退休儲蓄現實：美麗國人在各個生活階段的實際儲蓄情況

正在讓美麗國人損失數百萬的參與差距

根據聯邦儲備局的數據，超過三分之二的工作年齡家庭正在通過401(k)計劃和類似帳戶建立退休儲蓄。但令人擔憂的是：近三分之一的美國人完全處於旁觀狀態。原因是可預見卻又持續——通貨膨脹壓縮了每月預算，緊急資金優先於長期投資，而高利息債務使許多人陷入財務應急模式，而不是財富積累。

在積極儲蓄的人羣中，GOBankingRates對1000名在職美國人的調查揭示了一個驚人的模式：最大的一組(28%)已經在他們的401(k)中積累了50,001到100,000美元的資金。數據表明，在所有年齡組中，餘額在這一中間範圍內的聚集頻率遠遠超過傳統智慧的預測。

美國各年齡組的實際情況

按世代劃分的分析講述了比簡單的"老年人有更多儲蓄"假設更爲復雜的故事。

Z世代和年輕千禧一代(，年齡在21-34) 仍在建立他們的基礎。大約65%的人儲蓄在$25,000到$100,000之間。五分之一的人還沒有達到$25,000，而11%的人已經積累了$100,001到$500,000——這表明早期的自律是有回報的。僅有5%的人完全沒有401(k)。

老一代千禧一代 (年齡 35-43) 顯示出有趣的分歧。令人擔憂的是，有10%沒有401(k)，這一比例高於他們年輕的同行。在那些有儲蓄的人中，分布相當均勻：19%在$25,000以下，21%在$25,001-$50,000之間，28%在$50,001-$100,000範圍內，18%在$100,001-$500,000之間。只有5%的人超過了$500,000的門檻。

**X世代 (年齡在45-54)**呈現了一個難題。盡管比千禧一代多積累了15-20年的財富，他們的餘額幾乎完美地反映出較老的千禧一代的情況：17%低於$25,000，22%在$25,001-$50,000區間，28%在$50,001-$100,000之間，21%在$100,001-$500,000，5%超過$500,000。這種積累的停滯值得認真審視。

年長的X世代和年輕的嬰兒潮一代 (年齡在55-64歲之間0192837465656574839201面臨着一個令人擔憂的現實。在退休的門口，他們的分配幾乎與年輕得多的人羣沒有區別。百分比顯示：19%低於$25,000，21%在$25,001-$50,000之間，28%在關鍵的$50,001-$100,000範圍內，17%在$100,001-$500,000之間，7%在以上。8%的人根本沒有401)k(——通常依賴於越來越稀少的養老金。

美麗國退休年齡的人)65+( 顯示出最明顯的警告信號。58%的人擁有$100,000或更少，36%的人擁有$50,000或更少。僅有8%的人積累超過$500,000。值得注意的是，19%的人沒有401)k(，這表明他們依賴於社會保障、養老金或其他收入來源。

信心與現實之間的差距

美麗國人相信他們將擁有的與他們實際積累的之間的差距揭示了一種危險的樂觀差距。

在年輕成年人中，21%的Z世代和年輕千禧一代預計將以100,001到500,000美元退休，而20%預計在500,001到)百萬美元之間。最引人注目的是，22%的人相信他們會達到百萬美元的門檻——這是所有年齡段中最樂觀的羣體。考慮到時間跨度，這種信心是有道理的；他們有幾十年時間來復利收益。

更年長的千禧一代顯示出更爲溫和的預期：20% 預測退休金低於 $50,000，51% 預計在 $50,001 到 $1 萬之間，只有 20% 預計超過 $1 萬。X世代的預期與更年長的千禧一代相似，盡管他們在近二十年前就進入了積累階段——這對於進展來說是一個警示。

55-64歲的人應該有清晰的認識，但預測仍然分散：29%預計$100,001-$500,000，22%預測少於$50,000，僅有9%認爲他們會超過$1 百萬。

百萬美元的障礙：實際上有多少人能夠實現它？

這是感知與嚴酷現實相遇的地方。38%的美麗國人認爲以$1 萬美元的資金退休是"不可能的"，但是目前報告擁有該金額的比例不到2%——這表明障礙確實存在，但對於有紀律的儲蓄者來說是可以克服的。

信心分布非常明顯。Z世代和年輕的千禧一代最爲樂觀，14%的人表示他們"非常有信心"能達到$1 百萬——盡管有40%的人認爲這是"非常小的機會"。而老千禧一代呢？35%的人認爲"非常小的機會"，34%的人認爲這是"不可能的"。X世代的看法也與此相似：31%的人認爲機會渺茫，42%的人稱其爲不可能。55至64歲的人羣則是最悲觀的：47%的人認爲在退休之前達到(百萬是不可能的。

理解更高層次：雖然這項調查並沒有直接討論有多少人以 $4,000,000 或更多金額退休，但數據表明這一比例微乎其微——不到 2% 的人甚至能達到 ) 萬，因此多百萬的餘額可能僅佔退休人羣的 0.5% 或更少。這種集中突顯了顯著財富積累的非凡性。

專家說你應該擁有的

金融專業人士提供比美麗國目前所達到的更清晰的基準。

Steve Sexton，Sexton Advisory Group的首席執行官，概述了一條經驗法則：到30歲時，儲蓄一年的工資；到40歲時，儲蓄三年的工資；到50歲時，儲蓄六年的工資；到60歲時，儲蓄八年的工資。他指出，這只是一個起點，需要根據通貨膨脹、醫療費用、撫養人和其他收入來源進行調整。

Matthew Cleary, CFP在Sentinel Group設定了更高的目標：在退休年齡時，至少儲蓄相當於退休前收入的10倍。計劃在退休後生活在退休前收入的80%上。"這個儲蓄計劃加上適當的投資計劃，將提供最佳機會來替代退休後80%的收入，"Cleary解釋道。

$1 百萬目標的數學？一名22歲的人投資到67歲，年回報率8%，每年只需儲蓄2600美元。如果等到32歲，這個數字會跳升到5800美元。早期的紀律積累效果顯著。

關鍵要點

調查數據顯示了一些不太令人舒服的真相：比人們普遍認爲的要少，存錢的美國人更少，那些確實存錢的人在各個年齡組之間的餘額非常相似，而盡管理論上可以達到$1 百萬，但對實現這一目標的信心依然較低。對於那些臨近退休的人來說，預期與現實之間的差距最大，這表明許多人面臨着不愉快的調整。

對於Z世代來說，這個信息是充滿希望的——從現在開始，進行有計劃的投資使得雄心勃勃的退休目標變得可實現。對於其他人來說，在退休前10年諮詢財務規劃師不再是可選的建議；而是必不可少的緊急處理。

方法論：本分析基於GOBankingRates在2024年11月16日至22日期間進行的一項調查，該調查涉及1000名年滿21歲且至少工作滿一年的美國人，涵蓋了關於401$1 k$1 餘額、退休預期、繳款模式和財務顧問諮詢的14個問題。