Hiểu về điểm tín dụng 620 của bạn: Có đủ tốt không?

Nếu bạn tự hỏi liệu điểm tín dụng 620 có tốt không, chắc chắn bạn không đơn độc. Hàng nghìn người Mỹ rơi vào tình huống này, thường tự hỏi cùng một câu hỏi. Câu trả lời ngắn gọn: điểm tín dụng 620 nằm trong phạm vi “trung bình”—tức là không xuất sắc, nhưng cũng không tồi tệ. Nó giống như đứng ở ngã rẽ trong hành trình xây dựng tín dụng của bạn. Hướng dẫn này sẽ giúp bạn hiểu rõ ý nghĩa thực sự của điểm số đó, lý do tại sao bạn có thể có nó, và quan trọng nhất, cách cải thiện nó.

Vị trí điểm tín dụng 620 của bạn trong phổ điểm tín dụng

Vậy điểm tín dụng 620 thực sự nói gì với các nhà cho vay về bạn? Theo FICO—mô hình điểm số mà hầu hết các nhà cho vay dựa vào—một điểm 620 nằm chắc chắn trong phạm vi “trung bình”. Ba cơ quan báo cáo tín dụng chính (Equifax, TransUnion, và Experian) đều sử dụng khung này để đánh giá khả năng tín dụng của bạn.

Dưới đây là phân tích: điểm từ 580 đến 669 được xem là “trung bình”, trong khi bất kỳ điểm nào trên 670 sẽ chuyển sang phạm vi “tốt”. Khoảng một trong sáu người Mỹ (khoảng 17%) có điểm tín dụng trung bình, cho thấy bạn chắc chắn không phải là người duy nhất trong vị trí này. Tuy nhiên, hầu hết các nhà cho vay không chỉ dựa vào điểm FICO của bạn—họ còn xem xét số dư thẻ tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập, và tổng thể tình hình tài chính của bạn.

Với điểm tín dụng 620, đây là những gì bạn có thể mong đợi:

• Vay mua nhà: Các lựa chọn của bạn bị hạn chế, nhưng không hoàn toàn không có
• Vay mua ô tô: Có thể, nhưng dự kiến lãi suất cao hơn
• Vay cá nhân: Có thể, đặc biệt qua các tổ chức tín dụng và nhà cho vay trực tuyến
• Thẻ tín dụng không thế chấp: Khó khăn để có được
• Thẻ tín dụng có thế chấp: Dễ dàng hơn nhiều để đủ điều kiện
• Thuê nhà: Có thể được chấp thuận tùy theo yêu cầu của chủ nhà

Các lý do phổ biến dẫn đến điểm tín dụng 620

Hiểu rõ cách bạn có được điểm tín dụng 620 là bước đầu tiên để thoát khỏi phạm vi “trung bình”. Một số yếu tố thường góp phần vào việc rơi vào khu vực này.

Thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ đứng đầu danh sách. Những khoản này vẫn hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và gây tổn hại đáng kể đến điểm số—đặc biệt nếu chúng đã chuyển sang bộ sưu tập. Các thủ phạm phổ biến khác bao gồm phá sản, tịch thu nhà hoặc các phán quyết, tất cả đều có thể để lại bóng đen dài trên hồ sơ tín dụng của bạn trong nhiều năm.

Một số người vay chỉ có lịch sử tín dụng hạn chế. Nếu bạn mới bắt đầu, có thể bạn chưa xây dựng đủ hồ sơ tín dụng. Người khác đã trải qua sử dụng tín dụng cao—tức là sử dụng gần hết hạn mức tín dụng của mình, điều này gửi tín hiệu về áp lực tài chính đến các nhà cho vay.

Tin tốt là? Điểm tín dụng 620 thường nằm ngay trên ranh giới của một số loại khoản vay. Bạn gần như đủ điều kiện để “tốt” hơn, và những cải thiện có ý nghĩa có thể thay đổi đáng kể các lựa chọn của bạn. Đó không phải là một án tử vĩnh viễn; đó là một tình huống bạn hoàn toàn có thể sửa chữa.

7 chiến lược đã được chứng minh để nâng cao điểm tín dụng 620 của bạn

Sẵn sàng để vượt qua “trung bình” và tiến vào phạm vi tốt hơn chưa? Dưới đây là những cách hiệu quả nhất để nâng cao điểm tín dụng 620 của bạn, từ những chiến thuật nhanh đến những cải thiện dài hạn.

Ưu tiên thanh toán đúng hạn

Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 30% điểm tín dụng của bạn—yếu tố lớn nhất. Bỏ lỡ thậm chí một khoản thanh toán cũng có thể gây tổn hại, nhưng thiệt hại sẽ tăng theo thời gian nếu bạn để nó không được thanh toán. Thiết lập thanh toán tự động nếu có thể, và luôn cố gắng thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu đúng hạn. Nếu bạn có các khoản thanh toán trễ nằm trong báo cáo, việc bắt kịp chúng nên là ưu tiên hàng đầu của bạn.

Giảm nợ của bạn

Tỷ lệ sử dụng tín dụng—tức là số tiền bạn đang sử dụng so với hạn mức tín dụng khả dụng—cũng chiếm 30% điểm của bạn. Nếu bạn nợ 4.000 đô trên hạn mức 5.000 đô, tỷ lệ sử dụng của bạn là 80%, điều này trông có vẻ rủi ro đối với các nhà cho vay. Mục tiêu của bạn là giữ tỷ lệ này dưới 30%, lý tưởng là dưới 10%. Bắt đầu trả hết các khoản nợ cao nhất trước, và nếu có tài khoản nào đã chuyển sang bộ sưu tập, hãy liên hệ với chủ nợ để có thể loại bỏ chúng khỏi báo cáo của bạn. Các khoản bộ sưu tập có thể làm giảm điểm của bạn trong vòng bảy năm, vì vậy xử lý chúng là rất quan trọng.

Thủ thuật về các đơn xin vay mới

Mỗi lần bạn xin vay tín dụng, các nhà cho vay sẽ thực hiện một “thẩm định cứng” (hard inquiry) làm giảm tạm thời điểm của bạn. Với điểm 620, bạn đã có giới hạn về lựa chọn, vì vậy đừng làm mọi thứ trở nên tồi tệ hơn bằng cách nộp đơn khắp nơi. Nghiên cứu yêu cầu của các nhà cho vay trước khi nộp đơn, và nếu bạn đang săn vay mua nhà hoặc vay mua ô tô, cố gắng nộp tất cả các đơn trong vòng hai tuần để giảm thiểu tác động của nhiều lần thẩm định.

Sở hữu thẻ tín dụng có thế chấp

Thẻ tín dụng có thế chấp tồn tại dành riêng cho những người đang xây dựng lại tín dụng. Bạn gửi tiền gửi (ví dụ, 500 đô) và nhận hạn mức tín dụng tương ứng. Điều này chứng minh khả năng tín dụng của bạn với nhà phát hành thẻ và giúp điểm của bạn cải thiện—nhưng chỉ khi bạn sử dụng một cách có trách nhiệm. Giữ tỷ lệ sử dụng dưới 10%, và thanh toán hóa đơn đúng hạn mỗi tháng. Sau khi chứng minh được độ tin cậy, nhiều nhà phát hành sẽ chuyển đổi thẻ của bạn thành thẻ không thế chấp với hạn mức cao hơn.

Trở thành người dùng được ủy quyền

Nếu bạn có thành viên gia đình hoặc bạn bè có tín dụng tốt sẵn lòng giúp đỡ, hãy yêu cầu họ thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên một trong các tài khoản thẻ tín dụng của họ. Lịch sử thanh toán tích cực của họ có thể chuyển sang báo cáo tín dụng của bạn và nâng cao điểm của bạn khá nhanh. Chỉ cần đảm bảo họ thực sự thanh toán đúng hạn—những sai sót của họ cũng sẽ ảnh hưởng đến bạn.

Báo cáo tiền thuê nhà của bạn

Lịch sử tín dụng hạn chế? Các công ty như RentReporters có thể báo cáo các khoản thanh toán thuê nhà đúng hạn của bạn tới ba cơ quan tín dụng, giúp bạn có lịch sử tích cực mà không cần phải vay nợ mới. Tương tự, Experian Boost sẽ thêm lịch sử thanh toán tiện ích của bạn vào hồ sơ tín dụng. Đây là những bước nhỏ, nhưng cộng lại sẽ có tác dụng lớn.

Cân nhắc dịch vụ sửa chữa tín dụng chuyên nghiệp

Nếu bạn cảm thấy quá tải với tình hình tín dụng của mình hoặc cần giúp đỡ trong việc tranh chấp các sai sót trên báo cáo, các công ty sửa chữa tín dụng có thể hướng dẫn bạn qua quá trình này. Không phải là giải pháp thần kỳ, nhưng đôi khi sự giúp đỡ của chuyên gia là đáng giá.

Các lựa chọn vay vốn có tại điểm tín dụng 620

Bạn có thể tự hỏi: với điểm tín dụng 620, tôi thực sự có thể vay tiền để làm gì? Câu trả lời còn khả quan hơn bạn nghĩ.

Vay mua nhà với điểm tín dụng 620 của bạn

Khả năng được chấp thuận vay mua nhà phụ thuộc vào loại khoản vay bạn hướng tới và nhà cho vay bạn chọn:

Vay VA (dành cho quân nhân và cựu chiến binh) có thể chấp nhận điểm 620, mặc dù một số nhà cho vay có thể yêu cầu 580 trở lên. Vay FHA được thiết kế đặc biệt cho người vay có điểm tín dụng thấp hơn—bạn có thể đủ điều kiện với điểm 500 nếu đặt cọc 10%, hoặc điểm 580 với chỉ 3.5% đặt cọc. Vay USDA về lý thuyết không có yêu cầu tối thiểu từ chính phủ, nhưng nhà cho vay thường muốn thấy khoảng 640. Vay thông thường (Fannie Mae, Freddie Mac) thường yêu cầu từ 620-640.

Thỏa thuận: với điểm tín dụng 620, số tiền đặt cọc và thu nhập của bạn càng cao thì khả năng được chấp thuận càng lớn. Bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn so với người có điểm 750, nhưng vay mua nhà vẫn nằm trong tầm tay.

Vay mua ô tô với điểm 620

Các nhà cho vay ô tô khá thận trọng—họ chấp nhận rủi ro lớn khi tài trợ xe. Dự kiến lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, nhiều nhà cho vay sẽ chấp thuận người vay có điểm 620, đặc biệt nếu bạn mua xe đã qua sử dụng thay vì xe mới. Mua xe cũ có thể mang lại lãi suất tốt hơn và khả năng chấp thuận cao hơn. Tuy nhiên, nếu điểm của bạn vẫn là 620, bạn có thể phải trả hàng nghìn đô la lãi suất hơn so với người có “tín dụng tốt”.

Vay cá nhân với điểm tín dụng 620

Bạn có thể vay cá nhân với điểm 620, nhưng lãi suất sẽ cao hơn so với người vay có điểm tốt hơn. Các tổ chức tín dụng thường cung cấp lãi suất thấp hơn các ngân hàng truyền thống, nên đây là điểm khởi đầu tốt. Các nhà cho vay trực tuyến ngày càng chuyên về tín dụng trung bình và thấp, vì vậy bạn có nhiều lựa chọn hơn so với vay mua ô tô hoặc vay mua nhà. Bạn cũng có thể đủ điều kiện cho:

• Vay khẩn cấp
• Vay hợp nhất nợ
• Vay trả góp

Lựa chọn thẻ tín dụng cho điểm 620

Với tín dụng trung bình, bạn đủ điều kiện cho cả thẻ tín dụng có thế chấp và không thế chấp. Thẻ không thế chấp sẽ cấp hạn mức dựa trên điểm và thu nhập của bạn—dự kiến hạn mức thấp hơn so với người có tín dụng xuất sắc. Thẻ có thế chấp dựa trên khoản tiền gửi của bạn, nhưng cung cấp con đường rõ ràng để xây dựng tín dụng tốt hơn. Ưu điểm của thẻ có thế chấp là yêu cầu điểm tín dụng rất thấp, và hạn mức của bạn có thể tăng theo thời gian khi lịch sử thanh toán của bạn cải thiện.

Trước khi nộp đơn, hãy kiểm tra yêu cầu tín dụng cụ thể của từng thẻ. Và nhớ rằng: nộp đơn nhiều thẻ trong thời gian ngắn sẽ gây hại nhiều hơn là có lợi. Nộp một đơn, chờ quyết định, rồi xem xét tiếp.

Bắt đầu phục hồi tín dụng của bạn ngay hôm nay

Điểm tín dụng 620 không phải là án tử. Dù bạn đang phục hồi sau phá sản, tịch thu nhà, hoặc chỉ mới ra trường với lịch sử tín dụng hạn chế, điểm số này là bước đệm hướng tới điều tốt đẹp hơn. Chìa khóa là hành động.

Đăng ký dịch vụ theo dõi tín dụng như Credit Karma để theo dõi tiến trình, hiểu rõ những gì thay đổi trên báo cáo của bạn, và nhận các đề xuất phù hợp. Sau đó, tập trung vào ba yếu tố lớn nhất: thanh toán đúng hạn, giảm nợ, và sử dụng tín dụng có trách nhiệm. Theo thời gian, những hành động này sẽ tích tụ lại.

Nếu bạn cần hướng dẫn thêm ngoài khả năng tự làm, các dịch vụ sửa chữa tín dụng và cố vấn tài chính luôn sẵn sàng hỗ trợ. Con đường từ điểm tín dụng 620 đến điểm tốt hoặc xuất sắc hoàn toàn khả thi—chỉ cần có ý chí và kiên trì.