你在35歲時的401(k)餘額應該長什麼樣子——以及為什麼這很重要

如果你正處於三十多歲中期，退休可能感覺遙遙無期。在還清學生貸款、建立緊急基金和存房款的同時，將資金投入退休儲蓄很容易被擺在次要位置。畢竟，你還有數十年的工作時間。但數據顯示：你35歲的自己已經處於退休準備的關鍵轉折點。

根據Vanguard 2024年的401(k)計劃數據，35歲的年輕人正在累積有意義的退休儲蓄。然而，數字背後的故事比你想像的更為細膩。了解在你這個年齡段的典型情況——以及如何應對——可能會影響你未來數十年的財務安全。

數據：35歲的平均值與中位數

Vanguard的研究顯示，截至2024年，35歲的401(k)平均餘額達到103,552美元。聽起來令人振奮。但關鍵在於：中位數餘額僅為39,958美元。

這兩個數字之間的差距很有意義。當這兩個數字差異如此之大時，代表少數高儲蓄者拉高了平均值。實際上，39,958美元可能更接近一個典型35歲人士的實際累積金額。也就是說，許多同齡人已經存下了更多，證明這完全是可以實現的。

因此，並不是要你因為餘額較低而氣餒，而是要認識到這個年齡段存在較大的差異——你還有時間彌補任何差距。

為什麼你的30多歲是退休財富的轉折點

複利的數學規則對你有利，只要你現在行動，但如果你拖延，則會受到懲罰。從35歲開始積極投資到65歲的人，能享受到長達30年的市場成長潛力。這與從45歲開始，即使每月存款相同，也有天壤之別。

除了複利之外，你的中30歲通常也是收入仍在上升的時候，這使得在高峰收入期來臨前增加儲蓄變得更容易。這正是行為改變最容易養成的時候。現在開始建立儲蓄習慣，會讓它成為你財務生活的正常部分。

此外，社會保障福利——專家估計只能替代你退休前約40%的工資——不能成為你唯一的退休保障。這些福利已經面臨結構性壓力。擁有充足的個人退休儲蓄不是可有可無的選擇，而是對未來不確定性的重要保障。

五個加速你的401(k)的方法

建立401(k)的動能不需要大刀闊斧的改變。小的、系統性的調整會累積成顯著的成果：

充分利用雇主配對。 如果你的雇主提供配對，未領取全部配對金額就是錯失免費資金。這是立即提升餘額最簡單的方法。

自動調整薪資增幅。 每次加薪時，將全部加薪額自動轉入你的401(k)。你不會看到這筆錢，也不會因此而感到損失——你的餘額會無痛增加。

逐年增加存款比例。 如果無法一次性存下全部加薪額，則每年將存款比例提高1%。這種漸進式的方法既可行，又能穩步累積你的退休資產。

追求額外收入用於退休。 兼職或自由職業項目可以產生額外現金，專門用於退休存款。由於這是“新”資金，不在你的預算內，將其用於儲蓄不會影響你的生活方式。

每季度審查支出。 每三個月檢視一次可自由支配的開支。找出訂閱、餐飲或其他可以削減的支出，然後將節省下來的錢直接轉入你的退休帳戶。

前進的方向

無論你目前35歲的401(k)餘額是高於、低於還是等於平均水平，最重要的是持續穩定地向前推進。具體的金額不如你今天建立的趨勢來得重要。

你的中30歲是一個獨特的窗口，時間仍是你最大的優勢。複利的引擎尚未完全發揮，但已開始加速。你現在投入的每一美元，到了退休時都可能翻倍、三倍甚至四倍。

不要過於在意追趕同齡人，更應專注於建立一個適合你收入和情況的系統。小額、定期的自動存款遠比偶爾的大額存款更有效率。而且，越早將退休儲蓄視為你財務身份的核心部分，而非偶爾的附加項，你的退休前景就會越來越有保障。