Hoàn tiền lừa đảo Zelle: Những điều nạn nhân cần biết về việc nhận bồi thường

Lừa đảo ngày càng tinh vi trong việc chiếm đoạt tiền qua hệ thống thanh toán peer-to-peer, trong đó Zelle trở thành mục tiêu phổ biến cho hoạt động gian lận. Theo dữ liệu do Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) tổng hợp, các vụ lừa đảo giả danh khiến người tiêu dùng tự nguyện gửi tiền đã gây thiệt hại lớn trong những năm gần đây. Nếu bạn đã trở thành nạn nhân của các vụ lừa đảo qua Zelle và đang tìm cách đòi lại tiền, đây là những điều bạn cần hiểu về sự thay đổi trong các chính sách bảo vệ người tiêu dùng.

Quy mô thiệt hại từ lừa đảo qua Zelle và trách nhiệm của ngân hàng

Các số liệu về các vụ lừa đảo qua Zelle thật đáng kinh ngạc. Theo hồ sơ của FTC, thiệt hại của người tiêu dùng do các hình thức lừa đảo giả danh đã lên tới 2,6 tỷ USD vào năm 2022. Các cuộc điều tra của chính phủ cho thấy chỉ riêng năm 2021, người dùng Zelle đã mất khoảng 440 triệu USD do các vụ lừa đảo khác nhau—một con số khiến các nhà lập pháp và cơ quan bảo vệ người tiêu dùng lo ngại.

Zelle hoạt động như một mạng lưới tài chính peer-to-peer do bảy ngân hàng lớn sở hữu: JP Morgan Chase, Bank of America, Capital One, PNC Bank, Truist, US Bank và Wells Fargo. Dù thiệt hại do gian lận lớn, tỷ lệ hoàn tiền vẫn rất thấp, các cuộc điều tra cho thấy các ngân hàng tham gia chỉ hoàn trả dưới 10% các yêu cầu đòi bồi thường do lừa đảo gửi đến họ. Khoảng cách giữa thiệt hại và khoản hoàn trả này đã thúc đẩy Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cùng các nhà lập pháp Mỹ, trong đó có Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren, tiến hành các cuộc điều tra chính thức về hoạt động của các ngân hàng.

Tại sao ngân hàng ban đầu phản đối việc hoàn tiền cho các vụ lừa đảo qua Zelle

Vấn đề trong việc hoàn tiền cho các vụ lừa đảo qua Zelle nằm ở sự khác biệt cơ bản giữa giao dịch gian lận và giao dịch được ủy quyền. Các quy định liên bang yêu cầu ngân hàng hoàn trả các khoản thanh toán không được phép—như những khoản do kẻ gian dùng thẻ ăn cắp hoặc thông tin đăng nhập bị đánh cắp thực hiện. Tuy nhiên, các vụ lừa đảo qua Zelle hoạt động theo cách khác: người tiêu dùng thường tự ủy quyền cho khoản thanh toán, dù đã bị lừa về danh tính của người nhận.

Khi các kẻ gian giả danh cơ quan chính phủ, cơ quan thực thi pháp luật, tổ chức tài chính hoặc dịch vụ hợp pháp, họ thuyết phục người tiêu dùng tự nguyện gửi tiền qua Zelle. Các ngân hàng từ lâu lập luận rằng việc hoàn trả các khoản chuyển tiền đã được ủy quyền—dù có gian lận hay không—là không hợp lý và có thể khuyến khích các vụ lừa đảo nhiều hơn. Jamie Dimon, CEO của JP Morgan Chase, cùng các giám đốc điều hành của các ngân hàng lớn khác, lo ngại rằng chấp nhận trách nhiệm cho các giao dịch đã được ủy quyền sẽ gây gánh nặng tài chính lớn cho các tổ chức này và khuyến khích kẻ gian phạm tội.

Các chính sách mới đang bảo vệ nạn nhân lừa đảo qua Zelle như thế nào

Nhận thức rõ về nhu cầu cấp thiết của việc cải thiện, Zelle đã công bố các thay đổi chính sách quan trọng vào năm 2023 nhằm bảo vệ người tiêu dùng tốt hơn khỏi các vụ lừa đảo. Thay vì bắt buộc các ngân hàng phải gánh chịu thiệt hại trực tiếp, công ty đã phát triển phương pháp cho phép các tổ chức tài chính đảo ngược các khoản chuyển gian lận bằng cách thu hồi tiền từ tài khoản người nhận.

Các phương pháp cập nhật bao gồm:

• Triển khai công nghệ Risk Insights trên tất cả 2.100 ngân hàng và tổ chức tín dụng trong mạng lưới của Zelle để phát hiện và cảnh báo các giao dịch có rủi ro cao trước khi hoàn tất
• Các lợi ích hoàn tiền mới dành riêng cho một số loại lừa đảo nhất định
• Phát triển và phân phối các tài nguyên giáo dục giúp người dùng nhận biết và tránh các thủ đoạn lừa đảo phổ biến

Bắt đầu giữa năm 2023, Zelle đã bắt đầu xử lý các yêu cầu hoàn tiền cho các vụ lừa đảo đủ điều kiện. Tiêu chí cụ thể để các vụ lừa đảo qua Zelle đủ điều kiện hoàn tiền vẫn còn khá mơ hồ nhằm ngăn chặn các đối tượng gian lận lợi dụng hệ thống. Sự thiếu minh bạch này về chương trình hoàn tiền đã bị các nhà bảo vệ người tiêu dùng, trong đó có các luật sư tại Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia (NCLC), chỉ trích, khi họ cho rằng nhiều nạn nhân vẫn chưa biết về các quyền đòi lại tiền của mình.

Các bước để lấy lại tiền: Đăng ký yêu cầu hoàn tiền qua Zelle

Nếu bạn đã mất tiền do các vụ lừa đảo qua Zelle, hành động nhanh chóng sẽ tăng khả năng lấy lại tiền của bạn. Dưới đây là các bước để yêu cầu hoàn tiền:

Gửi yêu cầu trực tiếp tới Zelle: Liên hệ với Zelle qua ứng dụng di động hoặc gọi điện theo số 844-428-8542. Cung cấp thông tin chi tiết về giao dịch gian lận và thông tin tài khoản của kẻ lừa đảo nếu biết.

Báo cáo với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng của bạn: Gửi đơn khiếu nại riêng với tổ chức tài chính phát hành tài khoản Zelle của bạn. Dù Zelle có thể bắt đầu quá trình thu hồi, ngân hàng của bạn vẫn phải xử lý việc hoàn tiền theo chính sách của họ.

Theo dõi trạng thái: Zelle xử lý từng yêu cầu lừa đảo riêng biệt theo từng trường hợp. Nếu công ty thành công trong việc đảo ngược giao dịch gian lận, tiền sẽ được hoàn trả theo thời gian hoàn tiền tiêu chuẩn của ngân hàng bạn—thường trong vòng 5-10 ngày làm việc.

Lưu giữ tất cả hồ sơ: Giữ lại các bằng chứng liên lạc với Zelle và ngân hàng, bao gồm số xác nhận, ngày tháng và mô tả chi tiết về cách vụ lừa đảo xảy ra.

Những điều chưa rõ về các chính sách bảo vệ hoàn tiền của Zelle

Mặc dù các cải cách gần đây thể hiện tiến bộ trong việc bảo vệ người tiêu dùng khỏi các vụ lừa đảo qua Zelle, vẫn còn nhiều khoảng trống lớn. Vấn đề rõ ràng nhất là thiếu minh bạch: nhiều người tiêu dùng không biết rằng các chương trình hoàn tiền tồn tại, và nếu ngân hàng không hoàn trả, hiện tại chưa có biện pháp pháp lý rõ ràng nào để nạn nhân đòi lại quyền lợi. Các nhà bảo vệ người tiêu dùng tiếp tục thúc đẩy các chính sách rõ ràng hơn và các cơ chế thực thi mạnh mẽ hơn để đảm bảo rằng các nạn nhân lừa đảo qua Zelle luôn nhận được khoản bồi thường xứng đáng.