建立您的財務安全網：為什麼儲備雨天基金和緊急基金都很重要

未做好準備的現實

令人震驚的是，37%的美國人無法用儲蓄應付$400 緊急狀況——這個令人警醒的數據凸顯了擁有財務緩衝的重要性。最新數據顯示，27%的人因為缺乏應付突發支出的資金而陷入債務。後果更為深遠：在過去六個月內，遭遇財務緊急狀況的家庭中，超過一半(55%)不得不借款來應付，且其中超過四分之一的人背負超過$5,000的額外債務。

這些數字表明，大多數人在沒有足夠財務緩衝的情況下運作。然而，許多人忽略了一個簡單的解決方案：建立不只一個，而是兩個用於不同目的的儲蓄結構。

了解兩種類型的資金

「備用金」和「緊急基金」這兩個術語經常被交替使用，但它們旨在滿足不同的財務需求。

備用金是你應對小型財務突發狀況的第一道防線。可以將其視為隨時可用的現金，用於日常生活中突然出現的驚喜。Achieve Lending的總裁Kyle Enright描述這些為「相對較小的意外支出」——例如家電故障、汽車維修，或保險未完全覆蓋的急診就診。心理上的好處是顯著的：擁有這個可用的資金池，讓你在面對生活的小驚喜時，不太可能會動用信用卡。

緊急基金則是你的重型財務保障。這是為應對人生重大變故而設的全面安全網——失業、面對大量醫療費用，或需要重大房屋修繕。行業共識建議將三到六個月的生活費用存入此基金。正如OneAZ Credit Union的Chip Griffith所解釋，備用金主要應付短期、非關鍵需求，而緊急基金則代表「更全面的財務安全網」。

你真的需要兩個嗎？

答案取決於你的理財習慣和心理舒適度。有些人覺得將資金分成不同的桶能帶來安心感；另一些人則覺得管理一個大型緊急儲備更為方便。

Kovar Wealth Management的創始人兼CFP Taylor Kovar建議，擁有兩個帳戶能帶來「更全面的財務準備策略」——小型突發事件由備用金處理，真正的危機則留給緊急基金。

然而，許多美國人尚未建立任何一個穩固的基金。Achieve的一項調查顯示，51%的受訪者緊急儲蓄少於$1,000，28%的人表示根本沒有任何儲蓄。對於這個大多數人來說，首要任務應該是建立一個基礎，而不是在兩個帳戶之間分散努力。

實用的入門路徑

首先以建立緊急基金為優先。目標是累積三到六個月的基本生活費用——房租/房貸、水電、食物、保險及其他不可或缺的支出。

達到這個目標後，再考慮建立一個獨立的備用金。Vijay Marolia來自The Cash Square建議，一旦你的緊急基金穩固，就可以開始將多餘的儲蓄轉入第二個帳戶。這個備用金的目標金額約為$500 ，依據你的生活方式和預期的日常小額支出而定，建議金額在$2,500左右。

這些資金應存放在哪裡

存放位置很重要。Griffith建議將緊急基金存放在高收益的儲蓄帳戶、貨幣市場帳戶或定存證券中。這些選擇能讓資金保持流動性，同時產生適度的收益。備用金則因為更頻繁需要動用，最好存放在普通的高收益儲蓄帳戶中，方便快速提取且無罰金。

底線

無論你最終選擇維持一個還是兩個基金，最重要的是從今天開始行動。擁有任何形式的財務緩衝，都能大大降低在突發事件中陷入債務的風險。對於剛開始理財的人來說，建立一個涵蓋數個月支出的緊急基金應該是首要目標。一旦這個基礎穩固，額外的備用金則是完善已經堅實的財務策略的明智選擇。