從破產申報人到六位數儲蓄者：一個現實的財務復甦路徑

財務困境比許多人想像的更為普遍。根據美國法院的最新數據，在截至2025年6月30日的12個月期間，有542,529人申請破產，較去年同期增加11.5%。同時，美國銀行的內部研究顯示，近四分之一的美國人靠薪水過活。對於面臨破產的人來說，前行的道路可能感覺遙不可及。然而，房貸行業專業人士兼Scarpero.com創始人卡洛斯·斯卡佩羅（Carlos Scarpero）證明了復甦是可以實現的。在2012年因事業失敗和健康危機申請破產後，他不僅穩定了財務狀況，還累積了六位數的儲蓄。他的經歷提供了五個具體策略，其他人也可以模仿。

策略一：尋求指導而不超出預算

復甦始於清晰的規劃，斯卡佩羅的第一步是找到符合自己財務狀況的指導。當你破產時，頂級的財務顧問可能遙不可及。相反，他利用免費資源，並隨著收入改善逐步升級到付費方案。聯邦貿易委員會（FTC）維持著一份全面的免費諮詢選項清單，讓財務困難中的人也能獲得專業指導，無需擔心帳戶餘額。這種“先免費，收入增加再升級”的方式，打破了獲取專家意見的障礙。

策略二：設計你的收入，而非僅依賴薪水

斯卡佩羅認識到一個基本真理：靠固定薪資擺脫財務困境既緩慢又有限。2017年，他從線上行銷轉行進入房貸行業，為自己打造了以佣金為主、潛力更大的收入來源。他的收入在2021年達到六位數，曾短暫下降，但在2025年隨著專注於退伍軍人事務房貸領域，收入再次激增——今年僅此一項就賺超過20萬美元。教訓很明確：不要只依賴傳統就業。無論是技能提升、職業轉換，還是副業收入，增加賺錢潛力通常是最快的財富累積杠杆。

策略三：將意外之財用於儲蓄，而非生活享受

隨著收入增加，斯卡佩羅抗拒了提升生活水準的誘惑。當他獲得獎金和加薪時，他將這些額外收入用於儲蓄，而非奢侈品。他還善用重大財務收益——出售房屋獲得11萬美元的利潤，這筆錢用來強化儲蓄，而非用於奢華消費。延遲滿足感雖然不舒服，但卻非常有力量。從取消不必要的訂閱、接受低成本娛樂開始，這種紀律會隨時間累積，將微薄的加薪轉化為實質的財富。

策略四：追求加速器並利用複利成長

累積六位數的資產需要穩定的貢獻和策略性的贏利。斯卡佩羅將多個收入來源疊加：基本薪資、佣金、房屋出售收益，以及系統性地投入退休帳戶。他在401(k)和IRA帳戶中累積了超過6萬美元，而他的配偶則建立了17.5萬美元的退休儲蓄。這些工具提供稅務優惠和強制紀律。除了退休帳戶外，也可以考慮其他符合風險承受度和時間線的投資工具。

策略五：堅持長期策略

也許斯卡佩羅復甦中最被低估的元素是他的耐心。從申請破產到累積六位數儲蓄，整個過程大約花了10年。這個時間線值得尊重。財務上的漏洞需要多年挖掘，也需要多年才能爬出來。斯卡佩羅沒有期待快速轉變，你也不應該。持續的收入成長、紀律的支出和策略性意外之財的複利效果，需時間才能轉化為真正的財富。

核心結論

破產統計反映了財務脆弱的現實，但斯卡佩羅的經歷展現了韌性。從負債六位數或資產零到儲蓄六位數的路徑，既不華麗也不快速。它需要收入成長、行為紀律和長時間的持續努力。但只要願意策略性思考賺錢、花錢和投資，這一切都是完全可以達成的。問題不在於復甦是否可能，而在於你是否準備好投入這個過程。