日幣兌換大比拼：台幣4.85換日圓，ATM領外幣真的最快嗎？

2025年12月，台幣對日圓來到4.85的水位，不少人開始盤算著換日幣。但你知道嗎？同樣換5萬台幣，選錯方式可能白白虧損1,500到2,000元。今天我們就把台灣最常見的四種日幣兌換管道拆開來檢視，幫你找到真正划算的換法。

為什麼現在該關注日幣？

日圓不只是旅遊用的外幣。從投資角度看，它是全球三大避險貨幣之一（美元、瑞士法郎、日圓），台灣人在台股波動大時常透過換日幣來對沖風險。加上日本央行即將升息（預計12月19日升至0.75%），日圓的吸引力隨之提升。

這一年台幣貶值壓力不小，日圓從年初4.46升到現在的4.85，升幅達8.7%。換句話說，早換的人已經賺到匯差。所以現在換日幣，與其說是為了出國，不如說是一種資產配置。

4種日幣兌換方式，成本差很大

很多人以為換日幣只要去銀行就完事，但實際上，不同管道的手續費與匯率差異會直接吃掉你的荷包。

方式1：銀行臨櫃換現鈔——最傳統，但最貴

直接拿台幣現金走進銀行或機場分行，當場換回日圓現鈔。操作簡單，安全可靠，但有個隱形成本：銀行給的是「現金賣出匯率」，這個匯率比國際市場行情差1到2個百分點。

以臺灣銀行為例，2025年12月10日的現金賣出匯率是1日圓兌0.2060台幣（換算下來1台幣換4.85日圓）。而且部分銀行還會酌收手續費。換5萬台幣下來，你會虧損1,500到2,000元左右。

如果只是機場臨時急用，這方式還可以接受。但要是有計劃地換匯，這絕對不是最優解。

各銀行臨櫃現金匯率參考（2025/12/10）：

• 臺灣銀行：0.2060台幣/日圓，免手續費
• 兆豐銀行：0.2062台幣/日圓，免手續費
• 玉山銀行：0.2067台幣/日圓，每筆100元
• 國泰世華：0.2063台幣/日圓，每筆200元

方式2：線上換匯，再領現鈔——進階玩家的選擇

透過銀行App或網銀，把台幣轉成日圓存進外幣帳戶，這時銀行用的是「即期賣出匯率」，比現金匯率優惠約1%。之後要提領現鈔，可在銀行臨櫃或外幣ATM領取，但會產生額外手續費。

這方式的優勢是你可以盯著匯率走勢，在低點（比如台幣兌日圓低於4.80時）分批進場，平均成本。對想做日圓投資的人來說，外幣帳戶本身就很有用，之後還能轉進日圓定存（目前年利率1.5-1.8%）賺利息。

成本方面，5萬台幣換匯大約虧損500到1,000元，已經比臨櫃便宜了。

缺點： 需要先開外幣帳戶，提領現鈔時跨行要收5到100元不等的手續費。

方式3：線上結匯，機場提領——出國前最強方案

這是一個被低估的方式。不需要外幣帳戶，直接在銀行官網填寫幣別、金額、想領現鈔的分行和日期，完成匯款後帶著身分證和交易通知書去領取。臺灣銀行和兆豐銀行都有提供。

最妙的是，臺灣銀行的「Easy購」線上結匯免手續費（用台灣Pay付款只要10元），匯率也優惠0.5%。而且你可以預約桃園機場的台銀分行提領，有14個據點可選，其中2個還是24小時營業。

出國前一兩天下單，到了機場就直接領現鈔，省時省力。5萬台幣的成本大約虧損300到800元，是CP值最高的選項之一。

缺點： 需要提前預約（至少1到3天），提領時間受銀行營業時間限制，選定的分行不能臨時更改。

方式4：外幣ATM領日幣——24小時隨時提，最方便

用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔，24小時都能操作，不受銀行營業時間限制。從台幣帳戶直接扣款只需5元跨行費，遠比其他方式划算。

永豐銀行的外幣ATM單日提領上限15萬台幣，無換匯手續費。如果你臨時決定出門，根本不用提前準備，隨時可以領。

但有個限制：ATM據點全國只有約200台，面額也固定（1,000/5,000/10,000日圓），高峰時段（像是機場假日）現鈔容易售罄。所以不要等到最後一刻才去領，免得撲空。

成本方面，5萬台幣大約虧損800到1,200元，介於臨櫃和線上結匯之間。但如果你根本沒時間提前規劃，ATM領外幣就是最實際的解決方案。

4種方式成本實戰對比

假設你要換5萬台幣，看看各方式會損失多少：

現在換日幣真的划算嗎？分批策略才是王道

2025年12月10日，台幣對日圓是4.85。下半年以來，台灣人的換匯需求成長了25%，主要來自出國旅遊復甦和避險配置需求。

但這裡要說清楚：現在換日幣划算，但不要一次全換。

原因是日圓目前處於波動區間。美聯儲降息周期開始，日圓可能獲得支撐；但日本央行升息也会推高日圓。USD/JPY從年初160的高點跌到現在154.58附近，短期可能回到155，但中長期預測應該會在150以下。

套利交易平倉的風險也存在，可能造成2到5%的震盪。所以最聰明的做法是分批進場。比如這禮拜換2萬，下禮拜換2萬，再視匯率調整最後1萬，這樣能有效降低風險。

換好日幣後，別讓錢躺著

很多人換完日幣就放著，這是最大的浪費。日圓雖然是避險貨幣，但也能生利息。

日圓定存：最穩健的選擇。玉山銀行、臺灣銀行的外幣帳戶都能做，最低1萬日圓起，年利率1.5-1.8%。

日圓保單：中期持有的朋友可以考慮國泰、富邦壽險的儲蓄險，保證利率能到2-3%。

日圓ETF：想要成長性更高的，可以看元大00675U這類追蹤日圓指數的ETF，在券商App就能買零股，適合定期定額投資。

外匯交易：如果你對波段操作有興趣，可以在外匯交易平台直接交易USD/JPY（美元兌日圓）或EUR/JPY（歐元兌日圓），24小時交易，用少許資金就能操作。這是捕捉匯率波動的經典方式，多空都能做。

常見問題快問快答

Q：現金匯率和即期匯率到底差在哪？

現金匯率是銀行針對實體紙幣或硬幣開出的匯率，當場交付現金很方便，但匯率通常比即期匯率差1-2%，加上手續費更不划算。即期匯率是外匯市場上兩個工作日內完成交割的匯率，主要用於電子轉帳，匯率更優惠，接近國際市場實價。

Q：1萬台幣能換多少日幣？

以臺灣銀行2025年12月10日的匯率計算，現金賣出匯率約4.85（1台幣換4.85日圓），所以1萬台幣可以換約48,500日圓。如果用即期賣出匯率（約4.87），則可換約48,700日圓，只差200日圓左右。

Q：去銀行換匯要帶什麼？

臨櫃換現鈔，國人要帶身分證和護照。外國人要帶護照和居留證。公司名義換匯要帶商業登記證明。如果是線上預約換匯，還要帶交易通知書。未滿20歲要家長陪同，超過10萬台幣可能要填資金來源申報。

Q：外幣ATM每天能提多少？

各銀行規定不同。中國信託和台新銀行本行卡單日上限等值台幣12-15萬元；玉山銀行本行卡單日上限等值台幣15萬元。他行卡通常更低，單次2萬元。2025年新制後多數銀行日提領上限調整到10-15萬元，建議分散提領或用本行卡避免跨行費。

總結：日幣不只是出國錢，更是資產配置的一部分

日圓已經超越單純的旅遊用途，成為兼具避險功能與投資價值的資產。無論你是明年想去日本玩，還是趁台幣貶值壓力轉進日圓避險，只要掌握「分批換匯＋換完後轉進定存或ETF」這兩招，就能把成本壓最低、收益放最大。

新手建議從「臺灣銀行線上結匯＋機場提領」或「外幣ATM領外幣」開始，根據需求再把日圓轉進定存、ETF甚至波段交易。這樣既能讓出國更划算，也能在全球市場震盪時多一層保護。