加入前5%年齡段需要什麼？拆解淨資產與收入數據

了解自己在財務上的位置相較於同儕的狀況，對長期規劃至關重要。聯邦儲備局（Federal Reserve）於2022年底公布的最新《消費者財務調查》（Survey of Consumer Finances）提供了關於不同年齡層家庭財富分布的揭示數據。如果你想知道什麼淨值門檻能讓你進入美國家庭的前5%，以及收入在其中扮演的角色，這些數字可能會讓你感到驚訝。

淨值數字：不同年齡段所需的金額

主要數字很簡單：在2022年，要進入所有美國家庭的前5%，你的淨值大約需要(3,800,000美元)。但當你將數據按年齡細分時，背後的故事就更加有趣。

達到前5%的所需淨值在不同人生階段差異巨大：

18-29歲： $415,700
30-39歲： $1,104,100
40-49歲： $2,551,500
50-59歲： $5,001,600
60-69歲： $6,684,200
70歲以上： $5,860,400

這個趨勢展現了一個引人入勝的故事。年輕家庭要進入前5%的門檻明顯較低，但在中年時期這個門檻迅速上升。最劇烈的財富累積發生在40到50歲之間，差距接近2,500,000美元。到了60歲以後，增長速度放緩，財富甚至在晚年有所下降，這與退休者逐步動用儲蓄的情況相符。

收入：推動力 但並非全部

高收入當然有助於建立頂尖的淨值，但這並非全部因素。聯邦儲備局追蹤多種收入來源——工資、自僱收入、投資、社會安全金和退休金提取——來計算不同年齡層前5%收入者的狀況：

18-29歲： $156,732
30-39歲： $292,927
40-49歲： $404,261
50-59歲： $598,825
60-69歲： $496,139
70歲以上： $350,215

收入在50-59歲時達到高峰，接近$600,000，之後隨著進入退休，轉向固定收入來源如社會安全金和退休金分配而逐漸下降。

高收入與高淨值之間的脫節

這裡變得有趣了：擁有前5%收入並不一定代表你也在前5%的淨值行列。數據顯示，只有約32%的20多歲高收入者同時達到前5%的淨值水平。這個比例在30和40歲的人群中約為50-60%，而50歲以上的人則更高。

原因是什麼？收入本身並不會自動累積財富——儲蓄和投資紀律才是關鍵。

建立財富：缺少的關鍵因素

成功建立前5%淨值的家庭有一個共同特徵：他們持續儲蓄並投資多於支出。精英家庭的財富大多集中在退休帳戶和投資組合，而非支票帳戶或實體資產。

這個見解很重要，因為它不受收入水平限制。無論你每年賺取$100,000還是$500,000，通往可觀淨值的路徑都遵循相同的原則：抓住收入與支出之間的差額，並將盈餘投入多元化投資。

一個簡單的方法是投資追蹤美國股市整體表現的指數基金。隨著資本累積並接近退休年齡，將投資組合調整為較穩定的資產——如債券和股息支付股票——有助於保護你花費數十年建立的財富。

總結來說：在你的年齡層達到前5%的淨值，並不完全是達到某個特定的收入目標，而是養成持續儲蓄和投資的習慣，並讓這些習慣隨時間複利增長。