Có bao nhiêu bước cần thiết để các tổ chức thanh toán truyền thống thực hiện chuyển đổi phù hợp với quy định...

Bài viết này đề cập đến nỗi lo của các tổ chức thanh toán truyền thống về việc chuyển đổi sang thanh toán bằng tiền điện tử, làm rõ rằng sự chuyển đổi này là một quá trình tái cấu trúc danh tính tuân thủ chứ không chỉ là một nâng cấp công nghệ đơn thuần. Nó phác thảo năm bước cốt lõi từ việc định vị tuân thủ, đánh giá giấy phép đến xây dựng hệ thống và hợp tác ngân hàng, và nhấn mạnh rằng trình tự quan trọng hơn các bước để thành công trong quá trình chuyển đổi.

Bài viết này đề cập đến nỗi lo của các tổ chức thanh toán truyền thống về việc chuyển đổi sang thanh toán bằng tiền điện tử, làm rõ rằng sự chuyển đổi này là một quá trình tái cấu trúc danh tính tuân thủ chứ không chỉ là một nâng cấp công nghệ đơn thuần.

Giới thiệu

Vài năm trước, những câu hỏi mọi người đặt ra là:

Chúng ta có thể thêm nhiều kênh thanh toán hơn không?

Chúng ta có thể giảm phí và tăng khối lượng giao dịch không?

Chúng ta có thể có giấy phép thanh toán đa dạng hơn không?

Ngày nay, ngày càng nhiều lãnh đạo tổ chức thanh toán hỏi:

Chúng ta có thể chấp nhận USDT không?

Khách hàng của chúng ta yêu cầu thanh toán trên chuỗi—chúng ta có thể đáp ứng điều này không?

Thẻ U và thanh toán bằng stablecoin đang bùng nổ; nếu không chuyển hướng, chúng ta sẽ quá muộn phải không?

Những câu hỏi này có vẻ rời rạc, nhưng chúng đều xuất phát từ một nỗi lo duy nhất: khách hàng đã bắt đầu thực hiện thanh toán qua các phương thức tiền điện tử, trong khi chúng ta vẫn mắc kẹt trong các quy trình thanh toán truyền thống. Do đó, nhiều tổ chức cảm nhận một cách bản năng rằng “chuyển sang thanh toán bằng crypto” là một nhiệm vụ đơn giản—chỉ cần thêm kênh USDT, tích hợp hệ thống, và tìm đối tác để đổi tiền.

Nhưng tôi muốn nêu rõ kết luận ngay từ đầu: đối với các tổ chức thanh toán truyền thống, chuyển đổi sang thanh toán bằng crypto không phải là một nâng cấp công nghệ, mà là một sự tái cấu trúc danh tính tuân thủ. Bạn không “thêm một lĩnh vực kinh doanh mới”; thay vào đó, bạn đang trả lời cùng một câu hỏi từ các cơ quan quản lý và ngân hàng trên toàn thế giới:

Bạn chính xác là ai bây giờ?

Bạn đóng vai trò gì trong chuỗi vốn này?

Bước 1: Đặt Hệ Thống Sang Một Bên—Trước Tiên, Làm Rõ: Bạn Có “Xử Lý Tài Sản Crypto” Hay Không?

Hầu hết các lãnh đạo tổ chức thanh toán bắt đầu với một tuyên bố tương tự: “Chúng tôi không giao dịch hay phát hành crypto; chúng tôi chỉ giúp khách hàng nhận USDT và đổi tiền tệ. Chẳng phải đây vẫn chỉ là thanh toán sao?” Tuy nhiên, thực tế là các cơ quan quản lý không bao giờ định nghĩa một doanh nghiệp dựa trên hiểu biết chủ quan của bạn.

Trong phần lớn các khu vực pháp lý, các cơ quan quản lý chỉ tập trung vào một điều: liệu bạn có xử lý, kiểm soát, xác định, hoặc ảnh hưởng đến dòng chảy của tài sản ảo ở bất kỳ giai đoạn nào của quá trình hay không. Điều này nghe có vẻ trừu tượng, nhưng trong thực tế, nó chuyển thành các câu hỏi rất cụ thể. Nếu bạn trả lời “có” với bất kỳ câu hỏi nào sau đây, bạn đã hoạt động gần như vi phạm giới hạn của “dịch vụ tài sản ảo”:

USDT có vào ví do bạn kiểm soát trước không?

Chìa khóa riêng của ví do bạn hoặc nhân viên của bạn giữ không?

Bạn xác định, phù hợp, hoặc định giá tỷ giá hối đoái không?

Khách hàng có phải qua bạn để hoàn tất chuyển khoản trên chuỗi không?

Tài sản của khách hàng có cùng tồn tại trong cùng một địa chỉ hoặc sổ cái với tài sản của bạn không?

Nhiều tổ chức thanh toán chỉ nhận ra sự thật khắc nghiệt sau khi hệ thống hoạt động và khách hàng đã được onboard: theo quan điểm của các cơ quan quản lý, họ không còn là “tổ chức thanh toán thuần túy”. Một khi đặc điểm này thay đổi, vấn đề ngay lập tức leo thang thành: bạn có giữ giấy phép dịch vụ thanh toán/tài sản ảo phù hợp không?

Bước 2: Điểm Khởi Đầu Thực Sự của Chuyển Đổi Tuân Thủ Là Các Luật Sư, Không Phần Mềm Hệ Thống

Trong thời đại thanh toán truyền thống, trình tự ra mắt của hầu hết các dự án là:

Ý tưởng kinh doanh → Tích hợp hệ thống → Triển khai kênh → Bổ sung tuân thủ

Trình tự này cực kỳ rủi ro trong thời đại thanh toán crypto. Lý do đơn giản:

Hệ thống giải quyết câu hỏi “có thể chạy được không”

Luật sư giải quyết câu hỏi “cái bạn đang chạy có hợp pháp không”

Tôi đã thấy vô số các tình huống tương tự:

Nhà cung cấp hệ thống giúp bạn xây dựng “ví thương nhân độc lập”

Về mặt kỹ thuật, mỗi thương nhân có địa chỉ riêng

Nhưng bạn vẫn kiểm soát chìa khóa riêng

Hợp đồng không rõ ràng phân biệt tài sản của khách hàng và tài sản của công ty

Từ góc nhìn của bạn, điều này “tiện lợi cho quản lý”; nhưng theo quan điểm của các cơ quan quản lý và ngân hàng, một “quy trình giữ quỹ khách hàng” đã được thiết lập. Dù bạn tính phí giữ quỹ hay mang ý định xấu, một khi đặc điểm này được xác nhận, hậu quả sẽ là chuỗi dây chuyền.

Do đó, bước đầu tiên của chuyển đổi tuân thủ phải do các luật sư thực hiện, họ sẽ đảm nhiệm ba nhiệm vụ chính:

Dịch các hoạt động kinh doanh của bạn sang thuật ngữ pháp lý

Xác định xem bạn đã kích hoạt nghĩa vụ giữ giấy phép chưa

Đưa ra hai lựa chọn: xin giấy phép, hoặc thực hiện các biện pháp tránh cấu trúc

Bước 3: Bạn Có Nên Nộp Đơn Xin Giấy Phép Liên Quan Đến Thanh Toán Crypto Hay Không?

Đây là câu hỏi mà mọi lãnh đạo đều muốn có câu trả lời: “Vậy tôi có cần xin giấy phép không?” Nhưng chính câu hỏi này đã được đặt sai cách. Từ góc độ tuân thủ, câu hỏi đúng là: hoạt động kinh doanh hiện tại của tôi có bắt buộc phải giữ giấy phép không?

Nếu câu trả lời là “có”

Không có chỗ để “thử nghiệm mà không có giấy phép trước”

Trong trường hợp này:

Không có giấy phép = Không tuân thủ

Điều này không phải là vấn đề về mức độ rủi ro—mà là vấn đề về tuân thủ.

Nếu câu trả lời là “chưa”

Bạn cần cực kỳ rõ ràng về:

Những hành động nào hoàn toàn bị cấm đối với bạn

Những khả năng nào phải được thuê ngoài cho các tổ chức có giấy phép hoặc tuân thủ

Công ty của bạn phải giới hạn trong lớp công nghệ/hướng dẫn/thông tin

Khi vượt qua các giới hạn này, bạn sẽ vô tình vượt qua giới hạn đỏ về giấy phép.

Nếu giấy phép là bắt buộc, việc chọn “loại phù hợp” quan trọng hơn “có nên xin hay không”

Trong thực tế, nhiều lãnh đạo đánh giá thấp điểm này.

Phạm vi hoạt động cho phép khác nhau rất nhiều giữa các giấy phép liên quan đến thanh toán crypto ở các khu vực pháp lý khác nhau:

Một số cho phép thanh toán và thanh toán, nhưng cấm đổi tiền tệ

Một số cho phép đổi tiền tệ, nhưng cấm dịch vụ cho khách hàng bán lẻ

Một số cho phép xử lý stablecoin, nhưng đặt ra yêu cầu nghiêm ngặt về quyền kiểm soát ví

Theo quan điểm của các ngân hàng, giữ giấy phép sai có thể gần như không khác gì không có giấy phép.

Bước 4: Chỉ Sau Khi Xác Định Cấu Trúc Tuân Thủ và Lộ Trình Giấy Phép, Hệ Thống Mới Thực Sự Có Ý Nghĩa

Việc phát triển hệ thống chỉ nên tiến hành sau khi làm rõ các câu hỏi sau:

Hành động nào sẽ do tổ chức có giấy phép thực hiện?

Hành động nào chỉ có thể được hỗ trợ kỹ thuật bởi các tổ chức không có giấy phép?

Quyền kiểm soát ví có ảnh hưởng đến tính hợp lệ của giấy phép không?

Chúng ta có cần dự trữ giao diện hệ thống cho các nâng cấp giấy phép trong tương lai không?

Nếu không, hệ thống bạn xây dựng ngày hôm nay có thể gặp vấn đề sau sáu tháng: nó hoạt động, nhưng không đáp ứng yêu cầu của giấy phép bạn sắp nộp hoặc nâng cấp. Lúc đó, việc xây dựng lại từ đầu sẽ rất tốn kém.

Bước 5: Thanh Khoản và Hợp Tác Ngân Hàng Là Thử Thách Tối Thượng của “Chuyển Đổi Tuân Thủ Thành Công”

Nhiều tổ chức thanh toán sẽ nhận ra một thực tế khắc nghiệt:

Hệ thống không phải là trở ngại lớn nhất

Giấy phép không phải là nút thắt đau đớn nhất

Điều thực sự làm trì hoãn dự án là mối quan hệ ngân hàng

Về bản chất, các ngân hàng và nhà cung cấp thanh khoản đều đánh giá cùng một điều: liệu bạn có phải là đối tác có các biện pháp bảo vệ tuân thủ vững chắc hay không.

Họ không quan tâm bạn có sử dụng công nghệ blockchain hay không—họ quan tâm đến:

Bạn có xử lý tài sản ảo mà không có sự ủy quyền phù hợp không

Có rủi ro trộn lẫn quỹ khách hàng không

Trong trường hợp xảy ra sự cố, doanh nghiệp của bạn có nằm trong phạm vi bảo hiểm của cơ quan quản lý không

Nhiều dự án không bị đóng cửa bởi các hình phạt của cơ quan quản lý—mà bị ngân hàng cắt đứt dịch vụ.

Kết luận: Chuyển Đổi Tuân Thủ Sang Thanh Toán Bằng Crypto Không Bao Giờ Là Một “Bước” Mà Là Một “Trình Tự”

Quay lại câu hỏi trong tiêu đề: Một tổ chức thanh toán truyền thống cần bao nhiêu bước để thực hiện chuyển đổi tuân thủ sang thanh toán bằng crypto? Nếu tôi phải đưa ra câu trả lời, đó là: không phải về các bước, mà là về trình tự. Hầu hết các dự án thành công đều theo cùng một lộ trình:

Đặc điểm tuân thủ → Đánh giá giấy phép → Thiết kế cấu trúc → Triển khai hệ thống → Thanh khoản & Hợp tác ngân hàng

Đây không phải là chủ trương bảo thủ—mà là thực tế. Trong lĩnh vực thanh toán crypto:

Giấy phép quyết định bạn có thể vào thị trường hay không

Hệ thống quyết định bạn có thể vận hành hay không

Hợp tác ngân hàng quyết định bạn có thể tồn tại hay không

Bước đầu tiên của chuyển đổi tuân thủ không bao giờ là viết mã. Nó là việc lập bản đồ toàn bộ lộ trình rõ ràng—trước khi bạn thậm chí động tay vào hành động.

Nếu doanh nghiệp của bạn muốn chuyển sang thanh toán crypto nhưng chưa biết bắt đầu từ đâu, hãy liên hệ với Mankun Law Firm. Chúng tôi có thể cung cấp cho bạn một bộ giải pháp tuân thủ toàn diện.

Why Gold Is Surging: Central Banks, Sanctions, and Trust-1

Gold Front-Runs QE as Bitcoin Waits for Liquidity-2

〈How many steps are required for traditional payment institutions to make a compliant transition to crypto payment?〉 bài viết này lần đầu tiên được đăng trên 《CoinRank》.