了解您在退休時的401(k)：數字真正告訴您的事

平均值與現實之間的差距

在規劃退休時，許多人專注於平均401(k)餘額——但這個指標可能具有誤導性。根據Empower截至2025年10月彙整的數據，所有年齡層的平均401(k)餘額為$326,459。然而，這個數字掩蓋了不同人生階段的顯著差異，也不一定反映大多數人實際的儲蓄狀況。

關鍵的區別在於平均值與中位數。平均值是將所有數值相加後除以數量，而中位數則是資料集中位於中間的數值。這點非常重要：平均值可能受到少數極大帳戶的影響而偏高，而中位數則更準確地反映典型的儲蓄水平。70多歲的退休人士，其401(k)餘額的中位數僅為$92,225——遠低於該年齡層的平均值$425,589。

依年齡層分解的401(k)餘額

不同年代的退休儲蓄進展揭示了重要的模式：

這些數據顯示，雖然帳戶價值在50歲時達到高峰，但中位數餘額則呈現不同的情況。許多接近或已進入退休階段的人，手頭的401(k)儲備相當有限。

建立可持續的退休收入策略

70多歲的401(k)餘額約為$92,000，對於長期的財務可持續性來說是一個真正的挑戰。結合社會安全福利——根據最新數據，平均每月約$2,013或每年$24,156——總收入可能仍不足以應付所有開支，除非有額外資源。

成功的退休人士通常會建立多元化的收入組合：

• 股息收益投資，產生穩定現金流
• 利息型儲蓄工具，提供穩定回報
• 雇主退休金或遞延薪酬安排
• 年金產品，提供保證收入底線
• 兼職工作或顧問服務，在早期退休階段增加收入

通往充足退休儲蓄的道路

數據強調一個基本現實：大多數美國人應該努力建立遠高於中位數的退休儲備。這需要誠實評估多個因素：

首先，計算預計的退休開支——住房、醫療、日常生活費用和休閒活動。然後，確定401(k)提取、社會安全和其他收入來源的組合，能否覆蓋這些總開支。

第二，認識到401(k)帳戶只是退休規劃中的一部分。那些積累財富遠超中位數的人，通常會綜合利用稅收優惠帳戶，包括IRA、應稅經紀帳戶和房地產資產。

第三，越早制定全面的退休計劃，複利增長的效果就越明顯。即使在40和50歲時進行適度的額外儲蓄，也能在70歲時顯著改變你的財務軌跡。

中位數數據作為一個警示基準——凸顯了在工作歲月中有意識、策略性地規劃退休的重要性，以實現晚年的財務安全。