退休中被認爲富有的標準：不同收入水平的財務安全指南

退休標志着我們衡量財務健康的根本轉變。在工作期間，收入很重要，而淨資產成爲您退休時財務狀況的真正晴雨表。這個區別至關重要：您的累積資產減去負債，揭示您是否能夠維持所期望的生活方式或面臨財務限制。

理解退休中的財富譜系

退休時什麼算富有？ 答案取決於您在財富分布中的位置。聯邦儲備的數據提供了一個揭示性的快照：65至74歲美國人的平均淨資產爲1,794,600美元，而中位數僅爲409,900美元——這一顯著的四倍差距展示了財富集中如何影響平均值。

拆分財務層次：

富裕層 — 位於第90百分位，淨資產超過190萬美元，這些退休人員享有可觀的財務自由。他們可以追求奢侈消費，通過信托和慈善捐贈進行遺產規劃，並在沒有收入限制的情況下維持生活方式選擇。

中上層退休人士 — 淨資產在$201,800到$608,900之間，這一羣體維持多元化的投資組合，並擁有舒適的財務緩衝。房屋淨值、401(k)帳戶和額外儲蓄提供了靈活性和安全性。

中產階級退休人員 — 代表第50百分位，淨資產約爲281,000美元，這些人通常擁有自己的主要居所，維持適度的退休帳戶，並將個人儲蓄與社會保障福利結合。

低收入退休人員 — 包括底部20百分位，淨資產大約爲$10,000，這個羣體通常缺乏顯著的財產擁有權，主要依賴社會保障或最低的養老金收入。

實際收入挑戰：讓你的養老金持久

理論與現實在這裏相遇。中位淨資產爲409,900美元聽起來很可觀，但當你計算實際收入生成時，這個數字就沒那麼吸引人了。在保守的5%年回報率下，這每年只產生20,495美元——遠低於金融專業人士的建議。

大多數退休專家建議，您需要大約 80% 的退休前收入來維持您當前的生活方式。以美國中位家庭收入 70,300 美元爲基準，這意味着每年最低需要 56,240 美元。地理位置使這一挑戰更加復雜：在加利福尼亞州或紐約等高成本州，20,495 美元幾乎只能覆蓋基本開支，更不用說考慮醫療保健通貨膨脹了。

即使與平均社會保障福利相結合，這一收入差距仍然不足以支持舒適的退休生活。

低收入和中等收入退休人員的債務危機

來自南加州大學謝弗健康政策與經濟中心和哥倫比亞大學梅爾曼公共衛生學院的研究揭示了一個令人擔憂的趨勢：接近退休的中下層美國人在過去二十年裏實際上在財務上惡化，而他們的中上層同行則經歷了財富的積累和壽命的改善。

罪魁禍首？累積的債務。

根據全國老齡委員會引用的消費者金融保護局的數據：

• 超過20%的年收入低於25,000美元的老年人背負醫療債務
• 在2019年，85%的65歲及以上的美國家庭擁有信用卡債務
• 超過25%的65歲及以上的老年人繼續支付按揭義務

這種債務負擔可能產生毀滅性的後果：負淨資產，即總負債超過總資產。醫療費用、意外醫療成本和長期護理需求常常使退休人員陷入這種危險的境地。

評估您自己的財務狀況

計算您的淨資產需要誠實的會計：將所有資產相加(房屋價值、投資、儲蓄、車輛)，減去所有負債(抵押貸款、信用卡、醫療帳單)。這個數字不僅決定了您當前的分類，還決定了您的退休可持續性。

對於那些尋求理解退休財富構成的人來說，富裕的退休人員通常表現出三個特點：(1) 多樣化的資產配置以降低集中風險，(2) 超過生活開銷的被動收入來源，以及(3) 靈活應對意外財務衝擊而不影響生活方式的能力。

平均財富與中位財富之間的差距凸顯了評估個人具體情況而非國家統計數據的重要性。實現財務安全的個人路徑需要量身定制的規劃、專業指導，以及對您獨特的開支、健康狀況和預期壽命的現實評估。

理解您在這些金融分類中的位置不僅僅是學術上的——它是有意義的退休規劃的基礎。