Số dư 401(k) của bạn nên trông như thế nào ở tuổi 35 — Và tại sao điều đó lại quan trọng

Nếu bạn đang ở độ tuổi giữa 30, việc nghỉ hưu có thể cảm thấy như một mối quan tâm xa vời. Giữa việc quản lý khoản vay sinh viên, xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp và tiết kiệm cho nhà cửa, việc dành tiền cho nghỉ hưu dễ dàng bị xếp xuống cuối danh sách ưu tiên. Dù sao, bạn còn hàng thập kỷ để làm việc mà. Nhưng đây là những gì dữ liệu cho thấy: bản thân bạn ở tuổi 35 đã ở một điểm quan trọng quyết định về khả năng chuẩn bị cho nghỉ hưu.

Theo dữ liệu kế hoạch 401(k) của Vanguard năm 2024, những người 35 tuổi đang tích lũy khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu có ý nghĩa. Tuy nhiên, các con số kể một câu chuyện phức tạp hơn bạn nghĩ. Hiểu rõ những gì thực sự phổ biến ở độ tuổi của bạn — và cách phản ứng phù hợp — có thể định hình sự an toàn tài chính của bạn trong nhiều thập kỷ tới.

Các con số: Trung bình so với Trung vị ở tuổi 35

Nghiên cứu của Vanguard cho thấy tính đến năm 2024, số dư trung bình trong 401(k) của người 35 tuổi đạt 103.552 đô la. Nghe có vẻ khích lệ. Nhưng đây là điểm quan trọng: số dư trung vị chỉ là 39.958 đô la.

Khoảng cách giữa trung bình và trung vị này cho thấy điều gì. Khi hai con số này chênh lệch quá nhiều, điều đó có nghĩa là một nhóm nhỏ những người tiết kiệm cao đang kéo trung bình lên. Trong thực tế, 39.958 đô la có khả năng gần hơn với số tiền mà một người 35 tuổi điển hình đã tích lũy. Tuy nhiên, việc nhiều người trong số bạn bè của bạn có nhiều hơn đáng kể chứng tỏ điều này hoàn toàn khả thi.

Điều rút ra là không nên cảm thấy nản lòng nếu số dư của bạn thấp hơn. Thay vào đó, hãy nhận thức rằng có sự biến động lớn ở độ tuổi này — và bạn còn thời gian để thu hẹp bất kỳ khoảng cách nào bạn có thể gặp phải.

Tại sao tuổi 30 lại là điểm biến đổi quan trọng cho tài sản nghỉ hưu

Phép tính của lãi kép rất khắc nghiệt theo hướng có lợi nếu bạn hành động ngay bây giờ, nhưng lại rất tàn nhẫn nếu bạn chần chừ. Ai đó đầu tư tích cực từ tuổi 35 đến 65 sẽ hưởng lợi từ 30 năm tiềm năng tăng trưởng của thị trường. Điều này về cơ bản khác biệt so với bắt đầu ở tuổi 45, ngay cả khi khoản đóng góp hàng tháng giống hệt nhau.

Ngoài lãi kép, tuổi trung niên 30 thường là thời điểm thu nhập của bạn vẫn còn đang tăng, giúp dễ dàng tăng tiết kiệm trước khi những năm thu nhập cao nhất của bạn thực sự đến. Đây chính xác là khoảng thời gian mà các thay đổi về hành vi dễ duy trì. Bắt đầu thói quen tiết kiệm mới ngay bây giờ giúp nó trở thành một phần bình thường trong cuộc sống tài chính của bạn.

Thêm vào đó, các khoản lợi ích An sinh Xã hội — mà các chuyên gia ước tính sẽ chỉ thay thế khoảng 40% mức lương trước khi nghỉ hưu của bạn — không thể là chiếc đệm duy nhất cho nghỉ hưu của bạn. Những lợi ích này đã đối mặt với áp lực cấu trúc. Việc có khoản tiết kiệm cá nhân đáng kể cho nghỉ hưu là điều không thể bỏ qua; đó là bảo hiểm cần thiết chống lại một tương lai không chắc chắn.

Năm cách để thúc đẩy 401(k) của bạn ở tuổi 35

Việc tạo đà cho 401(k) của bạn không cần phải thay đổi lớn. Những điều chỉnh nhỏ, có hệ thống sẽ tích tụ thành kết quả đáng kể:

Lấy đủ phần đối ứng từ nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đối ứng, việc không nhận đủ là bỏ lỡ tiền miễn phí. Đây là cách dễ nhất để tăng ngay lập tức số dư của bạn.

Tự động tăng lương đóng góp. Mỗi lần bạn nhận lương tăng, tự động chuyển toàn bộ phần tăng đó vào 401(k). Bạn sẽ không thấy số tiền đó, nên sẽ không cảm thấy thiếu hụt — và số dư của bạn sẽ tăng trưởng một cách dễ dàng.

Cam kết tăng dần tỷ lệ đóng góp. Nếu không thể lấy toàn bộ phần tăng lương, hãy cam kết tăng tỷ lệ đóng góp thêm 1% mỗi năm. Cách tiếp cận dần dần này cảm thấy dễ quản lý trong khi vẫn tích lũy dần quỹ nghỉ hưu của bạn.

Tìm kiếm thu nhập phụ cho nghỉ hưu. Công việc phụ hoặc dự án tự do có thể tạo ra tiền thêm để dành riêng cho khoản đóng góp nghỉ hưu. Vì đây là “tiền mới” không nằm trong ngân sách của bạn, việc dành nó cho tiết kiệm không gây ảnh hưởng đến lối sống.

Kiểm tra chi tiêu hàng quý. Xem xét các khoản chi tiêu không thiết yếu mỗi ba tháng. Nhận diện các khoản đăng ký, chi phí ăn uống hoặc các khoản chi khác có thể cắt giảm, rồi chuyển khoản tiết kiệm đó trực tiếp vào tài khoản nghỉ hưu của bạn.

Con đường phía trước

Dù số dư 401(k) của bạn ở tuổi 35 vượt, thấp hơn hoặc bằng trung bình, hành động quan trọng nhất là duy trì sự tiến bộ đều đặn về phía trước. Số tiền cụ thể ít quan trọng hơn so với quỹ đạo bạn thiết lập ngày hôm nay.

Tuổi trung niên 30 là một khoảng thời gian đặc biệt khi thời gian vẫn là lợi thế lớn nhất của bạn. Máy lãi kép chưa đạt đến đỉnh cao, nhưng đã bắt đầu tăng tốc. Mỗi đô la bạn đóng góp bây giờ có khả năng nhân đôi, nhân ba hoặc nhân bốn khi bạn nghỉ hưu.

Hãy tập trung ít hơn vào việc bắt kịp bạn bè và nhiều hơn vào việc xây dựng một hệ thống phù hợp với thu nhập và hoàn cảnh của bạn. Những khoản đóng góp nhỏ, tự động theo lương sẽ có sức mạnh lớn hơn nhiều so với những khoản đóng góp lớn, không đều đặn. Và càng sớm bạn coi việc tiết kiệm cho nghỉ hưu là phần cốt lõi của bản sắc tài chính của mình — thay vì một việc làm thêm thỉnh thoảng — thì kết quả nghỉ hưu của bạn sẽ càng an toàn hơn.