Tại sao lợi ích của IRA truyền thống thường bị bỏ qua (Nhưng không nên)

Hầu hết các nhà đầu tư đều hướng tới Roth IRA, bị thu hút bởi lời hứa về rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, IRA truyền thống cũng có những lợi thế hấp dẫn riêng xứng đáng được xem xét nghiêm túc. Hiểu rõ những lợi ích của IRA truyền thống thường bị đánh giá thấp này có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn về việc hướng dòng tiết kiệm hưu trí của mình.

Lợi ích Thuế Ngay Lập Tức

Một trong những đặc điểm hấp dẫn nhất của IRA truyền thống là sự giảm thuế ngay từ đầu. Khi bạn đóng góp vào IRA truyền thống, bạn giảm thu nhập chịu thuế của mình theo từng đô la. Năm 2023, nếu bạn đóng góp tối đa 6.500 đô (hoặc 7.500 đô nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), bạn về cơ bản đang giảm số thuế phải nộp trong cùng năm đó. Khoản khấu trừ này có thể rất lớn—đối với một số người tiết kiệm, nó đủ để đẩy họ vào một mức thuế thấp hơn hoàn toàn, giúp họ giữ lại nhiều thu nhập hiện tại hơn thay vì chờ đến khi nghỉ hưu mới hưởng lợi ích thuế.

Kiểm Soát Đầu Tư Không Bị Giới Hạn Tại Nơi Làm Việc

Trong khi 401(k) giới hạn bạn trong một danh mục các quỹ được chọn lọc bởi nhà tuyển dụng, IRA truyền thống mang lại tự do đầu tư thực sự. Bạn không bị giới hạn trong một danh sách các lựa chọn đã được phê duyệt. Dù bạn muốn xây dựng danh mục cổ phiếu riêng lẻ hay xây dựng chiến lược đa dạng hóa bằng các quỹ chỉ số chi phí thấp, quyền lựa chọn nằm trong tay bạn. Sự tự chủ này đặc biệt có giá trị nếu các lựa chọn 401(k) của nhà tuyển dụng không phù hợp với hồ sơ rủi ro hoặc chiến lược dài hạn của bạn. IRA truyền thống trở thành phòng thí nghiệm đầu tư cá nhân của bạn, nơi bạn có thể thực hiện chính xác tầm nhìn của mình mà không bị hạn chế bởi các quy định tổ chức.

Rào Cản Thấp Hơn Cho Người Thu Nhập Cao

Đây là thực tế mà nhiều chuyên gia có thu nhập cao phải đối mặt: giới hạn thu nhập khiến việc đóng góp trực tiếp vào Roth IRA là không thể. Nhưng IRA truyền thống không có giới hạn như vậy. Bất kể bạn kiếm được bao nhiêu, bạn vẫn có thể đóng góp vào IRA truyền thống. Thêm vào đó, đối với những người tự doanh hoặc không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, IRA truyền thống là một điểm khởi đầu dễ tiếp cận. Ngay cả những người phối ngẫu không có thu nhập cũng có thể tham gia thông qua hình thức IRA phối ngẫu, miễn là người có thu nhập đủ để trang trải các khoản đóng góp cho cả hai.

Tăng Trưởng Không Thuế Đóng Bảo Hiểm Tích Lũy

Tiền của bạn sẽ tích lũy trong IRA truyền thống mà không bị trừ thuế hàng năm—bạn không phải nộp thuế trên phần tăng trưởng cho đến khi rút tiền. Việc hoãn thuế này có thể làm tăng đáng kể quỹ hưu trí của bạn qua nhiều thập kỷ. Điểm cần lưu ý? IRS yêu cầu bạn bắt đầu thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) bắt đầu từ năm bạn đủ 73 tuổi. Đây là các khoản rút tiền bắt buộc hàng năm, mặc dù các chi tiết phụ thuộc vào số dư tài khoản và tuổi thọ của bạn. Nhiều người nghỉ hưu thấy rằng các khoản rút này phù hợp tự nhiên với nhu cầu chi tiêu của họ, biến RMD thành một vấn đề không đáng lo ngại thay vì gánh nặng.

Làm Thế Nào Để Phù Hợp Với Tình Hình Của Bạn

IRA truyền thống không nhất thiết phải là lựa chọn “hoặc là” hoặc “hoặc không”. Nhiều người tiết kiệm có lợi khi duy trì cả IRA truyền thống và Roth cùng lúc, miễn là tổng đóng góp hàng năm của họ không vượt quá giới hạn của IRS. Đối với những người không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, IRA truyền thống mang lại lợi ích thuế vững chắc và sự linh hoạt trong đầu tư. Đối với những người có thu nhập cao bị giới hạn trong việc đóng góp Roth, đây thường là con đường duy nhất để trực tiếp mở một IRA. Chìa khóa là hiểu rõ các lợi ích của IRA truyền thống trong bối cảnh tình hình tài chính và mục tiêu cụ thể của bạn.