Hướng dẫn đầu tư và đổi tiền du lịch yên Nhật: Phân tích chi phí của 4 kênh chính

Tại sao hiện nay nên chú ý đến tỷ giá đổi yên Nhật?

Bước vào nửa cuối năm 2025, tỷ giá hối đoái Đài tệ so với yên Nhật đã leo lên mức 4.85. Điều này không chỉ phản ánh sự thay đổi về chi phí du lịch quốc tế mà còn phản ánh những biến động sâu xa trong chu kỳ kinh tế toàn cầu và chính sách tiền tệ. Với tư cách là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn lớn, biến động tỷ giá của yên Nhật thường liên quan chặt chẽ đến dự báo lạm phát toàn cầu — và sự biến động của Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến hướng đi của chính sách của ngân hàng trung ương. Khi công thức tính CPI bao gồm yếu tố tỷ giá, ta sẽ nhận thấy chu kỳ tăng giá của yên Nhật thường đi kèm với sự gia tăng bất ổn kinh tế toàn cầu.

Đối với người dân Đài Loan, quyết định đổi yên Nhật trong giai đoạn này cần xem xét đồng thời ba khía cạnh: nhu cầu du lịch, phân bổ tài sản và lợi nhuận từ chuyển đổi ngoại tệ.

Danh tính kép của yên Nhật: Công cụ sinh hoạt và tài sản đầu tư

Ứng dụng hàng ngày

Du lịch Nhật Bản vẫn là động lực chính để đổi ngoại tệ. Các cửa hàng bán lẻ tại Tokyo, Osaka vẫn chủ yếu giao dịch bằng tiền mặt (tỷ lệ thẻ tín dụng chỉ 60%), bất kể mua sắm, ăn uống hay đi lại, tiền mặt yên Nhật là vật bất ly thân. Ngoài ra, các nhóm mua hộ Nhật Bản, mua sắm xuyên biên giới trực tuyến, du học và làm việc bán thời gian cũng liên tục thúc đẩy nhu cầu đổi yên Nhật.

Ý nghĩa trên thị trường tài chính

Kinh tế Nhật Bản ổn định, cấu trúc nợ tương đối lành mạnh, giúp yên Nhật duy trì vị thế tài sản trú ẩn dài hạn. Khi rủi ro toàn cầu tăng cao — như xung đột Nga-Ukraine năm 2022 — dòng vốn nhanh chóng đổ vào yên Nhật, trong vòng một tuần yên tăng giá 8%, trong khi thị trường chứng khoán cùng kỳ giảm 10%. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, phân bổ yên Nhật tương đương như một cách phòng hộ cho biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Ngân hàng trung ương Nhật Bản duy trì chính sách lãi suất siêu thấp (hiện tại 0.5%), tạo ra cơ hội giao dịch chênh lệch lãi suất: nhà đầu tư vay yên Nhật lãi thấp, chuyển đổi sang đô la Mỹ hoặc các đồng tiền có lãi suất cao hơn, chênh lệch lãi suất Nhật-Mỹ gần đây duy trì trên 4%. Tuy nhiên, khi rủi ro toàn cầu tăng cao, các giao dịch này sẽ bị ảnh hưởng ngược lại do áp lực bán yên.

So sánh các kênh thực chiến đổi yên Nhật

Nhiều người quen chọn ngân hàng trực tiếp tại quầy, nhưng chưa nhận thức rõ rằng chênh lệch tỷ giá có thể tích tụ thành hàng nghìn đồng chi phí. Dưới đây là bốn kênh chính, mỗi kênh phù hợp với từng tình huống.

Phương thức 1: Giao dịch tiền mặt tại ngân hàng quầy

Đây là cách trực quan nhất — mang tiền Đài tệ đến chi nhánh ngân hàng hoặc quầy tại sân bay, đổi lấy yên Nhật ngay tại chỗ. Thao tác đơn giản, an toàn, tỷ lệ tiền mặt đa dạng (1.000, 5.000, 10.000 yên), nhân viên sẽ hỗ trợ.

Tuy nhiên, ngân hàng áp dụng tỷ giá bán ra tiền mặt thường chênh lệch 1-2% so với tỷ giá giao dịch kỳ hạn quốc tế. Ví dụ, theo giá niêm yết của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán ra tiền mặt là 0.2060 (tức 1 Đài tệ đổi 4.85 yên), một số ngân hàng cộng thêm phí dịch vụ cố định (khoảng 100-200元).

Dựa trên bảng giá mới nhất của các ngân hàng, tỷ giá bán ra tiền mặt dao động từ 0.2058 đến 0.2069, chính sách phí khác nhau lớn. Với 50.000 Đài tệ, tổng chi phí khoảng 1.500-2.000元.

Phù hợp cho: nhu cầu nhỏ lẻ tạm thời, đổi tại sân bay gấp, người không quen thao tác trực tuyến.

Phương thức 2: Đổi ngoại tệ trực tuyến kết hợp tài khoản ngoại tệ

Thông qua app hoặc website ngân hàng, chuyển đổi Đài tệ sang yên Nhật và gửi vào tài khoản ngoại tệ, sử dụng tỷ giá bán kỳ hạn (ưu đãi khoảng 1% so với tỷ giá bán tiền mặt). Nếu cần tiền mặt, có thể rút tại quầy hoặc ATM ngoại tệ, nhưng sẽ phát sinh phí chênh lệch (thường từ 100元 trở lên).

Phương pháp này phù hợp cho nhà đầu tư muốn chia nhỏ lệnh vào. Khi tỷ giá giảm xuống dưới 4.80, có thể mua từng phần để giảm trung bình giá. Ngân hàng Đài Loan và Ngân hàng Mega đều cung cấp dịch vụ này, có thể đặt lịch hẹn rút tại chi nhánh sân bay, thuận tiện trước khi đi.

Ngân hàng Đài Loan “Easy mua” miễn phí chuyển đổi trực tuyến (chỉ 10元 khi thanh toán qua Taiwan Pay), tỷ giá ưu đãi hơn khoảng 0.5% so với quầy. Với 50.000 Đài tệ, chi phí khoảng 500-1.000元.

Phù hợp cho: người có kinh nghiệm đầu tư ngoại hối, dự định giữ tiền gửi ngoại tệ, muốn đầu tư vào tài sản yên Nhật theo xu hướng.

Phương thức 3: Rút tại chi nhánh theo chỉ định

Không cần mở tài khoản ngoại tệ trước, chỉ cần điền loại tiền, số tiền, chi nhánh rút và ngày, sau khi chuyển tiền, mang giấy tờ tùy thân và thông báo giao dịch đến quầy để nhận. Ngân hàng Mega và Ngân hàng Đài Loan đặc biệt hỗ trợ rút tại sân bay Đào Viên (tổng cộng 14 chi nhánh, 2 chi nhánh hoạt động 24/7), là cách đặt lịch hẹn lý tưởng trước chuyến đi.

Ngân hàng Đài Loan thường miễn phí phí dịch vụ này (chỉ tính phí chuyển khoản cơ bản 10元), tỷ giá tốt hơn quầy khoảng 0.5%. Với 50.000 Đài tệ, tổng chi phí khoảng 300-800元. Tuy nhiên, cần đặt lịch trước ít nhất 1-3 ngày, và không thể thay đổi chi nhánh rút.

Phù hợp cho: người có kế hoạch rõ ràng, lịch trình cố định, muốn nhận tại sân bay.

Phương thức 4: Rút tiền mặt qua ATM ngoại tệ 24/7

Sử dụng thẻ chip ngân hàng để rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24 giờ. Nếu dùng thẻ của ngân hàng khác, phí liên ngân hàng chỉ 5元. Mạng lưới ATM khá hạn chế (khoảng 200 máy toàn quốc), nhưng cung cấp tính linh hoạt tối đa — không cần theo giờ làm việc, không cần đặt lịch.

Ngân hàng Phát triển Tài chính Yuanta cho phép rút yên Nhật trực tiếp từ tài khoản Đài tệ, hạn mức 150.000元/ngày, không mất phí chuyển đổi. Tuy nhiên, chỉ có các mệnh giá cố định (1.000/5.000/10.000 yên), trong giờ cao điểm (như sân bay) tiền mặt có thể hết.

Với 50.000 Đài tệ, chi phí khoảng 800-1.200元. Phù hợp cho người quyết định đột xuất, không có thời gian đi quầy.

Phù hợp cho: nhu cầu đột xuất, thời gian gấp, du khách hoặc nhà đầu tư cần linh hoạt 24/7.

So sánh chi phí

Phân tích tỷ giá: Mua yên Nhật bây giờ có phải là hợp lý?

Tăng trưởng hàng năm và bối cảnh thị trường

Tháng 12/2025, tỷ giá Đài tệ so với yên Nhật đạt 4.85. So với đầu năm 4.46, đã tăng khoảng 8.7% — đây là lợi nhuận khá hấp dẫn cho nhà đầu tư yên Nhật. Sự tăng giá này phản ánh chính sách của Ngân hàng trung ương Nhật Bản chuyển hướng và tâm lý trú ẩn an toàn toàn cầu gia tăng.

Dữ liệu thị trường ngoại hối cho thấy, trong nửa cuối năm, nhu cầu đổi ngoại tệ của Đài Loan tăng 25% hàng năm, chủ yếu do sự phục hồi du lịch (sau dịch bệnh) và các nhà đầu tư tổ chức phòng hộ.

Dự báo lãi suất của Ngân hàng trung ương Nhật Bản

Chủ tịch Ngân hàng trung ương Nhật Ueda Kazuo gần đây phát biểu theo hướng diều hâu, đẩy dự báo tăng lãi suất lên 80%. Thị trường dự kiến ngày 19/12 sẽ nâng lãi suất thêm 0.25 điểm cơ bản lên 0.75%, mức cao nhất trong gần 30 năm. Cùng kỳ, lợi suất trái phiếu 10 năm của Nhật đã tăng lên 1.93% (đỉnh 17 năm).

Điều này có nghĩa là sức hút của yên Nhật sẽ tiếp tục tăng: các tài sản yên Nhật có lãi suất cao hơn đô la Mỹ sẽ trở thành lựa chọn phổ biến, nhưng cũng có thể làm giảm sức hấp dẫn của các giao dịch chênh lệch lãi suất.

Triển vọng tỷ giá ngắn trung hạn

USD/JPY (đô la Mỹ so với yên Nhật) từ đỉnh 160 đầu năm đã giảm xuống còn 154.58. Trong ngắn hạn, có thể dao động quanh mức 155, nhưng dự báo trung dài hạn sẽ tiếp tục giảm xuống dưới 150 — tín hiệu tích cực cho người nắm giữ yên Nhật.

Khuyến nghị chia nhỏ lệnh vào thay vì mua toàn bộ một lần. Trong bối cảnh Mỹ liên tục giảm lãi suất, Nhật Bản duy trì lãi suất tăng đều, xu hướng mạnh của yên Nhật dự kiến sẽ tiếp tục.

Sau khi đổi yên Nhật: Lựa chọn phân bổ tài sản

Sau khi đổi yên Nhật, cần tránh để tiền nằm không sinh lời, mà chuyển sang các khoản đầu tư sinh lợi ổn định hoặc tăng trưởng.

Gửi tiết kiệm yên Nhật: Lựa chọn an toàn nhất. Ngân hàng E.SUN, Ngân hàng Đài Loan cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm ngoại tệ, tối thiểu 10.000 yên, lãi suất 1.5-1.8% mỗi năm. Tính thanh khoản thấp hơn, nhưng an toàn và ổn định.

Bảo hiểm nhân thọ yên Nhật: Giữ trung hạn. Cathay Life, Fubon Life giới thiệu các sản phẩm tiết kiệm yên Nhật, lãi suất đảm bảo 2-3%. Thời hạn hợp đồng thường từ 3-10 năm, cần cân nhắc kế hoạch sử dụng vốn.

ETF yên Nhật: Phân bổ tăng trưởng. Yuanta 00675U theo dõi tỷ giá yên Nhật, phí quản lý hàng năm 0.4%. Có thể mua lẻ qua app chứng khoán, phù hợp chiến lược định kỳ. Ngoài ra còn có các mã như 00703.

Giao dịch ngoại hối: Lựa chọn nâng cao. Trên các nền tảng như Mitrade, giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY, không phí hoa hồng, chênh lệch giá thấp, giao dịch 24/7. Giao dịch hai chiều, chỉ cần vốn nhỏ để tham gia, phù hợp cho nhà đầu tư biết bắt sóng. Nền tảng còn cung cấp các công cụ như dừng lỗ, chốt lời, theo dõi lệnh.

Dù yên Nhật có tính trú ẩn, nhưng cũng tồn tại rủi ro biến động hai chiều: chính sách tăng lãi suất của ngân hàng trung ương là yếu tố tích cực, nhưng các giao dịch chênh lệch lãi suất đóng vị thế hoặc rủi ro địa chính trị (đài loan, Trung Đông) có thể gây giảm giá trong ngắn hạn.

Các câu hỏi thường gặp

Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá kỳ hạn là gì?

Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate) áp dụng cho giao dịch tiền mặt thực tế, ngân hàng đổi tại quầy sẽ dùng tỷ giá này, đặc điểm là giao ngay, tiện lợi mang theo, nhưng tỷ giá thường thấp hơn (khoảng 1-2%), phí dịch vụ cộng thêm.

Tỷ giá kỳ hạn (Spot Rate) là tỷ giá chuẩn của thị trường ngoại hối, hoàn tất trong vòng 2 ngày làm việc (T+2), chủ yếu dùng cho chuyển khoản điện tử, không dùng tiền mặt, tỷ giá gần hơn với thị trường quốc tế, chi phí thấp hơn.

Q: 1万台幣 đổi được bao nhiêu yên Nhật?

Số yên = Số Đài tệ × tỷ giá hiện tại (TWD/JPY)

Ví dụ, theo tỷ giá bán ra tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025 là 4.85, 1万台幣 đổi được khoảng 48,500 yên. Nếu dùng tỷ giá bán kỳ hạn 4.87, sẽ đổi được 48,700 yên, chênh lệch khoảng 200 yên (khoảng 40 TWD).

Q: Đổi quầy cần mang giấy tờ gì?

Người dân cần mang CMND + hộ chiếu; người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú; doanh nghiệp mang giấy đăng ký kinh doanh. Nếu đặt lịch hẹn trực tuyến trước, còn cần mang thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và giấy đồng ý. Giao dịch lớn hơn 10万台幣 có thể cần khai báo nguồn vốn.

Q: Rút tiền ngoại tệ qua ATM có giới hạn không?

Các ngân hàng quy định khác nhau do chính sách phòng chống gian lận. Chinatrust quy định tối đa 12万 TWD/ngày; CTBC 15万 TWD/ngày; E.SUN 5万 yên/lần, 15万 yên/ngày. Giới hạn rút liên ngân hàng theo quy định của ngân hàng phát hành thẻ. Nên phân tán rút hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính mình để giảm phí liên ngân hàng. Trong giờ cao điểm, tiền mặt có thể hết nhanh, nên dự trù trước.

Tóm tắt: Nắm bắt thời điểm vàng để phân bổ yên Nhật

Yên Nhật không còn chỉ là tiền tiêu vặt du lịch, mà còn là tài sản đa dạng có chức năng trú ẩn và tiềm năng sinh lợi. Dù mục tiêu là đi du lịch năm sau hay phân bổ bảo hiểm, chỉ cần nắm vững nguyên tắc “đổi từng phần + sau đổi không nằm im”, bạn có thể tối thiểu hóa chi phí, tối đa hóa lợi nhuận.

Người mới bắt đầu nên thử từ “đổi trực tuyến tại Ngân hàng Đài Loan + rút tại sân bay” hoặc “ATM ngoại tệ”, sau đó dựa vào quy mô vốn và khả năng chịu rủi ro để dần chuyển sang gửi tiết kiệm, ETF hoặc giao dịch theo sóng. Như vậy, không chỉ đi du lịch tiết kiệm hơn, mà còn có thêm lớp bảo vệ tài sản trong thị trường toàn cầu biến động.