超級富豪企業家實際從社會保障獲得的內容：Barbara Corcoran 案例研究

芭芭拉·科克蘭（Barbara Corcoran）展現了美國財富與社會保障的矛盾現象。她的淨資產約為一億美元，來自創立科克蘭集團（The Corcoran Group）、擔任《鯊魚坦克》（Shark Tank）執行製作人、暢銷書作者，以及從事激勵演說。有人可能會認為她的社會保障福利微不足道。然而，77歲的科克蘭已經領取社會保障多年，她所領取的金額揭示了這個系統的運作方式，即使對於極度富有的人來說也是如此。

這個問題不僅關乎科克蘭的每月領取金額，更反映出社會保障作為一個普遍制度的運作原理。了解她的案例，有助於高收入者和創業者進行退休規劃。

理解社會保障的計算框架

社會安全局（SSA）計算退休金的方法，是以你最高的35個收入年度的平均值為基礎。如果你的職業生涯超過35年，系統只會取你收入最高的35年來計算。這個平均值會根據你62歲那年的全國平均工資進行調整（索引），而62歲是你可以開始申請福利的最早年齡。

對於1949年出生的科克蘭來說，她作為一位成功的企業家，累積了數十年的豐厚收入。然而，計算方式不會因為財富多寡而改變：取最高收入年的平均值，進行工資調整，最後得出福利金額。

完整退休年齡（Full Retirement Age）如何影響每月福利

你申請福利的年齡，根本決定了你每月能領多少。只要工作滿至少40個季度（即10年），你就有資格申領，最早可以在62歲開始領取。然而，提前申請會導致福利永久減少。

1960年及以後出生的人，完整退休年齡是67歲。對於1949年出生的科克蘭來說，完整退休年齡是66歲。等待的好處非常明顯：超過完整退休年齡申請，月領金額會逐年增加，直到70歲，這時你可以拿到最大金額。這個成長激勵約為每年8%，讓那些能等待的人有策略上的優勢。

高收入者的收入上限（Earnings Cap）

這裡是財富與社會保障基本結構的交集點。當你工作時，你的收入會受到OASDI（老年、遺屬與殘障保險）稅的徵收（在W-2表格上可見），用來資助整個社會保障系統，包括退休金、家庭遺屬福利和殘障保險。

重要的是，對於徵稅的收入有上限。2019年，當科克蘭70歲時，這個上限是132,900美元。無論她賺得再多，超過這個數字的收入都不會被計入社會保障的計算範圍。這個上限意味著，即使是像科克蘭這樣的超級富豪，也無法獲得比例更高的福利——這是社會保障系統的一個獨特特點，設定了最高的福利上限。

申請時間的策略優勢

科克蘭仍在擔任《鯊魚坦克》的執行製作人，積極參與商業和演講。對於仍在工作的高收入者，提前申請會受到懲罰：SSA會將福利減少每年收入超過2025美元的部分，減少幅度為每2美元扣1美元。也就是說，提前申領的人，如果收入超過這個門檻，福利會受到重大削減——對於科克蘭這樣的高收入者來說，這很可能是個問題。

對於像科克蘭這樣的財務狀況，最佳策略很簡單：延後申請，直到完整退休年齡，甚至等到70歲，以最大化每月領取金額。既然她明顯不需要這筆收入，等待能確保她拿到全額福利或最大金額。

芭芭拉·科克蘭實際領取的金額

如果科克蘭等到70歲申請，且一生中都賺取最高收入，她每月的社會保障金約為5108美元。如果在66歲的完整退休年齡申請，月領金額約為4081美元。

這兩者的差距超過1000美元每月，充分說明策略性申請時間對於終身高收入者的重要性。對科克蘭來說，延遲四年，年額多出約4萬8千美元，終身受益。

科克蘭的案例特別具有啟示意義，因為它展現了社會保障的上限結構。儘管她擁有1億美元的淨資產和數十年的高收入，她的月領金額仍符合系統設計：福利最高額度與個人財富無關。即使是極度富有的人，也無法操控這個設計有嚴格限制的系統。這確保了社會保障的本質——作為一個基本的退休保險制度，而非富豪積累財富的工具。

對於創業者和高收入者來說，科克蘭的經驗強調一個普遍原則：理解社會保障的運作機制與申請策略，能在長達二、三十年的退休期間內，帶來六位數的差額。