你在35岁时的401(k)余额应该是什么样子——以及为什么这很重要

如果你正处于30多岁中期，退休可能还感觉遥遥无期。在还清学生贷款、建立应急基金和存房款的同时，投入退休储蓄很容易被放在优先级较低的位置。毕竟，你还有几十年的工作时间。但数据显示：你35岁时，已经处于退休准备的关键转折点。

根据Vanguard 2024年401(k)计划数据，35岁的人正在积累有意义的退休储蓄。然而，数字背后讲述的故事比你想象的更为复杂。了解你这个年龄段的“正常”水平——以及如何应对——可能会影响你未来数十年的财务安全。

数字：35岁时的平均值与中位数

Vanguard的研究显示，截至2024年，35岁人群的平均401(k)余额为103,552美元。这听起来令人振奋。但关键在于：中位数余额只有39,958美元。

平均值与中位数的差距说明了什么？当这两个数字差异如此巨大时，意味着少部分高储蓄者拉高了平均数。实际上，39,958美元更接近于大多数35岁人实际积累的金额。也就是说，许多同龄人拥有的远远超过这个数字，证明这完全是可以实现的。

因此，不必因为你的余额还不够而气馁。更重要的是认识到，这个年龄段存在显著差异——你还有时间弥补任何差距。

为什么30多岁是退休财富的转折点

复利的数学规律对你有利，如果你现在行动，但如果你拖延，就会变得非常不利。从35岁开始积极投资，到65岁，意味着你可以享受30年的潜在市场增长。这与从45岁开始投资截然不同，即使每月的投入金额相同。

除了复利之外，你的中30岁通常也是收入仍在增长的时期，这使得在黄金收入期到来之前增加储蓄变得更容易。这正是行为习惯形成的最佳窗口。现在开始养成储蓄习惯，会让它成为你财务生活的常态。

此外，社会保障福利——专家估计只能替代你退休前工资的约40%——不能成为你唯一的退休保障。这些福利本身也面临结构性压力。拥有充足的个人退休储蓄不是可有可无的，而是应对未来不确定性的必要保障。

五个加快35岁时401(k)增长的方法

建立401(k)的动力不一定需要大刀阔斧的变革。小的、系统性的调整也能带来显著效果：

充分利用雇主匹配。 如果你的雇主提供匹配贡献，不领取全部匹配金额就是在白白放弃免费资金。这是立即提升余额最简单的方法。

自动增加缴款。 每次加薪时，自动将全部加薪部分转入你的401(k)。你不会直接看到这部分钱，也不会因此而错过——你的余额会无声无息地增长。

逐步提高缴款比例。 如果一次性全部缴清加薪部分不现实，可以每年将缴款比例提高1%。这种渐进式的方法既可行，又能稳步积累财富。

利用副业为退休储蓄。 兼职或自由职业可以带来额外收入，专门用于退休储蓄。因为这部分钱不在你的预算中，专门存入退休账户不会影响你的生活方式。

每季度审查支出。 每三个月检查一次可自由支配的开支，找出可以削减的订阅、餐饮或其他支出，然后将节省下来的钱直接存入退休账户。

未来的路径

无论你35岁的时点，401(k)余额是高于、低于还是等于平均水平，最重要的是保持持续的前进。具体的金额不如你今天设定的趋势重要。

你的中30岁是一个特殊的窗口期，时间仍是你最大的优势。复利的引擎尚未完全启动，但已经开始加速。你现在投入的每一美元，到了退休时都可能翻倍、三倍甚至四倍。

不要过于关注赶上同龄人，更应专注于建立适合你收入和情况的系统。每次自动定期存款远比偶尔一次大额存入更有效率。越早将退休储蓄作为财务生活的核心部分，你的退休前景就越稳固。