最近看到很多人對自己的信用分數感到壓力山大，說真的，如果不注意，事情可以很快就會往壞的方向發展。就像，有一天你覺得自己狀況良好，下一秒你的分數就崩了。所以我開始研究到底是什麼原因讓信用分數下降，結果發現比大多數人想像的還要複雜。

首先，還款紀錄幾乎佔了全部——大約35%的比重。逾期30天以上，信用局就會知道。我見過有人僅僅因為這個就損失超過100分。而且逾期時間越長，情況越糟——60天、90天逾期？那就很慘了。最終會進入催收，然後就一直留在你的信用報告裡，毀掉你的分數好幾年。

接著是信用卡的問題。把信用卡用到最高額是一個陷阱，因為這會大幅提高你的利用率，這也是信用分數的另一個30%。規則很簡單：不要超過可用信用的30%。但我知道很多人都忽略這點，結果就一直在看自己的分數掉。

還有一個大多數人沒想到的——如果你的信用額度突然被削減，那其實也會傷害你。你的利用率會上升，即使你沒有增加支出，這聽起來很不合理，但就是這樣運作的。所以，這種情況下信用分數為什麼會下降？數學規則在作祟。

關閉老舊的信用卡也是一個狡猾的因素。有人認為合併帳戶很聰明，但如果那些卡已經開很久了，你就會失去帳戶年齡的歷史（佔了你分數的15%）。長期的還款紀錄可是很重要的資產。

申請新信用也會帶來硬查詢，這會短暫影響你的分數，但通常不會很嚴重——只是暫時的小跌，時間一久就會恢復。

哦，還有一定要定期檢查你的信用報告。我曾經發現報告裡有錯誤，說真的很嚇人，因為那可能是身份盜用。報告上的錯誤會直接損害你的分數，所以如果看到不對的地方，馬上提出異議。

但最嚴重的還是？止贖或破產。那是核彈級的選擇。這些記錄會在你的檔案裡留7到10年，根據不同類型而定，你的分數會被徹底摧毀。

基本上，如果你在想什麼會讓信用分數下降，主要還是還款行為和你負債與信用額度的比例。按時還款，不要用滿信用額度，並且定期檢查報告。這大概就佔了成功的90%。