2024年哪家銀行的利潤最高？高於儲蓄帳戶的數位帳戶比較

隨著巴西的數位帳戶逐漸普及，改變了巴西人投資資金的方式。但真正重要的問題是：哪家銀行的收益最高？答案取決於你願意將資金放置多久以及投入的金額。儘管定存僅提供每年7.41%的利率，但許多機構提供的選項已經顯著超越這個收益率。

背後的機制：了解 CDI

在比較哪家銀行的收益較高之前，首先必須理解 CDI (Certificado de Depósito Interbancário)。這是一個反映金融機構間短期借貸平均利率的指標，與 Selic 利率直接掛鉤。不同於每月在存款到期日計算收益的定存，CDI 每天都在更新。這解釋了為什麼一個以 100% CDI 為基準的帳戶，年化收益約為 10.40%——明顯優於傳統定存的方法。

像 CDB (Certificados de Depósito Bancário) 和 LCI (Letras de Crédito Imobiliário) 這類產品，都以 CDI 為參考標準。當某個機構承諾提供 105% 或 110% 的 CDI，代表其收益甚至高於該指標本身。

主要的8家數位銀行：哪家收益最高？

領先收益：Neon (最高達113% CDI)

在2024年的選擇中，Neon 脫穎而出，提供最高的回報率。起始於 100% CDI，收益每六個月逐步增加，兩年後達到 113%。存款時間越長，扣除的費用越少，累積的利益也越多。

99Pay (最高達110% CDI) 和 Mercado Pago (最高達105% CDI)

接著是 99Pay 和 Mercado Pago。99Pay 提供最高達 110% CDI，適用於餘額最高 R$ 5,000，並提供打車和充值的現金回饋。較大金額則降低收益至 80% CDI。Mercado Pago 保證最低 100% CDI，對於每月保持最低餘額 R$ 1,000 的 Meli+ 會員，收益可達 105%。

穩定收益：Nubank、Pagbank、Iti 和 PicPay (100% 至 102% CDI)

Nubank、Pagbank 和 Iti 提供自動 100% CDI。Nubank 的特色在於從第31天起每日更新收益，並將資金投資於聯邦公共債券。Iti，屬於 Itaú 集團，從第一個工作日開始即可在「我的目標」中安排儲蓄。PicPay 提供 102% CDI，並可建立「小金庫」來分類儲蓄——一個模擬顯示，投資 R$ 1,000 24個月，將獲得 R$ 204.12 的利潤，而定存僅 R$ 129.29。

市場新進：Banco PAN (100% CDI)

Banco PAN 也加入行列，提供任何餘額超過 R$ 30 的客戶 100% CDI。在前30天內，收益僅為 CDI 的 10%，之後逐步提升至 100%。

哪家銀行的收益最高？取決於你的目標

哪家銀行的收益最高並非一個絕對答案。若追求最大化純粹回報且不在意時間長短，Neon (113% CDI) 無疑是最佳選擇。若希望兼顧移動性與額外福利，99Pay 結合了高收益與現金回饋。若重視彈性與目標管理，Nubank 和 Iti 提供較完整的體驗。

收益比較表

整體收益表顯示變化相當大：從 100% CDI 到 113% CDI。換算成大約年化百分比：

• Neon：最高約 11.70% 年利率
• 99Pay：最高約 11.40% 年利率
• Mercado Pago：最高約 10.85% 年利率
• PicPay：最高約 10.55% 年利率
• Nubank、Pagbank、Iti：10.40% 年利率
• Banco PAN：10.40% 年利率
• 傳統定存：7.41% 年利率

為何選擇數位帳戶而非定存？

定存採用固定公式 (70% 的 Selic 加上參考利率)，每月更新。數位帳戶則與 CDI 連結，提供每日更新，讓複利效應更為明顯。此外，許多數位銀行還提供額外功能：理財規劃、現金回饋，且無額外手續費。

結論：2024年是數位帳戶的年份

判斷哪家銀行的收益最高，需根據個人需求進行分析。若目標是最大化純粹回報，Neon 以 113% CDI 領先。若追求整合體驗與額外福利，Nubank 和 99Pay 提供良好平衡。在利率較高的環境下，放棄定存轉向數位帳戶不僅是優勢，更是策略。7.41% (定存) 與 11.70% (Neon) 之間的差距，代表每年在中等投資額中就能多得數百元。

數位帳戶已在2024年成為巴西理財教育的主角，提供更高彈性、更優收益和創新功能，傳統定存已難以匹敵。