最近一直在研究信用修復，並意識到如果你知道最重要的因素，其實有一個相當直接的方法可以快速提升你的信用分數。大多數人不知道僅僅是還款紀錄就佔了你的分數的35%，所以如果你拖欠帳單，那就是你失分的地方。

逾期付款的影響也很大——一次逾期就可能讓你的分數下降180分或更多。這也是為什麼設置自動付款其實是第一步。這很無聊，但它有效。

第二個關鍵是你的信用利用率。如果你使用超過30%的可用信用額度，你就會失去一些分數。假設你有$10k 的可用額度和$3k 的債務——這是30%，是理想的範圍。但如果把債務提高到$5k ，你的比例就變成50%，這會大幅降低你的分數。簡單的解決方法：申請提高信用額度。從$10k 增加到$15k 的可用額度，同時保持$3k 的債務，會將比例降到20%。這樣就好多了。

這裡有一個大多數人忽略的點——你的信用歷史長度對分數有15%的影響。開新信用帳戶實際上短期內會有負面影響，因為它會降低你的平均帳齡。所以不要一次性開太多卡。但即使不用，也要保持舊卡開著。更多的可用信用和較長的信用歷史會讓你的分數更好。

多元化你的信用類型也很有幫助。大多數人只用信用卡，但加入分期貸款（汽車、房貸、學生貸款）或甚至像BoomPay這樣的租金報告服務，都可以提升你的信用表現。貸款人喜歡看到你能處理不同類型的信用。

如果你想加快提升速度，可以考慮申請信用建設貸款。與普通貸款不同，這種貸款會把你的錢鎖在裡面，直到你還款。所有資料都會報告給信用機構，這證明你是可靠的。這是快速提升信用分數的其中一個方法，不用等幾年。

也要檢查你的信用報告是否有錯誤——每年可以免費查一次。若發現問題，30天內就會調查，出錯的地方立即修正。這樣就能免費獲得一些分數。

最後：完全還清餘額比僅達到利用率目標更好。零餘額是最佳標準，也可以免除利息。平均每人每年在利息上花費855美元，所以這對你的信用和錢包都是雙贏。

按時還款、低利用率、良好的還款紀錄和多元化的信用組合，若執行得當，幾個月內就能將平庸的分數轉變為穩固的分數。