你可以同時擁有401(k)和退休金計劃嗎？了解你的退休選擇

大局觀：兩種退休策略必知

在規劃退休時，大多數人會遇到兩種主要的雇主贊助計畫：401(k)s 和退休金計畫。雖然它們的最終目標都是幫助你為退休儲蓄——但它們的運作方式本質上截然不同。是否可以同時擁有兩者，以及哪一個更適合你的情況，值得更深入的探討。

根本差異是什麼？ 401(k) 是一種定額提繳計畫，意味著你可以控制投入的金額以及投資方向。退休金則是一種定額福利計畫，雇主在你退休後保證支付一定的收入。理解這個差別，有助於解釋為何許多勞工現在面臨一個他們可能未曾預料的選擇。

解析401(k): 你的控制權，你的責任

運作方式

401(k) 允許你直接從薪資中提繳——通常在傳統計畫中，稅款在提繳前扣除。你的雇主可以匹配部分提繳，這基本上是免費的資金加入你的帳戶。這些資金再依照雇主提供的選項進行投資，範圍從共同基金到指數基金和ETF。

優點

稅務優惠很重要。 傳統401(k) 提繳可以降低你當前的應稅收入，意味著現在稅負較低。你的資金在稅延成長，直到退休提取時才需繳稅。Roth 401(k) 則相反：你先繳稅，退休後提取則免稅。

你是管理者。 不像退休金持有人，你可以決定投資的激進或保守程度。這種彈性吸引希望掌控自己財務未來的人。

可轉移性很高。 換工作？你的401(k) 可以帶走。你可以將它轉入IRA或新雇主的計畫中。在當今的就業市場中，這種可轉移性是一大優勢。

雇主配對幾乎不可錯過。 如果公司提供配對提繳，不參與就等於放棄免費資金。這是最直接的福利之一。

缺點

你要承擔投資風險。 市場下跌會直接影響你的帳戶餘額。你的401(k) 的價值會隨著股市表現波動，沒有保底最低保障。

費用會侵蝕報酬。 投資管理費、行政成本和基金的費用比率，長期來看會悄悄耗損你的帳戶。這些看似微小的百分比，長久累積會造成重大損失。

沒有保證的薪資。 你的401(k) 餘額取決於三個變數：你的提繳金額、投資績效，以及你支付的費用。不像退休金，有一個安全網保證你在退休時能拿到一定的金額。

退休金計畫：時間的穩定保障

運作方式

雇主幾乎全額資助退休金計畫(或接近如此)，並保證你退休後能獲得一定的收入。所有投資決策由雇主或專業經理人負責。你只需等待退休，領取一次性或終身定期支付。

優點

安全性內建。 聯邦法律，特別是1974年的《員工退休收入保障法》(ERISA)，保障退休金福利。如果雇主破產或資金不足，退休金保障公司(PBGC) 會介入，確保你能拿到最大保障金額。這個安全網在401(k)中完全不存在。

可預測的退休收入。 你清楚每月或每年能領多少。這種確定性比估算401(k) 餘額能持續多久更容易做預算。

遺產選項。 許多退休金計畫允許存活配偶或受益人繼續領取支付，提供家庭長期保障。

零管理負擔。 你不需研究投資或擔心市場時機。所有事情由雇主處理。

缺點

資金被鎖定。 退休前需要緊急資金？退休金幫不了忙。通常在退休年齡前無法取用。

轉移性有限。 離職通常意味著要放棄退休金——除非有歸屬期制度，讓你能領取部分資金。歸屬期不同：有些雇主採用7年逐步歸屬（每年20%），有些則採用一次性歸屬（全部或不歸屬於特定日期）。

無法自主投資。 你不能選擇保守或激進策略。所有決策由雇主的基金經理人做，可能符合或不符合你的風險偏好。

換工作就得重新開始。 不像401(k)，退休金不會跟著你走。在多次換工作的職業生涯中，這可能是個問題。

並列比較：主要相似點與差異

( 值得注意的相似點

• 兩者都是雇主贊助的退休儲蓄工具
• 兩者都提供稅務優惠)雖然方式不同(
• 雇主都會為兩者提繳
• 在某些情況下都可接受員工提繳
• 兩者的提取都不需繳付社會保險稅

) 重要差異

你可以同時擁有退休金和401)k###嗎？

( 簡短回答

可以，且越來越普遍——同時擁有退休金和401)k(。通常情況如下：

公共部門員工 常享有此組合。教師、消防員和政府雇員經常維持退休金計畫，同時雇主也提供401)k###選項以增加儲蓄。

私營企業 也偶爾有例外。有些大型公司或有傳統福利結構的公司，既有退休金也提供401(k)。這種雙重計畫讓員工擁有最大彈性。

雙重就業 也是一種途徑。你可能在一份提供退休金的工作，另一份兼職工作則提供401(k)。兩個帳戶獨立累積。

( 為何同時擁有？

這個策略在財務上很合理：

• 退休金提供底線。 你保證的收入能覆蓋基本開支，降低對市場波動的擔憂
• 401)k( 提供上行空間。 額外資金可以積極成長，不會危及你的基本退休保障
• 多元化降低風險。 你不完全依賴其中一個計畫的表現
• 合併收入潛力 遠高於單一計畫

勞工統計局證實這一現實：在私營部門，退休金已大幅消失)被較便宜的401###k(取代)，但公共部門退休金仍然普遍。許多政府員工正享有這樣的組合。

哪個計畫適合你？

你的選擇取決於你的個人情況：

選擇401(k(如果：

• 你重視控制與彈性
• 你經常換工作
• 你想自己決定投資策略
• 你重視緊急資金的取得)例如貸款)
• 你偏好轉移性

選擇退休金計畫如果：

• 你想要有保證的收入保障
• 你打算長期留在同一雇主
• 你偏好可預測的退休預算
• 你重視簡單性勝過管理責任
• 你希望有雇主與政府的保障

如果你同時有資格： 通常應先提繳退休金（多數情況是強制的），並將401(k)提繳至雇主配對的最低水平。這種雙重策略兼具保障與成長潛力。

最後結論

退休規劃的格局已經大幅轉變。退休金曾是標準配備；如今在私營企業已經少見。大多數勞工必須依靠401(k)計畫或自行打造退休策略。然而，有幸同時擁有退休金和401(k)的人，絕對應該充分利用。結合保證收入底線（退休金）與成長導向投資（401(k)），能打造最具韌性的退休計畫。

如果可以同時擁有——就追求雙重；如果必須選擇，則評估你的工作穩定性、風險承受度，以及雇主是否提供配對提繳。財務顧問能幫助你優化你所能取得的計畫，確保你的退休生活盡可能安全且舒適。