4 個需要考慮的事項：社會安全金減少與通貨膨脹如何影響您的退休金發放

您的社會安全局（Social Security）聲明顯示了一個預估的福利金額，但未來的退休者應該了解，實際寄到郵箱的支票可能會告訴不同的故事。目前的預測顯示，一旦社會安全信託基金的儲備在約2033年耗盡，除非國會介入，該計劃可能只能支付約77%的預定福利。加上每年(Cost-of-Living Adjustment)（COLA，生活費調整）增幅常常未能跟上退休者實際經歷的通貨膨脹，未來十年內退休的人可能會看到他們的福利比目前聲明所承諾的少約四分之一。

理解25%的福利減少

一個常見的誤解是，當信託基金資金不足時，社會安全局就會完全消失。事實上，該計劃將繼續從現有工人那裡徵收薪資稅，讓其能夠維持約77%的預定支付。“您的支票並不是完全取消——而是減少到大約2,310美元，” eMoney Advisor的高級財務規劃顧問Joe Buhrmann解釋說。“這是一個有意義的減少，但遠非完全中斷。” 主要的結論是：未來的退休者應預期收到大約三分之二的預估福利，而不是以目前聲明的金額作為規劃依據。

為何COLA增幅無法跟上成本上升

雖然社會安全福利預計在2026年將增加2.8%，但這個年度調整經常落後於老年人實際面對的費用通貨膨脹。醫療、住房保險、Medicare（醫療保險）成本和長期照護費用歷來都比COLA調整提供的增幅來得快。Clarity Financial Services的註冊社會安全分析師Caroline Raker指出：“醫療、住房和保險成本持續比社會安全提供的COLA調整增長得更快。” 她建議"即使COLA平均只有2%到2.5%，也應預留3%到4%的年度費用通膨預算。" 這種預期與實際通膨之間的差距意味著退休者的購買力會隨時間逐漸削弱。

延後申請作為策略性對策

退休者可以控制的一個重要策略是申請年齡。提前申請會使福利永久降低，而等到完全退休年齡（Full Retirement Age）之後再申請，則能顯著增加每月的領取金額。“延遲申請超過完全退休年齡，每年可增加約8%的月領金額，直到70歲，” 社會安全法律事務所的創始人Michael Liner說。考慮到預計在2033年福利削減的情況，較高的每月支付額能提供更好的緩衝。利用這段時間多元化收入來源，例如個人儲蓄和投資帳戶，也能進一步強化整體退休保障。

為不斷上升的生活費用做準備

即使以社會安全為基礎，退休者仍需考慮到費用——尤其是醫療、住房、保險和長期照護——通常會超過一般通膨。理財顧問兼退休規劃作家Jeremy Keil強調：“等待申請以增加社會安全收入，可以幫助抵銷預計在2033年將達到23%的福利削減。較高的24%福利，並隨著通膨持續成長，比依賴固定帳戶更具保障。” 建立充足的個人儲蓄、定期檢視家庭預算、預留醫療支出資源，以及維持有成長潛力的投資帳戶，都是全面退休規劃的重要組成部分。

最後的想法

退休者不應將福利削減或通膨視為被動的理由。相反，這些都是在建立有韌性的退休策略時需要考慮的因素。最大化終身收入紀錄、在可行範圍內延後申請至70歲、在多個收入來源間分散風險，以及明確規劃醫療費用，都能降低對社會安全的單一依賴。接近退休的你仍有時間調整策略——關鍵在於是否能善用這段時間。