了解您的620信用分數：是否足夠？

如果你在問自己620信用分數是否良好，你絕對不是孤單一人。數以千計的美國人都處於這個狀況，經常在想同樣的問題。簡短的答案是：620信用分數屬於「公平」範圍——這意味著它不是優秀，但也不是災難。它更像是在你的信用旅程中的十字路口。本指南將幫助你了解這個分數真正代表的意義、為何會有這個分數，以及最重要的，如何提升它。

你的620信用分數在信用範圍中的位置

那麼，620信用分數實際上告訴貸款人你是怎樣的人？根據FICO——大多數貸款人依賴的評分模型——620正好位於「公平」類別。三大信用報告機構（Equifax、TransUnion和Experian）都使用這個框架來評估你的信用可靠度。

以下是詳細分解：580到669之間的分數被視為「公平」，而超過670則進入「良好」範圍。約六分之一的美國人（大約17%）擁有公平信用分數，這顯示你絕對不是唯一處於這個位置的人。不過，大多數貸款人除了看你的FICO分數外，還會考慮你的信用卡餘額、債務與收入比率，以及整體財務狀況。

擁有620信用分數，你大致可以預期：

• 房貸：選擇有限，但並非沒有
• 汽車貸款：可能，但利率較高
• 個人貸款：有可能，尤其是信用合作社和線上貸款平台
• 無擔保信用卡：較難取得
• 有擔保信用卡：較容易申請
• 租屋申請：根據房東要求，可能獲得批准

造成620信用分數的常見原因

了解你是如何取得620分數，是提升出來的第一步。通常有幾個因素會導致你落在這個範圍。

逾期或未付清的款項是首要原因。這些會在你的信用報告中留下痕跡，並大幅損害你的分數——尤其是如果已進入催收階段。其他常見原因包括破產、止贖或判決，這些都可能在你的信用檔案上留下長時間的陰影。

有些借款人只是信用歷史有限。如果你剛開始建立信用，可能還沒有累積足夠的信用記錄。也有人經歷了高額信用利用率——基本上是用盡了所有可用的信用額度，這會向貸款人傳達財務緊張的訊號。

好消息是？620信用分數常常是某些貸款類型的臨界點。你已經接近「良好」信用的範圍，這意味著只要做出一些實質改善，就能大幅改變你的選擇。這不是永久的判決；這是你可以改善的情況。

7個證明有效的提升620信用分數策略

準備好超越「公平」，進入更好的範圍了嗎？以下是提升620信用分數的最有效方法，從快速獲得到長期改善。

優先確保準時付款

你的還款紀錄佔你的信用分數的30%——最大的一個因素。即使只漏付一次，也會傷害你的分數，但拖得越久，傷害越大。盡可能設定自動扣款，並且每月至少付到最低金額，確保準時還款。如果你的信用報告上有逾期未付的款項，優先補齊是你的首要任務。

攻擊你的債務餘額

信用利用率——你實際使用的信用額度比例——也佔你的分數的30%。如果你有$4,000的債務，信用額度是$5,000，利用率就是80%，這對貸款人來說看起來很危險。目標是將利用率控制在30%以下，理想是10%以下。先償還最高餘額的帳戶，如果有進入催收的帳戶，聯絡債權人，看看是否能將其從報告中移除。催收帳戶會影響你的分數長達7年，因此處理它們非常重要。

策略性申請新信用

每次申請信用，貸款人都會進行「硬查詢」，這會暫時降低你的分數。擁有620分數，已經選擇有限，不要因為申請太多而讓情況更糟。在申請前先了解貸款人的要求，如果你在找房貸或車貸，盡量在兩週內提交所有申請，以減少多次查詢帶來的負面影響。

取得有擔保信用卡

有擔保信用卡專為重建信用的人設計。你存入一定金額（例如$500），就會獲得相應的信用額度。這證明你的信用可靠，能幫助你的分數提升——但前提是你要負責任地使用它。保持利用率在10%以下，並每月準時付清帳單。證明自己可靠後，許多發卡機構會將你的卡轉為無擔保卡，並提高信用額度。

成為授權用戶

如果你有一位信用良好的家人或朋友願意幫忙，可以請他們將你加入他們的信用卡帳戶作為授權用戶。他們的正面還款歷史會傳遞到你的信用報告，並相對快速地提升你的分數。只要確保他們真的按時付帳——他們的錯誤也會影響你。

報告你的房租付款

信用歷史有限？像RentReporters這樣的公司可以將你的準時房租付款報告給三大信用局，讓你獲得正面信用歷史，而不必承擔新債務。同樣，Experian Boost也能將你的水電費支付記錄加入你的信用檔案。這些都是小步驟，但累積起來效果不錯。

考慮專業協助

如果你對自己的信用狀況感到不知所措，或需要幫助爭議信用報告中的不實資訊，信用修復公司可以協助你完成流程。這不是魔法解決方案，但專家協助有時值得投資。

620信用分數可以借到哪些貸款？

你可能在想：擁有620信用分數，我到底能借到什麼？答案比你想像中更令人振奮。

以620信用分數取得房貸

你的房貸核准機率取決於你申請的貸款類型和貸款機構：

退伍軍人貸款（VA）（為軍人和退伍軍人提供）可能接受620分，但有些貸款行可能要求580或更高。FHA貸款專為信用較低的借款人設計——如果你首付10%，可以用500分的信用分數申請；如果只付3.5%，則需580分。USDA貸款從技術上沒有最低分數要求，但貸款人通常希望看到640左右。傳統貸款（Fannie Mae、Freddie Mac）通常要求620-640。

折衷方案是：擁有620分數，首付金額和收入證明變得更為重要。利率會比信用750以上的人高，但房貸仍在可接受範圍內。

以620信用分數獲得汽車貸款

汽車貸款人較為謹慎——他們在資金車輛時承擔較大風險。預期利率較高。不過，許多貸款人會批准620分數的借款人，尤其是購買二手車而非新車時。購買二手車可能獲得較好的利率和較高的核准機率。缺點是：如果你的分數一直是620，未來可能比信用良好的人多付數千元的利息。

個人貸款的可行性

你可以用620分數申請個人貸款，但利率會比信用較好的借款人高。信用合作社通常提供較低的年利率，是不錯的起點。線上貸款平台越來越多專注於公平甚至較差的信用，選擇更多。你可能還符合以下條件：

• 緊急貸款
• 債務整合貸款
• 分期付款貸款

620信用分數的信用卡選擇

公平信用等級可以申請有擔保和無擔保信用卡。無擔保卡的信用額度會根據你的分數和收入設定——預期比信用良好的人低一些。有擔保卡則將信用額度與存款掛鉤，但提供建立信用的可靠途徑。有擔保卡的優點是：信用分數要求很低，隨著還款紀錄改善，信用額度也能逐步提高。

申請任何卡片前，務必查詢該卡的信用要求。並且，短時間內申請多張卡會造成較大傷害。只申請一張，等待決定，再評估下一步。

今天就開始你的信用修復之路

620信用分數不是終身判決。無論你是破產、止贖後的重建，或是剛畢業、信用歷史有限，這個分數都是邁向更好狀況的墊腳石。關鍵是採取行動。

註冊信用監控服務如Credit Karma，追蹤你的進展，了解報告上的變化，並獲得個性化建議。然後專注於三大因素：準時付帳、償還債務，以及負責任地使用信用額度。隨著時間推移，這些行動會累積成效。

如果你需要額外的指導，信用修復服務和財務顧問也都可以協助。從620分數到良好或優秀的分數，完全是可以達成的——只要有意識地持續努力。