馬來西亞 5 家數位銀行開業！2026 加密貨幣迎安華政策紅利

馬來西亞五家持牌數位銀行已於 2025 年全面推出，標誌著該國正朝著更具包容性和技術驅動的金融生態系統轉變，提供 3% 至 4% 年利率的高息儲蓄帳戶。首相安華表示，政府考慮制定政策正式承認加密貨幣和區塊鏈技術，強調數位金融發展迅速，馬來西亞必須加快步伐，這為 2026 年加密貨幣合法化鋪平了道路。

五家數位銀行重塑金融格局

所有五家持牌數位銀行於 2025 年全面推出，重塑了馬來西亞的數位金融格局。GX Bank 於 2023 年首次亮相，Aeon Bank 和 Boost Bank 於 2024 年進入市場。KAF Digital Bank 在獲得馬來西亞國家銀行（BNM）批准後，於 2025 年 8 月 8 日開始營運。由楊忠禮集團和新加坡 Sea Ltd 支持的全國首家完全由人工智慧（AI）驅動的數位銀行 Ryt Bank，於 2025 年 8 月 25 日開始營運。

這些完全數位化、無實體網點的銀行正吸引大眾目光，為建立更具競爭力和包容性的金融生態系統奠定基礎。從高息「安全儲蓄帳戶」到獎勵積分和其他優惠，許多數位銀行提供的利率在市場上極具競爭力，年利率在 3% 至 4% 左右。相比之下，馬來西亞傳統銀行的定存利率通常僅在 2% 至 2.5% 之間，數位銀行的高息優勢明顯。

Aeon Bank 和 GX Bank 也與保險公司簽署合作協議，為傳統市場服務不足的族群提供服務。業內人士表示，數位銀行現在正將重點轉向企業帳戶，從而掀起一波專為微型、小型和中型企業（MSME）以及大型企業量身定制的服務浪潮。這種轉向意味著數位銀行不再僅服務個人客戶，而是擴展至企業金融服務，為 B2B 支付、供應鏈金融和跨境匯款提供數位化解決方案。

馬來西亞五大數位銀行特色

GX Bank：2023 年首發，提供高息儲蓄和獎勵積分，用戶基礎最大

Aeon Bank & Boost Bank：2024 年上線，與保險公司合作拓展普惠金融

KAF Digital Bank：2025 年 8 月開業，專注企業帳戶和 MSME 服務

Ryt Bank：全國首家 AI 驅動數位銀行，由楊忠禮集團和 Sea Ltd 支持

這些數位銀行也正在為農村社區和零工經濟從業人員打破障礙。AI 驅動的分析技術使得金融解決方案能夠以傳統銀行無法企及的速度和精準度交付。對於過去因缺乏信用記錄或穩定收入而被傳統銀行拒之門外的族群，數位銀行透過替代數據評估信用，為他們提供金融服務的機會。

安華首相力推加密貨幣合法化

馬來西亞首相安華·易卜拉欣今年稍早表示，政府正在考慮制定一項政策，如果實施將正式承認加密貨幣和區塊鏈技術在馬來西亞的地位。安華表示：「數位金融發展迅速」，並補充說馬來西亞必須加快步伐，以免被困在舊的金融體系中。這種來自最高領導層的明確支持，為馬來西亞 2026 年加密貨幣政策突破提供了強力背書。

為了支持這一方向，馬來西亞推出了數位資產創新中心，以鼓勵在監管框架內進行金融創新。這個創新中心提供沙盒環境，允許金融科技公司和區塊鏈初創企業在受控環境中測試新產品和服務。這種監管沙盒模式在新加坡和香港已被證明極為成功，能夠在保護消費者的同時促進創新。馬來西亞的效仿顯示其對數位金融和加密貨幣的開放態度。

全球加密貨幣市場預計明年將繼續保持上升勢頭。在馬來西亞，這一前景體現在公眾興趣的日益濃厚、機構參與度的不斷提高以及政策討論的重新活躍。馬來西亞的銀行和金融體系展現出強大的韌性，基本上不受近期加密貨幣市場低迷的影響。這種抗風險能力為 2026 年更深度的加密整合提供了穩定基礎。

機構參與度的提高是關鍵訊號。過去兩年，主要金融機構和科技公司對加密貨幣的態度從觀望轉為積極參與。數位銀行若獲准提供加密貨幣相關服務，將為散戶投資者提供合規且便捷的投資通道。這種銀行級的加密服務將大幅降低投資門檻和風險，推動加密貨幣在馬來西亞的主流化。

數位銀行與政府措施的深度整合

除了個人銀行業務之外，馬來西亞數位銀行正日益將其服務與政府措施結合。大多數業內人士認為，這有助於更有效、更公平地分配補貼和現金援助，為傳統管道提供替代方案，類似於目前的電子錢包或基於 MyKad 的系統。這種政府與數位銀行的協同效應，為 2026 年的金融生態系統創新提供了想像空間。

數位銀行的無實體網點特性使其能夠以極低成本觸及偏遠地區。農村社區和零工經濟從業人員過去難以獲得金融服務，如今透過智慧型手機即可開戶、儲蓄和貸款。這種普惠金融的實現，不僅提升了金融包容性，也為馬來西亞經濟的整體發展注入動能。當更多人能夠獲得金融服務時，消費和投資能力都會提升，形成正向循環。

AI 驅動的分析技術是數位銀行的核心競爭力。Ryt Bank 作為全國首家完全由 AI 驅動的數位銀行，展示了這種技術的潛力。AI 可以即時分析客戶的消費模式、收入波動和信用行為，提供個性化的金融建議和產品推薦。這種精準度和速度是傳統銀行的人工審核無法企及的。此外，AI 還能有效識別詐欺行為和風險交易，提升系統安全性。

2026 加密政策的三種可能路徑

展望 2026 年，馬來西亞在加密貨幣政策上可能走向三種路徑。最樂觀的情境是政府正式承認加密貨幣為合法資產類別，數位銀行獲准提供加密貨幣交易、託管和借貸服務。這將使馬來西亞成為東南亞最友好的加密司法管轄區之一，吸引大量區塊鏈企業和資金流入。數位資產創新中心的存在為這種政策突破提供了技術驗證平台。

中性情境是漸進式開放。政府可能先在監管沙盒內允許部分數位銀行試點加密服務，待模式成熟後再全面推廣。這種謹慎策略平衡了創新需求和風險控制，符合馬來西亞傳統的穩健監管風格。試點期間積累的經驗和數據，將為後續政策制定提供實證基礎。

保守情境則是維持現狀。若全球加密市場在 2026 年出現重大崩盤或監管醜聞，馬來西亞政府可能推遲加密合法化進程。然而鑑於安華首相的明確表態和數位資產創新中心的設立，這種情境的可能性相對較低。更可能的發展是，即使全球市場波動，馬來西亞仍會推進但速度放緩。

無論哪種路徑，五家數位銀行的全面運營為 2026 年的金融創新奠定了基礎設施。當銀行系統已完成數位化轉型時，整合加密貨幣服務的技術障礙將大幅降低。馬來西亞正站在數位金融時代的起點，2026 年將是驗證其戰略選擇的關鍵年份。