倒閉的美國銀行：2000-2023 年數據真正揭示的內容

當硅谷銀行（Silicon Valley Bank）與簽名銀行（Signature Bank）在2023年3月倒閉時，震撼波及整個金融界。然而，過去二十年倒閉銀行的完整故事揭示了一些令人驚訝的事實：這兩家機構在一個充滿模式的銀行倒閉歷史中，都是極端的異類。

在2000年至2023年間，美國經歷了565次銀行倒閉——平均每年約25次。但這個數字掩蓋了倒閉頻率與嚴重程度的劇烈波動。

銀行危機的地理分布：倒閉銀行的所在地

自2000年以來，四個州主導了倒閉銀行的格局：加州、佛羅里達州、喬治亞州和伊利諾伊州。僅加州就有42家倒閉，包括硅谷銀行。儘管作為美國的銀行中心，紐約在同一時期僅有六家銀行倒閉——其中之一是簽名銀行，這是有史以來第三大銀行倒閉事件。

最引人注目的模式出現在佛羅里達和喬治亞。這兩個東南部州合計約佔本世紀美國銀行倒閉總數的30%。2008-2012年的房市與貸款危機重創了這兩個州的區域銀行業，導致一連串的倒閉。

波浪來襲時：2007年後的銀行倒閉潮

從2001年到2007年，銀行倒閉相對罕見，平均每年僅3.57家。直到2007年12月經濟衰退宣布，局勢才徹底改變。

2008年至2012年間，銀行倒閉激增，平均每年達93家。在2000年至2023年的565次倒閉中，有驚人的82%——465家銀行——在這五年間倒閉。高峰出現在2010年：單一年倒閉157家，遠超過過去十年倒閉數的總和。

即使在2010年高峰期，157家倒閉的銀行資產總額也不到硅谷銀行單一一家銀行資產的一半。

為何SVB與簽名銀行打破了常規

硅谷銀行在2023年3月10日倒閉時，持有$209 億美元資產——大約是三年前在堪薩斯州倒閉的阿爾米納州立銀行（Almena State Bank）僅$69 百萬美元資產的2000倍左右。SVB排名全國第16大銀行，也是美國歷史上第二大銀行倒閉事件，僅次於2008年華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）$307 億美元的崩潰。

兩天後，監管機構關閉了簽名銀行，該行持有$110 億美元資產，成為第三大銀行倒閉事件。在SVB倒閉之前，已經超過十年沒有任何資產超過$7 億美元的銀行倒閉。

這些倒閉的銀行之所以特別，不是因為倒閉本身罕見，而是因為它們的規模之巨大。大多數歷史上的倒閉都涉及小型區域性機構。SVB之前倒閉的阿爾米納州立銀行資產僅$69 百萬美元。2020年倒閉的另外三家銀行，資產分別為136百萬、156百萬和$101 百萬美元。

倒閉的節奏：銀行何時關門

自2000年以來，565家倒閉銀行中，有95%都在星期五關閉。這個時間點並非巧合——這讓監管機構有整個週末來結算帳目、清算資產，並在星期一早晨到來前防止恐慌。

簽名銀行成為一個顯著的例外：它在2023年3月13日星期日倒閉，這是整個期間唯一在週日倒閉的銀行。由於SVB的迅速倒閉已經引發了簽名銀行的緊急提款需求，監管機構加快了行動步伐。及時出手，避免了整個行業可能的多米諾效應。

每月也出現倒閉的集中模式：一月、四月、七月和十月倒閉數較多，通常與財政季度轉換同步。

危機之間的長期平靜期

在SVB倒閉之前，美國已經有867天沒有任何銀行倒閉——自1933年以來第二長的乾旱期。紀錄仍是2004年6月至2007年2月，幾乎三年的穩定期，緊接著大衰退。

2021年與2022年沒有任何銀行倒閉。從2015年至2020年，平均每年倒閉的銀行少於五家。這段長時間的平靜讓許多人認為銀行危機已經成為過去——直到2023年3月。

大局觀：為何這些倒閉的銀行特別重要

2023年兩次倒閉事件引發的恐慌，與歷史常態形成鮮明對比。但背景很重要。在2008-2012年期間，數十甚至數百家小型區域銀行倒閉，代表系統性危機；而兩家巨型銀行倒閉，則代表了不同的情況。

SVB服務於國家的科技與創業生態系，是推動創新企業的重要貸款方。它的突然倒閉，不僅威脅存款人，也動搖了整個行業的金融支柱。簽名銀行在加密貨幣與金融科技領域也具有類似的系統性重要性。

FDIC的記錄顯示，自2000年以來，大多數倒閉的銀行規模較小，運作範圍有限。SVB與簽名銀行的倒閉，正是因為它們的規模與專業化，使其在市場中不可或缺，突破了這層模糊的界限。

理解為何這些特定倒閉的銀行比單純計數更重要，是因為它關乎哪些倒閉會威脅更廣泛的經濟穩定，哪些則是市場自然淘汰的結果。