了解聯合簽署如何影響您的信用分數

共同簽署貸款或信用卡申請常被視為一個簡單的善意行為，但它卻帶來許多許多人未充分理解的嚴重後果。當你成為共同簽署人時，你不僅是在支持他人的財務義務，更是在將自己的信用置於風險之中。在簽署任何文件之前，了解共同簽署如何影響你的信用是至關重要的，因為其影響可能是立即的、重大且長遠的。

Ella Edwards的故事說明了這點的重要性。她61歲時為唯一的兒子Jermaine共同簽署了私人學生貸款。當他在24歲時意外去世，她突然背負超過一萬美元的債務。儘管她向債務催收人解釋了兒子的死訊，他們仍不斷追蹤她。“他們不停打電話，” Edwards回憶道。“我告訴他們我兒子已經死了，我在努力，但沒有錢。他們不在乎，他們只是打電話打不停，我忍不住每天都在哭。每天都讓我想起他的死。”她的情況變得如此絕望，以至於她在Change.org上簽署了一份線上請願。電台主持人Tom Joyner被她的故事感動，最終幫她還清了債務。但這樣的干預非常少見，使得Edwards的經歷成為一個警示，提醒人們在沒有充分準備的情況下共同簽署的危險。

真正的風險：為何共同簽署會影響你的信用

當你共同簽署貸款或信用卡時，貸款人會將你視為對該債務負有同等責任。這意味著聯合義務會出現在你的信用報告上，影響你的信用利用率和整體信用評分。如果主要帳戶持有人未按時付款，你的信用分數會受到同樣的損害。更重要的是，未來的貸款機構可能會將你的共同簽署義務視為現有的債務，從而降低你獨立獲得新信用的能力。

你的信用狀況也會因此變得更為複雜，因為你對該帳戶的控制權有限。一旦你簽署，你不能強迫主要借款人按時付款，但你在法律上必須在他們未付款時承擔責任。這造成一個情況：你的財務聲譽取決於他人的財務紀律。

在你同意之前：必要的盡職調查步驟

防止信用受損的第一道防線是在你簽署文件之前。這個決定應該像銀行評估貸款申請一樣嚴謹。華盛頓D.C.的信用修復公司H.E. Freeman Enterprises的執行長Harrine Freeman表示：“品格評估是關鍵。”這意味著要檢查借款人的信用報告，了解他們的就業狀況，並審查他們的每月預算，以確保他們能輕鬆應付還款。

在評估財務狀況後，應與主要借款人一起審閱整份貸款合約或信用卡協議。德州Allen的信用顧問Wayne Sanford強調，雙方都必須了解還款計畫、逾期費用和違約後果。這樣的清楚了解可以避免誤解，避免損害你的信用和人際關係。

考慮你是否應該是主要持有人而非次要持有人。雖然看起來似乎多擔責任有些反直覺，但成為主要持有人可以讓你直接掌握帳戶明細，並對還款有更大的控制權。這樣的可見性讓你能密切監控帳戶，並在出現問題時迅速介入。

將保障措施納入協議

將共同簽署安排視為正式的商業交易——而非私人善意行為——是非常重要的。Virginia Tyson角的CPA兼個人理財專家Ebong Eka建議，應制定一份簡單的本票，列明所有義務、費用和借款人違約時的後果。雙方都應簽署並經公證。你可以加入條款，例如要求借款人的薪資直接存入支票帳戶，並自動扣款。

另一個保護措施是抵押品。如果你共同簽署了汽車貸款，可以要求多一把鑰匙，並建立書面協議，若未按時付款，你有權取回車輛。同樣地，對於信用卡，你可以保留另一件有價值的物品，並約定在借款人違約時可以出售來償還債務。

主動監控與積極管理

帳戶啟動後，不要袖手旁觀。設定短信、電子郵件或電話提醒，讓你在還款到期或已入帳時收到通知。這樣可以讓你保持資訊靈通，並在必要時迅速介入。Denise Winston在其著作《Money Starts Here! Your Practical Guide to Survive and Thrive in Any Economy》中指出，這些提醒能幫助你保持積極而非被動。

每隔幾個月與主要帳戶持有人會面，討論帳戶進展並確認還款是否準時。這樣可以早期發現問題。然而，避免過度微觀管理——不停打電話和挑剔可能會損害關係，並傳達錯誤訊息。目標是建立責任感，而非控制。

長期保障你的財務安全

對於較大的債務，考慮為主要持有人購買人壽保險。如果他們意外去世——就像Ella Edwards的兒子一樣——你可能會負擔全部餘額。人壽保險在這種情況下提供財務保障。Florida Naples的Advanced Wealth Advisors的CEO Soren Christensen表示：“共同簽署人肯定具有可保利益，因為他們會在對方去世時承擔債務。”

此外，審查你的遺產規劃，並考慮設立信託，以保護你的資產免受未來債權人的追索。如果共同財務安排出現問題，並且你被迫償付債務，妥善設計的信託可以保護你的退休儲蓄和財產不被沒收。建議諮詢理財規劃師，選擇適合你情況的信託類型。

制定退出策略

共同簽署安排絕不應是永久的。從一開始就要設定明確的退出時間表。Sanford建議，主要借款人在12個月內重建信用，足以再融資或申請新信用，這是一個合理的期限。一旦達到這個里程碑，就應聯絡貸款機構，請求他們將你移除出共同簽署人或聯合帳戶持有人。如果他們拒絕，可以考慮關閉帳戶。兩方的信用分數可能會短暫下降，但長遠來看，切斷共同簽署關係的好處通常超過這個短暫的影響。

以清醒的心態做出共同簽署決策

了解共同簽署如何影響你的信用，是保護自己的第一步。法律上是無情的：當你簽署那份文件時，你已經進入一份具有約束力的合約，與主要借款人共同負責該債務。你的信用分數、債務與收入比率，以及未來的財務狀況，都會與借款人的行為緊密相連。雖然大多數共同簽署不會像Ella Edwards的情況那樣走向悲劇，但許多都會導致信用受損、人際關係緊張和意想不到的財務負擔。

在你同意共同簽署之前，務必進行徹底的盡職調查，簽署正式的書面協議，並建立監控系統。從一開始就規劃退出策略。除非你準備好承擔全部債務，並能接受共同簽署對你信用的潛在影響，否則明智的做法是拒絕。拒絕的短暫尷尬遠比多年信用受損和財務壓力來得好。