RBI 2026規則解析：每個印度人都必須知道的內容

資料來源：CryptoTale 原文標題：RBI 2026規則解讀：每個印度人必知的內容 原文連結：

概述

印度儲備銀行（RBI）發布的新銀行規則將於2026年生效，影響貸款、信用報告和以黃金為擔保的借貸規範。這些更新的規範涵蓋貸款、信用報告和黃金擔保借貸，旨在帶來一致性、使流程更清晰，並保障借款人權益。它們並非旨在增加成本或懲罰客戶。

澄清RBI 2026銀行變革的疑慮

媒體報導曾引發公眾擔憂，認為貸款會變得更昂貴，借款規則也會更嚴格。然而，這些說法誇大了RBI的措施。中央銀行在更新中並未宣布任何新費用或利率上調。

RBI的重點是進行有利於借款人的調整和更清楚的披露。自2026年1月1日起核准或續貸的浮動利率貸款，銀行不得收取提前還款或結清費用。此前，借款人常需支付₹10,000至₹20,000的提前結清費用。

同時，信用報告的更新時間將大幅縮短。信用局現在必須每週更新借款人記錄，而非每15或30天。貸款還款和逾期EMI將比以前更快反映在信用報告中。RBI還簡化了銀行帳戶和保險箱的受益人規則。

客戶現在最多可以指定四名受益人，這應該會使索賠結算更為便利。銀行也必須提前清楚說明流程和任何收費。整體而言，這些變革著重於透明度，而非限制客戶。不過，最大變革還是針對黃金抵押貸款，這也是最受關注的部分。

黃金貸款市場成長與監管標準化

印度的黃金貸款市場快速成長。到2025年10月，未償還的黃金貸款已達到₹3.38萬億，比去年同期增長128.5%。市場預測，包括銀行和非銀金融公司（NBFC）在內的整體市場到2026年3月可能達到₹15萬億。

金價上漲推動了這一增長。2025年，黃金價格漲近64%，達到約₹1.35萬每10克。借款人因此能用相同的珠寶獲得更大的貸款額。

然而，快速增長也暴露出不同貸款機構之間的不一致性。估值方法差異很大，抵押品的返還時間也因機構而異。借款人經常在還款後遇到延遲取回抵押黃金的情況。

為此，RBI於2025年6月發布了合併的《總指導方針》，並於9月更新。這些指導方針整合了過去三十年來發佈的30多份通告。所有受監管的貸款機構必須在2026年4月1日前遵守。

主要黃金貸款規則

RBI引入了分層的貸款價值比（LTV）結構，以取代之前的統一上限。最高貸款額達₹2.5萬的貸款允許85%的LTV，₹2.5萬至₹5萬的貸款則允許80%。超過₹5萬的貸款仍限制在75%。

子彈式還款貸款（Bullet repayment）現在受到更嚴格的規範。RBI將其限制在12個月內，並要求利息包含在LTV計算中。因此，這類貸款的初次放款金額可能會降低10-15%。

另一個重要變革是抵押品返還規則。貸款結清後，放款方必須在七個工作日內返還抵押的黃金，逾期每日罰款₹5,000。黃金估值方式也有所改變。

放款方必須在借款人面前用22K的等價物對黃金進行估值，並採用前一日的價格或30日平均值中的較低者。RBI還限制每位借款人可抵押的黃金數量。

每位客戶最多可抵押一公斤的飾品和50克的合格金幣。放款方不得接受原金、爭議資產或已抵押的資產。信用評估規則現在依據貸款金額而定。

最高₹2.5萬的貸款不需提供收入證明或信用評分。較大額的貸款則需完整的收入評估、用途驗證和還款監控。拍賣和續貸規則也變得更嚴格。

拍賣現需公告、設定最低出價，並在七天內退還多餘款項。貸款續期和追加貸款也必須在重新審核後遵守更新的LTV限制。

這些規則同樣適用於銀行、非銀金融公司、合作銀行和房貸公司。現有貸款將依照舊規則持續運作，直到到期。

總結

RBI的2026框架旨在使貸款更透明、保護借款人，並促進銀行體系內的規範一致。這些變革旨在消除隱藏費用、加快信用報告速度，並保障抵押資產。整體而言，這些規則反映出更嚴格的監管，重點在於保護消費者，而非增加借款人的財務負擔。