為什麼現在就要開始考慮財務管理？輕鬆避開金融危機的方法

通膨正在侵蝕我們的資產

回顧過去20-30年，我們曾經一碗麵只要5-10泰銖，現在一碗已經40-50泰銖，再過30年呢？可能會漲到100泰銖一碗。生活成本不斷上升，但我們的薪資或存款卻沒有同步增加，這就是儲蓄與投資的敵人——通貨膨脹

如果我們讓資金閒置在帳戶中，年利率只有1-2%，而通膨率卻每年3-4%，我們的資產實際上每年都在被侵蝕至少1-2%。這也是為什麼我們必須讓資金「工作」的原因。

長壽增加，但退休金只佔25%

根據統計，100個退休的人中，只有25個有足夠的存款，大多數依賴政府福利或子女。

如果我們在60歲退休，泰國男性的平均壽命是71.3歲，女性是78.2歲，(有人甚至可以活到100歲)，這意味著我們需要存錢來度過退休後15-40年的生活。

簡單計算：如果我們每月需要30,000泰銖，從60歲用到80歲：

• 30,000 × 12個月 × 20年 = 7,200,000泰銖

這還不包括通膨、緊急醫療費用或更長壽的日子，你準備好了嗎？

人口結構變化：少子化＝不應依賴子女

我們父母那一代期待子女照顧老年，但現在已不同：

• 泰國進入高齡化社會，60歲以上人口超過10%
• 新一代子女較少 (平均每戶1-2人)，因為生活成本高
• 根據統計，55.8%的老人仍需依賴他人，因為沒有自己的收入來源

結論： 如果我們的子女還只是負擔日常開銷，沒有存款，我們還能依靠誰？只能靠自己。

勞動人口與退休人口比例變化

未來15年，退休人口將佔泰國人口的1/5，但工作人口對退休人口的比例將由6:1降至3:1。

這代表什麼？政府福利將不足，每月老人津貼600泰銖，社會保險基金平均3,000泰銖——這能夠維持生活嗎？絕對不夠。

金融商品越來越複雜，但也是機會

以前存銀行存款，利率高，現在最低利率創歷史新低(1-2%)。

但正因如此，投資選擇豐富：

• 股票 (726+支援)
• 基金 (1,537+支援)
• 壽險、保險
• 債券、不動產
• 股息與數位商品

只要我們懂得選擇並適合自己，就能創造比父母那個年代更好的回報。

重病、失業、危機：我們準備好了嗎？

在COVID-19時代，許多家庭：

• 失去家庭主要經濟支柱，留下債務
• 突然失業，收入中斷，但支出仍在
• 重病需要治療，醫療費用吞噬所有存款

如果沒有保險、備用方案或緊急資金，生活就會很容易崩潰。

儲蓄與不儲蓄的差別，其實很大

真實例子，15年期間： 儲蓄者：

• 現有存款：10,000泰銖
• 每月存款：5,000泰銖
• 年利率：5%
• 15年後資產：1,357,582泰銖

不儲蓄者：

• 現有存款：10,000泰銖
• 每月存款：0
• 年利率：1% (只存銀行)
• 15年後資產：11,607泰銖

差額：1,345,975泰銖

只要努力、選擇適合的投資，結果可以差百倍。

制定理財計畫，從這裡開始

1. 設定真實的人生目標

「存錢是為了什麼？」這個問題很簡單，但90%的人的答案都不知道。沒有目標，存錢就像漂流。

應該設定的目標：

• 買房、買車
• 結婚、旅遊
• 退休 (大多數人忘了這一點)
• 自我與家人保障 (這點最常被忽略)
• 節稅 (每月保險與基金可以幫助)

有明確目標後，選擇金融商品、儲蓄比例、期限、預期回報都會有意義。

2. 記錄每日收支

90%的上班族都說：「這個月從第一天就開始注意了。」

**試著做7天：**記錄所有支出，即使是小額也要記。這樣：

• 了解自己的消費習慣：必需品？娛樂？衣服？
• 發現不必要的開銷
• 每次花錢前多想一想

現在有很多理財App，方便又簡單，每月花5次思考，了解每500泰銖大約需要2-3小時。

3. 做自己的財務報表

工作多年，你知道自己有多富有嗎？

計算方式：

• 總資產：銀行存款、房產、車輛、投資、其他資產
• 總負債：房貸、車貸、信用卡、個人貸款
• 淨資產＝資產－負債，越多越好(

很多人多年來：「資產沒有，負債滿滿」——這時候就要改變。

) 4. 準備3-6個月生活費的緊急備用金

如果星期一不幸被裁，或遇到大額支出，比如：

• 親人生病、房屋修繕###

需要有3-6個月的生活費作為緊急備用金，以確保：

• 安全
• 可隨時提取現金
• 取得1-2%的收益

方法：存定存或貨幣市場基金。

( 5. 了解自己的風險承受能力並做好防範

很多人只保險房屋、車輛)，卻忘了保護自己。

遇到意外時：

• 收入中斷 ###失業、重病無法工作(
• 家庭失去經濟支柱
• 高額醫療費用

應該準備：

• 人壽保險 )遇到意外時，家人能獲得經濟保障(
• 健康保險 )高額醫療費用的保障(
• 緊急狀況保險

) 6. 「先存錢再花錢」而不是「先花錢再存錢」

改變公式：

• 舊： 收入 - 支出 = 存款 (常常剩0)
• 新： 收入 - 存款 = 支出 ###被迫存錢(

好規則： 每月收入的至少10%存起來，第一個月就要開始，存得越多越好。

負債條件：

• 所有負債不應超過月收入的45%
• 例如：月收入20,000泰銖，負債不超過9,000泰銖。

) 7. 找額外收入渠道

在COVID-19時代，很多人失業，如果只有一個收入來源，風險很高。

用15%的時間來建立第二收入：

• 利用專長做兼職
• 在線銷售商品或服務
• 學習新技能，做自由工作

少失業的人，通常是多元收入的人。

( 8. 讓資金「工作」，懂得投資

將存款投資於適合的資產，根據自己的理解與風險承受能力選擇：

高風險/高回報：

• 股票、股票基金 )股息+價差###

中等：

• 股息股票、債券、平衡型基金
• 不動產 ###穩定收租(

低風險/低回報：

• 儲蓄帳戶、貨幣市場基金 )低風險、穩定收益(

) 9. 投資前先學「知識」

最寶貴的知識有Podcast、YouTube、SET Education網站，免費資源。

每週花1-3小時學習：

• 讀懂財務報表
• 了解不同商品的風險
• 追蹤經濟新聞
• 聽分析師的觀點

知識就是金錢，懂得投資的人能降低失誤。

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只要「開始」就是成功的第一步

知道什麼不如馬上行動，從今天開始實踐

建議步驟：

1. 做財務報表——先了解自己
2. 準備緊急備用金——建立安全緩衝
3. 停止過度負債——負債不超過收入的45%
4. 存錢並開始投資——選擇自己懂的商品
5. 持續學習與調整——不斷優化計畫

照著做，不管經濟處於危機、平常或繁榮時，你都會有一套能應對的理財策略。