Những Doanh Nhân Siêu Giàu Thực Sự Nhận Được Từ An Sinh Xã Hội: Nghiên Cứu Trường Hợp của Barbara Corcoran

Barbara Corcoran exemplifies the paradox of American wealth and social security. Với giá trị tài sản ròng khoảng 100 triệu đô la Mỹ được xây dựng từ việc sáng lập The Corcoran Group, trở thành nhà sản xuất chương trình Shark Tank, tác giả các cuốn sách bán chạy và tham gia các buổi nói chuyện truyền cảm hứng, người ta có thể nghĩ rằng bà nhận được khoản trợ cấp An sinh xã hội tối thiểu. Tuy nhiên, ở tuổi 77, Corcoran đã nhận trợ cấp xã hội trong nhiều năm—và số tiền bà nhận được tiết lộ điều gì đó thú vị về cách hệ thống hoạt động, ngay cả đối với những người cực kỳ giàu có.

Câu hỏi không chỉ dừng lại ở khoản kiểm tra hàng tháng cụ thể của Corcoran, mà còn về những gì tình huống của bà tiết lộ về cách hoạt động của hệ thống An sinh xã hội như một hệ thống toàn diện. Hiểu rõ trường hợp của bà cung cấp cái nhìn quý giá về kế hoạch nghỉ hưu cho những người có thu nhập cao và doanh nhân.

Hiểu khung tính toán của An sinh xã hội

Cơ quan An sinh xã hội (SSA) tính các khoản trợ cấp hưu trí bằng cách trung bình 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Nếu sự nghiệp của bạn kéo dài hơn 35 năm, chỉ những năm có thu nhập cao nhất mới được tính vào phép tính. Trung bình này sau đó được điều chỉnh theo mức lương trung bình quốc gia trong năm bạn đủ 62 tuổi—tuổi sớm nhất bạn có thể yêu cầu trợ cấp.

Đối với Barbara Corcoran, sinh năm 1949, hành trình sự nghiệp thành công của bà đã tích lũy thu nhập đáng kể qua nhiều thập kỷ. Tuy nhiên, quá trình tính toán vẫn giữ nguyên bất kể mức độ giàu có: lấy trung bình các năm có thu nhập cao nhất, áp dụng điều chỉnh theo lương và xác định số tiền trợ cấp.

Tác động của tuổi nghỉ hưu đầy đủ đến khoản trợ cấp hàng tháng của bạn

Tuổi yêu cầu hưởng trợ cấp của bạn về cơ bản quyết định số tiền bạn nhận mỗi tháng. Bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp sau khi làm việc ít nhất 40 quý—tương đương 10 năm—và có thể bắt đầu nhận từ tuổi 62. Tuy nhiên, yêu cầu nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ dẫn đến giảm trừ vĩnh viễn các khoản trợ cấp.

Đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67. Đối với Corcoran, sinh năm 1949, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66. Lợi thế của việc chờ đợi trở nên rõ ràng: trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ và khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên cho đến tuổi 70, khi bạn nhận được số tối đa có thể. Động lực tăng trưởng này—khoảng 8% mỗi năm—tạo ra một yếu tố chiến lược cho những người có thể đủ khả năng chờ đợi.

Thực tế về giới hạn thu nhập đối với người có thu nhập cao

Đây là nơi sự giàu có gặp gỡ cấu trúc cơ bản của An sinh xã hội. Trong khi bạn làm việc, thu nhập của bạn phải chịu thuế OASDI (Bảo hiểm tuổi già, người sống sót và tàn tật)—được thể hiện rõ trên mẫu W-2 của bạn—để tài trợ toàn bộ hệ thống An sinh xã hội, bao gồm trợ cấp hưu trí, trợ cấp cho người sống sót trong gia đình và bảo hiểm tàn tật.

Điều quan trọng là có giới hạn về mức thu nhập bị đánh thuế. Năm 2019, khi Corcoran 70 tuổi, giới hạn này là 132.900 đô la. Bất kể bà kiếm được nhiều hơn mức đó bao nhiêu, chỉ có 132.900 đô la thu nhập hàng năm được tính vào phép tính trợ cấp xã hội của bà. Giới hạn này có nghĩa là ngay cả những người cực kỳ giàu như Corcoran cũng không thể tích lũy lợi ích tỷ lệ thuận—một đặc điểm nổi bật của hệ thống An sinh xã hội tạo ra giới hạn tối đa cho bất kỳ ai nhận được.

Thời điểm nhận trợ cấp: Lợi thế chiến lược

Corcoran vẫn tiếp tục làm việc với vai trò nhà sản xuất chương trình Shark Tank và vẫn tích cực tham gia kinh doanh cũng như nói chuyện. Đối với những người có thu nhập cao vẫn còn làm việc, yêu cầu nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ gặp phải hình phạt: SSA giảm trợ cấp đi 1 đô la cho mỗi 2 đô la thu nhập vượt quá giới hạn 23.400 đô la năm 2025. Điều này có nghĩa là những người yêu cầu sớm sẽ phải đối mặt với mức giảm đáng kể nếu thu nhập của họ vượt quá ngưỡng đó—một khả năng cao đối với người có mức thu nhập như Corcoran.

Chiến lược tối ưu cho người có vị trí tài chính như Corcoran là trì hoãn yêu cầu cho đến ít nhất tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hoặc tốt nhất là đến 70, để tối đa hóa khoản trợ cấp hàng tháng. Vì rõ ràng bà không cần số tiền này, việc chờ đợi đảm bảo bà nhận được hoặc toàn bộ trợ cấp hoặc số tối đa có thể.

Thực tế về khoản trợ cấp của Barbara Corcoran

Nếu Barbara Corcoran trì hoãn yêu cầu đến tuổi 70 và đã kiếm được mức thu nhập tối đa trong suốt sự nghiệp, khoản kiểm tra xã hội hàng tháng của bà sẽ khoảng 5108 đô la. Nếu bà yêu cầu trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ 66, số tiền hàng tháng sẽ là 4081 đô la.

Sự chênh lệch giữa hai con số—hơn 1000 đô la mỗi tháng—làm rõ lý do tại sao chiến lược thời điểm yêu cầu lại quan trọng đối với bất kỳ ai có thu nhập tích lũy lớn trong suốt cuộc đời. Đối với Corcoran, việc trì hoãn bốn năm đã mang lại khoảng 48.000 đô la bổ sung mỗi năm suốt đời.

Điều đặc biệt khiến trường hợp của Corcoran mang tính giáo dục là cách nó thể hiện cấu trúc giới hạn của hệ thống An sinh xã hội. Dù có giá trị tài sản ròng 100 triệu đô la và nhiều thập kỷ thu nhập cao, khoản trợ cấp hàng tháng của bà phù hợp với thiết kế của hệ thống: trợ cấp tối đa bất kể sự giàu có cá nhân. Ngay cả những người cực kỳ giàu cũng không thể “lách luật” hệ thống được thiết kế với những giới hạn cụ thể này. Điều này đảm bảo rằng An sinh xã hội hoạt động như dự định—như một hệ thống bảo hiểm hưu trí cơ bản, chứ không phải là phương tiện tích lũy của cải cho giới siêu giàu.

Đối với các doanh nhân và người có thu nhập cao muốn tối đa hóa thu nhập hưu trí, trường hợp của Corcoran nhấn mạnh một nguyên tắc phổ quát: hiểu rõ cơ chế của An sinh xã hội và chiến lược yêu cầu có thể tạo ra sự khác biệt hàng trăm nghìn đô la trong suốt hai hoặc ba thập kỷ nghỉ hưu.