vượt qua vấn đề thiếu giấy tờ

Thiếu giấy tờ tùy thân là lý do chính khiến hàng triệu người không thể tiếp cận ngân hàng. Các nền tảng truyền thống yêu cầu xác minh nghiêm ngặt. Nhưng các sàn phi tập trung (DEX) cho phép gửi và nhận tiền ngay cả khi không có giấy tờ.

Tốc độ cho người di cư

Người di cư ở UAE hoặc Singapore liên tục gửi tiền về gia đình ở Ấn Độ, Philippines hoặc Nigeria. Các kênh fiat mất 2-5 ngày làm việc và phí lên tới 10%. Blockchain xử lý trong giây lát với chi phí tối thiểu.

Hỗ trợ trong vùng xung đột

Khi các ngân hàng đóng cửa (như đã xảy ra ở Ukraine và Afghanistan), người tị nạn và gia đình họ nhận hỗ trợ khẩn cấp qua crypto. Đây là cách duy nhất để chuyển tiền khi hệ thống truyền thống sụp đổ.

Từ thiện không biên giới

Đồng sáng lập Ethereum Vitalik Buterin đã quyên góp 50 nghìn tỷ token Shiba Inu (giá trị 1,2 tỷ đô la tại thời điểm quyên góp) cho quỹ cứu trợ Ấn Độ trong đại dịch COVID-19. Các khoản quyên góp quy mô lớn như vậy gần như không thể thực hiện qua ngân hàng truyền thống.

An toàn: làm thế nào để không mất tiền

• Kiểm tra địa chỉ nhiều lần: Dùng sao chép-dán hoặc mã QR, không nhập thủ công.
• Chọn nền tảng uy tín: Họ cung cấp hạ tầng và giảm thiểu rủi ro lừa đảo.
• 2FA — không phải tùy chọn, mà bắt buộc: Thêm lớp bảo vệ bổ sung.
• Hiểu rõ phí của các mạng khác nhau: Bitcoin xử lý chậm hơn và đắt hơn, Solana và Polygon nhanh hơn và rẻ hơn.
• Cập nhật phần mềm ví thường xuyên: Đảm bảo dùng phiên bản mới nhất.

Các vấn đề thường gặp và cách khắc phục

Tắc nghẽn mạng: Trong thời điểm cao điểm, mạng có thể quá tải. Giải pháp là đặt phí cao hơn (gas) để ưu tiên.

Biến động giá crypto: Giá có thể thay đổi trong quá trình chuyển. Giải pháp là dùng stablecoin (USDT, USDC).

Lỗi địa chỉ: Có thể dẫn đến mất vĩnh viễn tiền. Giải pháp là luôn kiểm tra địa chỉ nhiều lần.

Quy định địa phương không rõ ràng: Các quốc gia có cách tiếp cận khác nhau với crypto. Nên nghiên cứu luật pháp địa phương trước khi bắt đầu.

Thuế: người nhận cần biết gì

Tại Mỹ, IRS coi crypto như tài sản, nên các chuyển tiền có thể gây ra thuế lợi nhuận vốn nếu giá tăng so với lúc mua.

Tại Anh, HMRC coi các giao dịch như vậy là chịu thuế nếu lợi nhuận vượt quá mức miễn thuế hàng năm.

Tại Nhật Bản, thu nhập từ crypto bị đánh thuế theo thuế lũy tiến như thu nhập khác.

Singapore không đánh thuế lợi nhuận vốn, nhưng có thể đánh thuế doanh nghiệp hoạt động với crypto.

Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống Nhất không có thuế thu nhập cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho crypto.

Lời khuyên: ghi chép chi tiết tất cả các giao dịch và tham khảo ý kiến chuyên gia thuế địa phương.

Kết luận: blockchain cho chuyển tiền đã không còn là tương lai, mà là hiện tại

Đến tháng 11 năm 2024, vốn hóa thị trường của Bitcoin gần 2 nghìn tỷ đô, vượt qua vàng (1,7 nghìn tỷ) và khẳng định vị thế như một tài sản toàn cầu nghiêm túc. Đây không chỉ là đầu cơ — mà là hạ tầng hoạt động cho các thanh toán quốc tế.

Khi ngân hàng tính phí 15% và mất 3 ngày làm việc, còn blockchain xử lý chỉ trong 0,00025 đô trong vòng năm giây — rõ ràng lựa chọn. Crypto qua crypto không chỉ là cách tiết kiệm, mà còn là dấu hiệu cho thấy hệ thống chuyển tiền cũ đã lỗi thời.

Chủ động chọn nền tảng, kiểm tra địa chỉ và dùng stablecoin biến chuyển các chuyển tiền crypto thành một phương thức an toàn, đáng tin cậy và cực kỳ tiện lợi để gửi tiền cho người thân và bạn bè, bất kể họ ở đâu.