挑战华尔街的技师之子：瑞波Ripple创办人Chris Larsen三度颠覆金融体系

Ripple 创办人 Chris Larsen，一位出身技师家庭的梦想家。他创立 E-Loan、Prosper 与 Ripple，三度颠覆金融体系，致力于打造一个更公平的价值网路。 （前情提要：日本游戏巨头Gumi将投资25亿日圆购买$XRP：比特币+瑞波币双轮驱动资产增长 ） （背景补充：瑞波稳定币进军日本！Ripple合作SBI明年Q1推出$RLUSD：锁定兆级美元市场成长红利 ） 前言 支票被退回了。 十五岁的克里斯·拉森 (Chris Larsen) 发现，拿到报酬比做事本身还要难。 他在旧金山的自家车道上经营一家汽车凹痕修复生意。邻居们把撞坏的车开过来，他用借来的工具和青少年特有的决心把凹痕敲平。 他工作很诚实，价格也公道。但当客户不付款时，十五岁的拉森学到了关于金融系统如何运作的第一个残酷教训。 他的父亲在旧金山国际机场修理飞机引擎，薪资每两周准时到帐。他的母亲为客户画插图，但客户常常几个月后才付款，甚至不付。父母都明白，钱总是轻易流向那些已经富有的人，而对其他人则吝啬得很。 这个系统就是被设计成这样的。 这种挫败感酝酿了数十年，驱使他创立了三家价值数十亿美元的公司。每一家公司都针对金融体系中将普通人视为麻烦而非客户的部门发起了挑战。 看透系统的技师之子 1960 年，旧金山。 克里斯·拉森出生在一个深知稳定工作价值的家庭。在一个工薪阶层家庭长大，意味着他从客户的角度而非银行的角度体验金融系统。当他的父母需要车贷或房贷时，他们得面对在幕后做决定的银行职员。整个过程不透明、缓慢，而且往往不公平。 为什么有些人能轻松获得贷款，而其他人不行？为什么银行对同样的服务对不同客户收取不同利率？为什么明明几分钟就能做出的决定却要拖那么久？ 这些是数百万家庭面临的个人困扰，但很少有有能力改变一切的人亲身经历过。 高中毕业后，拉森开始在圣荷西州立大学学习航空学，他想走一条实用主义的道路，希望能找到稳定的工程工作。但他觉得课程太狭窄了。于是他转学到旧金山州立大学，转学国际商务和会计专业。 1984 年毕业后，拉森加入了雪佛龙 (Chevron)，担任财务审计员。这份工作带他去了巴西、厄瓜多和印尼。全球商业营运的经历让他亲眼见证了国际金融系统的运作。 但他需要更深入地了解这个系统，才能改变它。 1991 年，拉森在史丹佛商学院获得 MBA 学位。他的教授吉姆·柯林斯 (Jim Collins) 教他如何建立能超越创办人寿命的公司。这些经验深入人心。拉森对短期的胜利或时髦的商业模式不感兴趣。他想打造几十年后依然重要的基础设施。 网路与金融的结合 1996 年，网路热潮刚刚兴起。 当大多数创业者忙着为宠物用品或杂货配送建网站时，拉森看到了不同的机会。如果将网路应用于最传统的行业——抵押贷款，会怎样？ 之后，他与贾妮娜·帕夫洛夫斯基 (Janina Pawlowski) 共同创立了 E-Loan。 这个概念是将抵押贷款申请放到网路上，这样借款人就可以在线上申请贷款，而不必与那些收取不必要费用的经纪人打交道。 当时，大多数金融机构还像 1976 年那样运作，要求借款人亲自去银行分行，填写纸本表格，等待几周才能得到本可用软体在几分钟内做出的批准决定。 E-Loan 的网站于 1997 年上线，允许借款人比较利率、提交申请并线上追踪进度。公司取消了经纪人佣金，将处理时间从几周缩短到几天。 但拉森做了一个决定。E-Loan 成为首家向消费者免费提供 FICO 信用分数的公司。 这具有革命性意义。几十年来，银行和信用卡公司一直用这些分数来决定贷款，但消费者无法看到自己的分数。信用评分系统是一个黑箱，决定着你能否买房或买车，但你不知道里面有什么。这一举措迫使整个信用行业走向透明。如果借款人能看到自己的分数，他们就能明白为什么会被提供特定利率，并采取措施提高自己的信用价值。 1999 年，网路热潮达到顶峰，E-Loan 上市。巅峰时期，公司估值约 10 亿美元。但拉森对追逐泡沫不感兴趣。2005 年，他以 3 亿美元将 E-Loan 卖给了 Banco Popular。 E-Loan 之所以成功，是因为它自动化了银行手动处理的过程。但难道不应该重新思考一下这些流程该如何运作吗？ 摆脱银行的束缚 2005 年，拉森已经在思考他的下一个目标：银行本身。 如果普通人可以直接向其他普通人借钱，完全摆脱银行的介入，情况会怎样？ 他与约翰·威切尔 (John Witchel) 共同创立了 Prosper Marketplace，美国首个 P2P 借贷平台。 理念是什么？借款人可以发布贷款请求，说明他们需要资金做什么以及愿意支付的利率。个人投资者可以浏览这些请求，选择资助哪些贷款。市场将根据实际供需而非银行的不透明公式来决定利率。 这个平台让借贷双方都更加民主化。信用良好的人可以获得比储蓄帐户更高的回报。信用不完美的人可以获得传统银行不会提供的贷款。 但 Prosper 面临了一个 E-Loan 未曾遇到的问题：监管不确定性。证券法在几十年前制定时，根本没人想像过普通人会在网路上借钱给陌生人。2008 年，美国证券交易委员会 (SEC) 裁定 P2P 贷款实际上是需要注册和披露的证券。许多公司可能会选择与监管机构对抗或寻找漏洞。而拉森选择了不同的道路。 他没有与当局对抗，而是与他们合作。Prosper 向 SEC 提交了招股说明书，并调整了商业模式以符合证券法的要求。这使公司挺过了监管挑战并继续增长。 因为，仅仅打造更好的技术是不够的。你还必须帮助监管机构理解为什么需要新的规则。 2012 年，拉森辞去 Prosper 执行长职务，但仍担任董事长。他已经在思考下一个专案。P2P 让他看到，科技可以取代传统金融的中介作用。但真正雄心勃勃的目标并非国内借贷。 而是国际支付。 打造价值网路 瑞波 (Ripple) 的想法源于一个简单的观察：跨境汇款仍然比发送电子邮件困难。 国际电汇需要几天时间，费用高昂，且常常因为不明原因失败。在资讯可以毫秒…