規劃你的退休：65歲時能靠600萬美元退休嗎？

年滿65歲，擁有$6 百萬存款，開啟舒適退休的大門，然而對大多數投資者來說，累積這個數字的道路充滿挑戰。問題不在於這個數字是否能讓你過上有尊嚴的退休生活——答案是可以的——而在於如何規劃提款方式、最大化可用福利，讓這筆資金能撐過80、90歲甚至更長的歲月。

了解你的收入需求

任何退休規劃的基礎都始於一個現實的支出預測。金融專家普遍估計，退休後的生活費用約為退休前年收入的70%，以維持生活水準。根據最新的勞動數據，一個65歲的成年人平均年收入約為$54,444，這意味著一個舒適的退休收入目標約為每年$38,110。然而，這個基準會因地點、生活方式和個人狀況而大不相同。

擁有$6 百萬資產，產生這個收入水準完全可行，透過多個渠道。這個豐厚的緩衝意味著你不必依賴單一收入來源，而是可以多元化，分散風險。

4%規則與可持續提款

一個廣泛認可的退休規劃框架是4%提款策略。這個方法允許你每年提取初始資產的4%，並每年根據通貨膨脹調整，同時高信心地確保資金能持續至少三十年。以$6 百萬的退休金為例，第一年可提取$240,000，並隨著時間調整以追上通膨。

採用這個策略，你的投資組合可以在第95年仍維持$240,000以上的年度支出能力——這個時間範圍涵蓋大多數退休情境。這個框架的彈性也允許在經濟不佳或個人狀況變化時進行調整。

65歲的政府福利

達到65歲標誌著幾個重要的里程碑，能增強你的財務安全：

• 醫療保險（Medicare）登記： 政府提供的健康保險，通常比私人保險便宜，且提供全面醫療保障。
• 社會安全金（Social Security）優化： 雖然在62歲申請會永久降低福利，但等到全額退休年齡(通常是66-67歲)或更晚，能大幅增加每月領取金額。等到70歲則能最大化終身福利。
• 免罰提取退休帳戶： 從59.5歲開始，你可以提取401(k)、IRA等帳戶資金，無需支付10%的提前提款罰金，提供更大的彈性來管理你的$6 百萬資產。

累積的挑戰

雖然在65歲以$6 百萬退休在數學上是可行的，但要達到這個目標需要極高的紀律。Vanguard 2021年的數據顯示，65歲以上的退休帳戶平均餘額僅為$279,997，約為目標數字的5%。這凸顯出，建立$6 百萬需要超過平均水準的收入、較高的儲蓄率，以及數十年的持續投資紀律。

真正的障礙來自外部因素：通膨可能侵蝕購買力，市場下跌可能在關鍵年份壓縮資產價值，個人壽命也難以預測。與財務顧問合作，可以幫你模擬你的具體情況，進行壓力測試，找出潛在的短缺並調整計畫。

策略調整與替代方案

如果達到$6 百萬看起來困難重重，可以考慮以下幾個改善方案：

延長工作年限。 多工作2-3年，能大幅增加總儲蓄，並縮短資產需支撐的年數。

策略性遷居。 在生活成本較低或不課稅的州退休，能讓你的$6 百萬資產更持久。

調整支出預期。 透過縮減生活開銷（如縮小住房規模、放棄昂貴的嗜好）來降低所需資產。

多元收入來源。 結合社會安全金、退休金、兼職工作與投資提款，建立比單純投資提款更具韌性的收入結構。

最終結論

你能在65歲時用6百萬美元退休嗎？在大多數合理情境下是可以的。(百萬的數字遠超一般退休儲蓄，提供了對抗市場波動、醫療費用和壽命延長的實質緩衝。4%規則建議每年可提取$240,000+，再加上社會安全金和醫療保險，形成一個穩健的收入底線。

真正的挑戰不在於)百萬是否足夠——答案是足夠的——而在於你是否能在65歲前累積到這個數字。這需要策略性的財務行為：優化收入、提高儲蓄率、持續投資，並抵抗動用退休金應付非緊急狀況的誘惑。

與合格的財務顧問合作，能確保你的個人狀況——你的支出、家庭情況、健康前景與投資偏好——都能反映在專屬的退休計畫中，而非僅依賴行業平均數據。